【原】和泰增多多/横琴琴童尊享，增额终身寿险中的风与云

题记：对于大部分人，不适合用增额终身寿险理财，但如果你符合以下两种情况，可以考虑配置增额终身寿险。

 

第1：强制储蓄当下的闲钱，用于10年后某个人生阶段的刚性支出，例如孩子的教育金、自己的养老金。第2：拥有大额资产，想无风险传承给指定的受益人-子女后代。

 

上篇增额终身寿险测评文中，京哥分析了两款收益率拔尖的增额终身寿险：

 

1年交，守护神；3/5/10年交，琴童尊享。

 

最近新上了两款增额终身寿险，分别为和泰增多多、横琴传世壹号。

 

借着这篇文章，具体进行分析。

 

一、收益率对比

 

早一期的增额终身寿险收益率分析见文章：今年很火的「增额终身寿险」，这几款收益最高

 

在这篇文章的基础之上，加入增多多、传世壹号，对收益率进行分析。分析之前说明3点：

 

第1点：下图中的收益率，是指30岁的男性被保人，分别在年龄达到40岁、50岁、60岁、70岁、80岁、90岁时的收益率。

第2点：不同年龄和性别，收益率会有差异，但是不同产品收益率高低的趋势不会有大的变化。

 

第3点：增额终身寿险的定价利率上限为3.5%，因此，3.5%的收益率是增额终身寿险收益的上限，保额增长率不是实际的收益率，大家要注意了。

结论1：在1年交、15年交、20年交，3种情况下，和泰增多多整体收益率表现最好。如下图:

 

结论2：在3年交、5年交、10年交，3种情况下，琴童尊享依旧保持着最高的收益水平。如下图：

 

二、投保灵活性

除了最重要的收益率之外，增额终身寿险另一个最大的优势便是灵活，灵活主要体现在3个方面。

 

• 交费规则

• 保费追加规则

• 减额领取规则

 

我将以上5款产品的具体规则整理如下：

 

1.交费规则

 

增多多交费规则最灵活，只有它既支持月交，也支持年交，其他产品仅支持年交；同时，增多多交费期间选择多，起投金额低，特别是月交情况下，200元起投。

 

2.追加规则

 

增多多的追加规则非常有吸引力，70岁前可以无限制追加，但这里面有一个很大的问题，这一追加规则并没有写进保险合同。

 

为此我专门和保险公司打电话咨询过，此规则公司保留了调整的权利。

 

保险公司这样做很好理解，目前的追加规则用来吸引客户，但未来投资利率下行大势不可逆，银行存款利率越来越低，如能保证70岁之前都可追加，市场利率越低，客户越乐意追加，保险公司自身会承担比较大的利率风险 。

 

其他几款产品要么不可追加，要么追加规则比较鸡肋，大家看图便可明白。

 

3.减额领取规则

 

无差异。

 

总体来说，追加规则和减额领取规则，各产品并没有看出哪款有非常大的优势，仅从交费规则来看，增多多相对其他产品，会灵活一些，给予了大家更多的选择。

三、配置总结

 

增额终身寿险的核心功能是：

 

如果没钱，它的作用是强制储蓄，封顶无风险收益是3.5%。

如果有钱，它的作用是财富传承，封顶无风险收益是3.5%。

无风险收益说明

无风险表现在两个方面：

第1：每年的收益率写进保险合同，具体表现是现金价值表；

第2：即使保险公司破产，寿险合同也可被接管，利益不受损失。

除此之外，增额终身寿险再无其他功能。

 

如要1年交、15年交、20年交，建议大家直接看增多多。

 

如要3年交、5年交、10年交，在年交情况下，建议大家直接看琴童尊享，如果希望月交保费，增多多可以考虑，收益相比琴童尊享，不差多少。

本文完，希望对大家有帮助。