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我们很多人是如此的珍惜自己的健康，却很少去关心自己家庭的财务是否健康，您有没有想过，要去寻找一个专业的财务医生，去帮助您搭理您的财务资源呢？ 您有做过家庭记帐吗？您每个月的收支平衡吗？您有没有考虑过您的家庭的各种资产是如何配置的？您考虑过您的子女教育和养老的问题吗？您投资的风险和收益是否均衡呢？…… 所有这一切，可能都需要您挑选一名专业的私人财务医生帮您去打理，这个私人财务医生，就是您的家庭财务管家，是被称作理财师的一个职业。那么理财师到底能帮我们做到些什么呢? 一、帮助您建立您的家庭财务帐单 每一个企业，都有自己的企业财务，那么我们也要象管理企业一样去管理自己的家庭财务帐单，包括收入支出表，资产负债表、现金流量表。有了个人财务的这些表格，您就可以做到对您每个月的收支、资产状况心中有数。理财规划师就是要帮助您建立您的私人财务档案。 二、诊断您的家庭财务问题 对于每一个医生来说，关键的一步，就是要诊断清楚病情，对于每一个家庭财务来说，也同样面临着各种各样的问题，包括：1）您的收入支出是否平衡？2）您的资产配置是否合理；3）您的家庭风险保障是否足够，您的保障能否应付您譬如丧失劳动能力、失业甚至死亡等的意外情况；4）您的目标确立是否合理和足够，您是否为您的子女教育、退休养老、大额消费等做好了准备；5）您是否为您的资产传承等身后事情做好准备。理财师会综合考虑您的家庭财务情况，对您的财务状况诊断把脉。 三、制定您的理财方案 这相当于医生诊断过程中开出的治疗方法。理财师会根据您的目标和需求，并结合您的价值观、性格、风险承受能力等，根据客户前面确定的人生目标，主要是制定现金、子女教育、退休、保险、税收、资产传承等一系列相互协调的规划。当理财规划师给您给出这些方案的时候，相当于拿到了一份医生给你开出的“病历”，这个时候你就可以拿着这份药方去考虑如何“抓药”了。 四、实施您的理财方案 诊断出了病情，最终还是要落实到给病人如何诊治，是采取中医，还是西医；是抓药，还是打针，到底抓什么药，打什么针？这些都是理财规划师需要帮助您去做的，也就是为您做一个资产配置计划，并选定合适的理财产品。目前市面上的理财产品非常多，理财师会明确的给出你一份方案。 五、监控理财计划 并不是给出一付药，就会药到病除，您还会不断的去医院，让医生定期来帮你看看病情的发展情况。理财师也不会给你一次的就解决你财务问题。随着您的财务情况、市场数据的变化，理财师也会帮你来调整和监控您的投资组合和理财计划。记住，理财师是你终生的朋友。 理理财师是指路明灯，可以让你在纷乱的物质世界里自由前行；理财师是布道者，是传教士，用财务智慧，实现你的幸福人生。理财师更是您的私人财务医生，一旦您的家庭出现了财务问题，他一定会为你切身呵护。 延伸：私人财务医生，并非浪得虚名你的愿望与目标 如果你告诉理财顾问，自己炒股就是为了赚钱，赚到钱之后，还要赚更多钱，那么理财顾问还是会尝试去继续了解你背后的愿望和目标。 当被问到第三个“赚了钱还要干什么？”的时候，你就会开始思考自己的理财目标，而不是单纯的想要进行某一项投资、单纯的为了赚钱而赚钱。 有的人是为了改善生活，有的人是为了养老……这个时候，理财顾问了解了你的目标，就能知道如何进行规划了。 但是，很多时候，人们谈及中长期的规划，是比较感性的。所以，理财顾问会跟你进行1对1的沟通，引导你找到自己的需求和目标。 理财顾问的工作是财富管理，财富管理以人为本，在为你做资产配置的过程中，他们会做定量分析和定性分析，其中「定性」甚至更加重要。 所谓「定量」是指计算收益、分析数据，努力获取回报。所谓「定性」是指对你财富生活的本质进行分析。 因为人们进行每一项投资，其实最终都是为了解决某一项人生目标，比如，教育金是为了孩子的教育。 理财顾问会努力做到让你的每一笔钱都跟你的生活划等号，他们会关心“你的钱未来是要做什么的”。 你的旅途与人生 理财顾问会帮你对家庭资产进行架构梳理，做好安排。他们也可以被称为“架构师”。 因为是“架构师”，理财顾问会提前布局，考虑也较为长远。 理财顾问帮助你做资产配置，资产可能在境内外都有，他们会选择两项对冲资产，一旦有情况发生，一边下跌了，另外一边会上涨，最后你的家庭资产仍然是保持平衡的，不会受到影响，这就是简单的“资产配置翘翘板”理论。 相比较而言，资产管理更多的是关注投资收益，与其相关的职业就是“投资顾问”。简单来说，你把钱给到投资顾问，他们会努力帮你赚钱，大概达到他告诉你的预期结果。 最近“中美贸易大战”备受热议，大家都在关注。 在这种情况下，涉外家庭的人会很关心这件事对自己的影响，理财顾问会及时地回复客户微信、电话，告诉他们应该关注什么。然而一般当这样的事情发生时，投资顾问可能会马上告诉客户抓紧调仓，或者在有苗头的时候已经开始调仓了。 财富管理往往考虑的比较长远。 理财顾问在为你提供建议时，会先咨询你有多少可投资资产。 如果你拿出了100万，那你是只有这100万呢，还是你家里还有1000万甚至1个亿呢？ 不同情况，他们给出的资产配置比例绝对不一样。 有的人有100万可用来投资，但还有持续增加财富的能力，但有人已经60多岁，只有这100万，这两种情况肯定是不同的。 理财顾问会分析你的资产类别，帮你定性分析，还会考虑你是在处于积累或保护等阶段，这和你的人生阶段、财富量级都有关系。 你的想要和需要 财富管理分三个维度，财富积累、财富保护和财富分配。但是，对于富裕家庭，高净值家庭和超高净值家庭而言，对这三项需求的排列顺序是不同的。 有人注重积累，大部分人重视投资，也有的人非常直接，会直接咨询顾问有什么好产品，这是本能的需求。 因为钱如果不投资出去，就要忍受通胀。假如家里有1000万，怎么投资？如果放着不动，一年贬值多少？五年后可能购买力就没了。所以，一定会选择投资。 还有一部分人虽然在关注投资、产品，但这是自己想要的。理财顾问会去了解你在这个“想要”的背后到底“需要”什么。分清楚你“想要”的和“需要”的，这个是需要理财顾问去引导的。 所以，理财顾问会站在你的角度为你服务，但不是一味迎合，还会提出建议，为你做引导。 举例来说，有的人可能会关注财富分配。分配有三个维度：第一，与自己的分配，包括现在的自己和将来的自己，养老金可能是一个分配。第二，与家庭的分配，比如父母的产业。第三，与社会的分配，比如慈善，捐助等等。 每个人的分配目的不一样，重要性排序也会不一样。 理财顾问会根据你的投资属性、财富积累方式，以及他的经验，来发现你自己的排序是否正确，并在需要的时候帮你进行调整。 比如白手起家的企业主，经历过很多风险事件，一般偏稳健，还有一部分是专业人士。 他们以往的创富历史可能就意味着其未来的行为模式。 但每个人财富积累不同，理财顾问会去了解他们的创富历史，了解他们对未来的安排，除了企业之外，他还会做什么投资，买过什么产品，找什么人买，是习惯找机器买，还是找专业人士买……其实，这些可能都在决定着他们未来的风格。 人的一生分三个阶段，走出原生家庭、获得财务自由、做自己。所以理财顾问在跟你沟通的时候，会去了解你过往的经历，知道你处在哪个阶段。 同时，财务目标可以是中长期的，比如二十年、三十年，也可以上百年，比如跨代际的传承。在这期间，人们注定会经历很多个人的、家庭的、企业的、社会的、地缘政治的风险，还包括一些自然灾害带来的风险。 然而，在这样的情况下，手里有100万的人和有100亿的人所面对的风险类别是不一样的，需要担心的事也不一样。 比如，现在的100万可能在北京买房首付都不太够，所以有些风险对这类人群来说其实没必要过于担心，但如果拥有的是100亿或上万亿，那需要关注的风险就不一样了。 |
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