【原】保额太低怎么办？可以用消费型保险来提额嘛！

近几年，一张保单涵盖多种责任的保险产品比较受欢迎。大多数热销产品包含 寿险+重疾+意外 等多种责任，部分产品满期还能返还生存金，有事保事没事返本 的设定简直让消费者爱不释手。

暂且把带有综合保障责任的保险叫做 综合险 吧，比较好理解。此类保险的性价比高，保费也高。以投保某款热销产品为例，30岁男性，10万基础保额，15年交，保至70岁，涵盖 寿险+重疾+意外 等多种责任，每年保费3320元。

如果觉得10万保额有点少，想要20万保额的，那么年交保费就达到6640元，这就有点尴尬。对于一般化的家庭来讲，这个保费开始有点压力了。

这种一刀切的保障规划方式，有明显的缺点。当被保险人出现重疾的情况，虽然可以理赔，但是合同就终止了啊。有了重疾后就再也不好买保险了。如果被保险人出现非意外身故的情况，10万或20万的保额确实略少。

咱们就以30岁男性为例，规划一下如何花费少量的钱，适当的进行 提额，让保障更高更合理。

首先分析30岁男性，处于人生什么样的阶段。这个阶段是精力旺盛、身体健康的好时机，也是赚钱的最佳黄金时期，‘三十而立’嘛。但是所承担的责任也不少。

一般情况下，这个阶段是上有老，下有小的阶段。不仅面临孩子教育、抚养的问题，父母即将步入养老阶段，自己有可能还要买车、买房或面临其他的贷款、外债等问题。

所以这个阶段的保险规划马虎不得。寿险是必须要买的，因为这种关键时刻是不容自己有任何闪失的。当自己出现意外，孩子、父母、伴侣、车房贷及其他经济来往，会陷入一个比较糟糕的处境。

寿险又称责任险，就是为了防范这种风险而存在的。如果确实没有太多的盈余来规划保险，在拥有了综合险这种基础保障之后，可以选择用消费型的寿险来提额，适当的添加意外险也是不错的选择。

重疾险也是如此，寿险与重疾险分开买的话好处多多。当出现重疾的情况，如果有2份保单，一份单纯保重疾，一份单纯保身价，重病的可以得到理赔，虽然合同终止，但最起码还有一份保身价的保险啊。

用来提额的定期寿险，保费比较便宜，以某款比较热销的网险为例，30岁男性，交30年，保到60岁，10万保额的费率才每年230元，20万0保额费率为460元，以此类推。

这种消费型寿险也有直接保到70、80岁或终身的，对于家中有车、房贷或其他支出的，可以选择这种比较短期的交费，持续到车房贷还清。这样规划为的就是预防在这段比较重要的人生阶段，因为人不在了而造成责任无法继续的处境。

消费型重疾险也是这个道理，以更少的经济支出，撬动更高的现金杠杆。用来提升保额也是个不错的选择。

此类消费型保险，也有它的缺点。不能返还的设定让很多消费者懒得去尝试，觉得到期不返还，这钱就白花了。其实不然，每年小额的支出用于换取平平安安的安心，还有比这更好的事情吗？

还有就是这种保险，不适合只在一家保险公司买。因为每家保险公司都有相应的投保要求，当额度超过一定的数值，就会有投保门槛的限制。

总的来说，消费型的保险自有它的用处，因其交费低的作用，用来填补保障真空或提额都是不错的选择。