  今年5月份时，一起网络直播的法院二审开庭，引发了高度的关注，这个案件就是在2016年轰动全国的甘肃庆阳2400万保险拒赔案。 2016年3月15日，王某开车途经国道212线麒麟寺水库时，坠入水库身亡。 3月17日，涉事的车辆被打捞上来，警方根据推测，联系了王某的妻子焦某。3月18日上午10点多，王某的遗体被打捞上来。 妻子焦某第一时间联系了保险公司，因为在2015年9月，经平安保险公司业务员推销，焦某在与丈夫王某商议后，便在业务员推荐下购买了平安保险公司的《平安福》和《百万任我行》两份保险。 《平安福终身寿险》为300万元，其中有附加《长期意外伤害保险》保额为1000万元（自驾双倍赔付2000万元）； 还附加一份《平安百万任我行两全保险》保额为10万元，合同中列举说明保险保障为“自驾车意外全残或身故保险金”给付金额100万元。 根据合同，保险公司应赔付2400万元。 但4月15日，平安人寿向焦某出具了一份理赔决定通知书，认为这次的事件属于条款约定的责任免除情形，所以不赔付保险金。  支撑平安人寿拒赔原因主要原因有二个。 一，王某第一次做血液检测时，发现乙醇浓度为273.mg/100ml，这意味着王某发生事故的原因为酒驾，酒驾不属于意外； 二，事发当地交警部门出且的《不予处理决定书》该份报告书中，认定王某驾车坠入水库不是交通事故。 平安人寿认定该案件并非意外，因此不予理赔。 当然，该案中也确实有很多矛盾的地方，比如说：焦某提出做第二次血液检测，结果却没有乙醇残留。 目前二审仍未结束，当日中午12时30分，审判长宣布休庭，案件将择期宣判。 很多人看了这个案子，都会认为是保险公司故意不理赔，但是其实这个案件疑云重重，只能够等到一个个证据被挖掘出来，让法院做出最公正的裁决。  一般来说，意外险理赔都是非常简单的。 目前保险合同中对意外的定义：“外来的，非本意的、突发的，非疾病的”。 因此对于那些像被高空坠物砸到，突发的交通事故这些事实清晰的，责任明确的，无论金额大小，保险公司都会在第一时间进行赔付。 因为对保险公司来说，这些都是很好的理赔案例，没有一家公司会为了减少赔付，而在无事实依据情况下拒赔，因为这不仅要吃上官司，对保险公司的声誉也是很大的损失。 但在意外险理赔中，也确实会有些麻烦的问题存在。今天Wise妈就来谈谈那些意外险中常出现争议的地方： 01 猝死 在医学上，猝死一般都是被定义在疾病范畴内，所以如果是因为猝死来申请意外险理赔的，一般情况下都是被拒赔的。 但猝死这个问题的产生，在很大程度上要归结于被保人家属不愿意对被保人的遗体进行检查，确认明确死因而导致。 Wise妈也请教过保险圈内的理赔专业人士，猝死也有理赔成功的案例。 当时被保人在办公室工作，起身去打印机上拿材料时，因被座位绊倒，在极短的时间就没有呼吸，120到场后，认定被保险人已经死亡，医院所开立的死亡证明上描述的死亡原因为心源性猝死。 家属在拿到死亡证明后，申请了尸检，最终明确死亡原因是摔倒后外力引发的血管斑块位移，从而引发的心肌梗塞。 最终，该保险公司向被保的家属赔偿了30万元的理赔款。 保险公司做出理赔的原因是，虽然被保人最终的死亡原因是心肌梗塞，但尸检已经证明本次心肌梗塞是因摔倒而引发的，符合意外定义，因此作出了赔付的决定。 可以看到在这个案件中，尸检起到了决定性的因素，所以在发生此类情况时，尽可能地明确死亡原因，便于保险公司判断是否理赔。 当然，近几年各家保险公司也陆续推出了一些包含猝死责任的意外险，保费相对会较普通意外险贵一些，我们在购买意外险的时候也可以特别注意这一块。  02 自杀 在意外险引发的理赔纠纷中，自杀是引发的理赔纠纷第二大因素。 这种情况比较多的出现在像交通事故、高空坠落事故、溺水事故等等情况中，在这些事故中，警方的调查报告都会起到决定性的作用。 绝大多数的调查报告都是符合事实依据的，但也会存在一些因为疏忽，或者是其它原因导致报告出现偏差。 如果遇到此类不幸事件，拿到警方出具的相关调查报告后，发现与自己了解的情况有出入，建议在有效期内申请复议，这样在很多时候会帮我们在申请保险理赔时，避免很多麻烦。  03 职业类别 很多人在投保意外险时，都会忽视职业类别带来的影响。 很多人为了省钱，高风险职业按低风险投保，或者是投保时，未按照最高职业类别投保，这些状况最终都会在理赔时影响到保险公司做出理赔决定。 Wise妈朋友公司就发生这样一个案子： 公司货运组副组长，偶而需要跟长途货车出车押货，基本上一年会有一到二次，购买意外险时没有按押运人员投保，而是按办公室员工的类别投保，省了600多的保费。 但在一次跟车过程中，因车辆爆胎导致发生保险事故，家属理赔时被拒赔，原因就是未按职业类别投保。 因此建议大家，在购买意外险时，选择合适的职业类别进行投保，不要因为省了一些小钱，反而导致无法理赔，那等于是买了一个无效的保险。 04 保险生效日期 现在大部分的意外险，尤其是在线投保的意外险，保单生效日都是缴清保费之日的第二天0点。 但在一些线下向业务员投保的意外险中，可能会因为各种原因，出现生效日期在投保的几天后，这点建议大家了解清楚保险生效的时间点，尽量选择次日0点就立即生效的意外险产品投保。 05 及时报案 意外险的特殊性决定了对报案时效性有一定的要求。 虽然对于人身险案件来说，法律是要求5年内申请理赔，但对于一些复杂案件来说，随着时间的推移，一些证据会逐渐灭失，这对案件的后续调查带来很多不利的因素，最终还会引发各类理赔纠纷，这就有点得不偿失了。 所以在意外事故发生时，若有投保意外险，请务必尽早联系保险公司，申请理赔。  意外险，保障的是在我们发生不可抗力的意外事故时，能够接住我们自己以及家庭的安全网。 但是我们同时也要明白，保险合约就是一条一条的法律条文，它的理赔全都是按照保险合同里面所写的一字一句来判断。 因此，只要我们正确地看待意外险，就不会再以为“都是保险公司在坑人”啦！ 本文图片皆来源网络 编辑| Wise妈 （本文为三明治妈妈原创，转载请联系作者授权） |
|
|
