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今天，跟大家聊一聊房屋贷款这件事儿。 01 贷款，俗称借钱，当人们的经济实力不足以支撑其购买欲望时，人们一般就会以这种方式来满足购买的欲望。 在现如今的社会上，人们多多少少都会有贷款，可能是房贷，可能是车贷，也可能是花呗，或者白条，当然还有一些七七八八奇奇怪怪的贷款。 对于贷款来说，人们最关心的是什么？ 毫无疑问，是利息。利息越高，就意味着你借这笔钱所支付的成本更昂贵。 所以人们在贷款的时候普遍会寻求利息更低的方式，但也并不绝对。比如在房屋贷款的时候有一项选择，选择等额本息还是等额本金。 虽然等额本息的利息是高于等额本金的，但是人们大多还是愿意采用等额本息的方式偿还贷款，其原因在于，等额本金的还款方式前期的还贷压力太大了，难以负担。 （图源网络） 但大多数情况下，肯定是利息更低的贷款方式更吃香，尤其是在其他条件相同只看利率的情况下。 即使在这种情况下，人们还是容易被“如何辨别哪种方式利率更低”的问题困扰。相信大家也知道我说的是什么，没错，正是房屋贷款选择LPR还是选择固定利率的问题。 今天，我们就来好好聊聊。 02 LPR和固定利率的含义我就不多说了，之前LPR刚出来的时候已经有很多人写过了，实在不行也可以百度。 现在很多购房者最关心的问题是，未来的LPR是涨是降。 因为选择固定利率，就意味着你未来所需要偿还的利息是不会改变的。而如果选择LPR，以后可能会因为LPR的上升而多偿还利息，也可能因为LPR的下降而少偿还利息。 许多人通过经验分析，认为未来很长一段时间LPR还会持续下降。原因在于，在世界范围内，融资的利率一直都是处于一个下降的趋势。 在90年代的时候，我国不论是存款利率还是贷款利率，都是处于10%以上的，而现在呢，基本都是位于5%以下。 而且许多发达国家现在的利率奇低，有的国家甚至达到了负利率，我国的LPR还有很大的下降空间。 (图源网络) LPR其实是和社会资金回报率息息相关的，而社会资金回报率和什么相关呢？答案是经济增速。 要知道，随着经济基础体量增加，经济增速是逐渐呈现一个放缓的趋势。 在过去，中国能长期保持9%的高增速，而现在，增速已远不可能达到那个状态。而纵观这些发达国家，大多增速也只能保持在1%-2%左右。 因此，未来LPR大概率会随着经济增速的放缓而下降。 假如你借了100万房屋贷款，按等额本息的方式还贷30年，固定利率上浮10%，那么你每个月需要还贷5307元。 而如果选择LPR的方式，LPR下降30个基点，每个月可省91元；LPR下降50个基点，每个月可省299元；LPR下降100个基点，每月则可省590元。 就算在当下由固定利率转为LPR，每个月都能省下一杯星巴克卡布奇诺的钱。 （图源网络） 当然，LPR也是有上涨的可能的，LPR如果上涨50个基点，则每月要多还309元；LPR上涨100个基点，则每月要多还624元；如果上涨150个基点，每个月更是要多还948元。 所以，选择LPR其实在短期来说更省一些。当然从长期来说，其实两种利率模式所需要支付的利息费用不会相差太多，求稳定可以优先考虑固定，想省钱就优先考虑LPR。 03 有的人可能会觉得，搞得这么麻烦，我不贷款不就行了，我直接全款买，就没有这么多烦心事儿，也不用支付利息了。 在现实生活中，确实有很多家庭选择全款买房。但这样的做法，是没有达到利益最大化的。 首先，你得承认，越是能赚钱的人，往往就越喜欢负债。你看马云、马化腾、王健林，每个人都有很多的资产，但同时，他们的负债也同样高得吓人。 对于普通人，是无法接触到许多大额融资的机会。而选择贷款买房，则让很多普通人拥有了这样的机会。 有了机会，就得好好把握。要知道，货币贬值的速度是很快的，TZ基本上每年保持在一个7%（甚至更高）的增长速度，意思是如果你只把钱攥在手里，那么它每年就会贬值7%左右。 这个数据是我们国家这十几年来的平均值，所以很能说明问题，如果人们不选择一种理财收益比这个均值高的方式，那你每年相当于是亏损的。 而贷款买房，正是抵御TZ的一种手段，因为在你以后付利息的时候，那时的货币早已不再具有当初的价值。 举个例子吧，很多人现在后悔，说要是早点多买几套房子就好了，现在就能过幸福的收租生活了。但其实在十几年前，房价对于很多人依旧是一个不小的数目。 在那个时候，买一套房子可能每个月要还一千多的样子，但是那时的工资水平也低啊，基本也就是一两千的水平。 在那个时候买房，何尝不是每个月背负高额的房贷，可是随着经济发展，以及TZ的原因，那时一两千的房贷在如今又算得了什么呢？这还没算由于房价上涨带给有房人群的红利。 更早一点，在90年代的时候，有10000元就是富豪的体现，而现在的10000元呢，买一部手机可能就要用去大半。 （图源网络） 现在的钱，再过20年，又会变成何等价值呢？20年后的100元，可能也就相当于如今20元的购买力。 在如今，尤其是在重庆，还有很多人选择全款买房，真的让我很不解，有钱也不是这样用的。 现在你后悔二十年前没有多买两套房，等到二十年后，你又何尝不后悔今天没多买两套房呢？ 买房，依旧是普通人保持财富的最好方式，贷款买房，更是普通人大额融资的唯一机会。所以，能贷款买房，一定尽量贷款买。 04 最后，告诉大家一个小常识，也就是我们日常所使用的一些借贷工具利率其实高得吓人，这里就不明说了，大家心里都门儿清。 这些借贷工具，打着日利率只有万分之五的旗号，吸引了很多人使用。但其实换算成年利率的话，有18.25%之多，是我们常规房屋贷款利率的三倍多。 所以，这样的工具，短期用来周转是可以的，但如果长期使用，则一定要注意这高昂的利息费用。 经历了上半年的银行贷款大礼包，多位银行业人士均透露：今年下半年，不少商业银行都在逐步收紧信贷业务。 目前重庆多家银行都有收紧贷款政策的信号，包括但不限于上调利率，提高准入条件等方式，抓紧最后一波上车低利率银行贷款的机会！ 3年先息后本4.25%。 5年先息后本，年利率6.4%，8-9成。 10年先息后本，年利率3.85%，不归本。 20年等额本息，年利率4.88%，7.5-8成，前5年先息后本+后15年等额本息5.25%。 请加微信直接咨询：xyxcs800，验证：贷款。 （验证：贷款） E·N·D 大量粉丝还没有养成阅读后点赞和转发的习惯，希望大家在阅读后顺便点赞和转发，以示鼓励，长期坚持原创真的很不容易，坚持需要信仰，专注更显执着，你们的支持和鼓励是我坚持的动力！ 原创：东方未明 校对：玉如意 主编：南城旧事 总编：浮云 图源：网络、实拍 商务合作：340325996 我们为了能更加直观的带大家了解楼市知识，特开通了微信视频号。想了解楼市更多干货，请速关注： 这里集合了重庆楼市专业的问答嘉宾，二手房笋盘推荐，贷款服务/咨询，法律咨询，重庆最新政策解读，笋盘挖掘，新房团购等等。  新一线探盘 恒大解放碑中心 | 龙湖天际 | 昱湖壹号 | 恒大湖山半岛 | 融创溪山春晓 | 东原映阅 | 万科御澜道 | 绿城晓风印月 | 万科城市花园 | 融创壹号院 | 龙湖公园时光|世茂城市之门|万科十七英里|万科四季都会|嘉阅滨江 | 华润悦府 | 恒大时代新城 | 荣安·九龙壹号 | 桂语九里 | 融信·海月渝州|学樘府|龙湖开元|中建龙玺台|恒大林溪郡|金科联发东悦府 | 中冶·柏芷山 | 恒大国际文化城 | 金科南山 | 龙湖春江天镜 | 嘉天下 | 华发四季半岛|恒大同景国际|融创玖御南滨|恒大新城|恒大金碧天下|南滨特区|恒大健康城 （点击文字跳转到文章页面） |
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