一位杭州业内人士从不同维度剖析杭州西湖益联保的优缺点

紫花芍药 2021-01-22

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作者：19lou开发商

来源：杭州生态圈原创

一位杭州业内人士从不同维度剖析杭州西湖益联保的优缺点

半天时间我的微信已经被打爆掉，感谢这么多朋友的信任与支持，与此同时也为今天不能及时一一回复朋友们的问题，感到万分抱歉。为了帮助大家理清思路，在思维层面变得更加通透，我以专业角度去全面剖析这款西湖益联保的特点。

作为业内资深人士，我首先要告诉大家的是：保险最重要的是真正发生风险的时候关心三个问题。

能不能赔？

能赔多少？

能赔多快？

那么我们就先着手剖析这款产品的优势和劣势。

这款产品涵盖了四个方面：大病保险补充保障、普通住院和门诊医疗费用、特种病医疗保障、三种罕见病医疗保障。

一、大病补充保障实际上是为我们社保医疗里面自付部分进行二次报销，自付部分与大病起付线保持一致，起付标准以上部分报销80%，这一部分相对来说处理的还算到位；

二、普通住院和门诊医疗费用(这一部分其实是最重要的也是医院里面产生费用最多的环节)：

优点：社保外包含了一部分进口药品和器械；

缺点：已列入负面清单或者单价超过5000元且没进入商业谈判目录的药品不列入保障范围。以我这么多年的理赔经验来看，真正能够产生巨额医疗费的源头往往就是进口药。比如有一位胆囊摘除的朋友手术之前插一根进口管子就要1万元，还有一位朋友眼睛动了个小手术用的这把刀片要7千元，像这些都不进社保，全部需要自费，而这些东西又都单价又超过5000元，这款西湖益联保也报不了。以我的经验来说，进口的药品和医疗器械单价都很贵，如果设定5000元标准，很多会被排除在外。所以现实当中总体的报销比例可能压根没宣传资料里举例子的那么高。

三、特种病医疗保障：这个是针对28种特种药品(详细见图片目录)。

优点：普通社保医疗险很多特种药品是不能报销的，而这个1万以上能够报60%还是挺不错的一个补充。

缺点：报销比例定为60%还是低了点，如果这部分总体费用比较高的话，那么自己承担部分还是会压力山大。

四、三种罕见病医疗保障：这个绝大多数朋友不大会遇到，所以此处略过一万字。

综上所述，这款西湖益联保作为社保医疗的补充还是挺好的，说明政府已经意识到了光靠社保医疗险其实是远远不够的，所以在不断的弥补不足之处。但是从各个维度剖析出来的结果是还有相当一部分潜在的医疗费风险没有涵盖在里面，其中一个原因就是报销比例的问题。还有最后非常重要的一个问题就是：是否把无条件续保写进合同。这个真的非常重要，很多朋友压根没注意这一点。试想一下，今年赔了几十万，明年这个保险没办法续保了，可是治疗可能还有一个延续性，一旦没办法续保，那是非常可怕的。

很多朋友经常问我微信支付宝里的医疗险到底好不好？现在我告诉大家区别有两点

一、微信、支付宝里面很多医疗险都没有把这一点写进合同，那就是耍流氓。二、微信支付宝里面大家买了医疗险，后续一旦需要理赔的时候，没有专属的服务人员那是非常痛苦的一件事情。而相反有一位专属的服务人员及时跟进，及时的处理后续的理赔问题那是非常省心的一件事情。

作为业内资深人士给到大家的几个非常中肯的建议：

一、对于经济条件相对比较窘迫的朋友，在社保的基础上附加这个西湖益联保还是不错的选择。

二、对于经济比较宽裕的朋友，建议社保基础上补充一份不分病种且100%给付的百万医疗险，这样做的好处是当医疗费用非常庞大的时候，自费的钱也就1万左右。相比西湖益联保，在报销比例上相差很大。试想一下，甲、乙两个人，甲是社保加西湖益联保，乙是社保加100%给付的百万医疗险。然后两个人医院里面都各自发生100万的费用，结果可能是甲只能赔付了65万，而乙却能赔付99万左右。这两种选择之间的保费差价，可能一年也就三五百块钱。所以保险最重要的是能不能赔？能赔多少？真的不要为一年几百块钱的保费差价而耿耿于怀。对于经济宽裕的朋友，一定要站在资产规划层面来全方位的考量这个问题。找专业的、靠谱的朋友来全方位的规划自己家庭的保障计划。仅仅解决的是医院里面的医疗品质问题还远远不够，我们还得解决医院外面的生活品质问题。所以专业的事情交给专业人士，千万不要自己乱做一通，因为乱做比不做还可怕。

三、对于年纪大的老年朋友以及某些身体状况不是很好的朋友，普通的百万医疗险已经买不了的情况下，那么这个西湖益联保的确是一个不错的选择。