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近几年来，很多人都在谈如何与银行谈存款更高的利率？甚至还有好多与银行谈更高收益的攻略，好像利率市场化了就都能在银行存款时与银行谈利率价格。也有一些人在讨论到底存款多少钱可以与银行谈存款利率？甚至一些人明确只要在银行存款20万元以上，就可以与银行谈上浮存款利率。 可能你会觉得，我这可是500万元存款，更可以与银行谈上浮存款利率了，那么到底是否可以谈存款利率到8%呢？ 首先，存款利率市场化以后，确实已经改变了过去所有的银行都统一利率的格局，不同金额、不同银行甚至同一家银行的不同分行存款利率都可能不同 有朋友问，为什么去银行存钱时会出现同样金额同样期限的存款，存款利率有高有低，这正常吗？越来越多的人开始焦虑，不知道存款应该如何存？因为很多人发现各银行之间存款利率存在非常大的差异，就是同一家银行的不同分行存款利率也不一样，到底应该如何选择呢？确实已经成为人们存款选择难题。这就是因为存款已经利率市场化。 我国一直是实施利率管制的监管政策，同时逐步实行利率的市场化，2018年4月11日，人民银行行长易纲在博鳌亚洲论坛2018年年会分论坛上明确提出我国存款贷款利率的市场化，让这两个轨道的利率以市场化的方式逐渐统一。 证券时报报道称，商业银行存款利率上限的行业自律约定将放开。2018年4月12日市场利率定价自律机制机构成员召开会议，讨论关于放开商业银行存款利率自律上限的事宜。存款利率的市场化使各银行的利率可以自由做主、自由浮动，存款的自主利率、存款利率在不同银行之间有所不同就成了一种必然。对于老百姓来说，利率市场化以后各银行的存款利率存在差异使我们有了更多的选择机会，可以在不同的银行之间寻求更高的收益，也就是大家说的可以选择更高手存款利率。从而为我们存款时与银行谈存款利率成为可能，特别是面对大额存款更可以与银行谈存款利率。 其次，面对500万元存款我们可以与银行谈8%的利率吗？我们可以先看看500万元的现金能不能与银行谈8%理财产品收益率？ 曾经有朋友问我，有500万元现金到底应该如何理财？是买房好还是投资年收益率8%的银行理财产品好？相信虽然这不是每个人面临的问题，但同样是很多人关心的问题。 为什么要说8%的银行理财收益率？因为传统认知上银行理财产品之所以能够流行是因为银行理财产品的收益率要高于银行的存款利率。 那么，年化8%的银行理财产品收益率可行吗？正常情况下8%的银行理财产品收益率根本是无法想象的，现在市场销售的8%的理财产品不是信托计划就是资产管理计划，收益有可能达到，但风险程度也要远远高于银行理财产品。 朋友小强个人资金800万，购买私人银行理财无风险产品收益率为9.3%，他想知道这个理财产品到期后应该如何理财呢？实际上我们要明确的是，虽然以前银行理财产品确实有保本保息的，但肯定没有这么高手收益率。新资产管理协议发布以后，所有的理财产品都是有风险的，没有风险的理财产品已经不存在了。如果说9.3%的理财产品收益率是无风险的，那只可能是结构性存款，但如果结构性存款实际上最高收益率并不是必然达到的目标，而是争取的最高收益率目标，而所谓的无风险更仅仅是指本金无风险或者最低收益率无风险。即保本理财的结构性存款，9.3%只是一种最高预期收益率，能不能实现这样的收益率是未知的。 第三，500万元到银行去存款, 可以将存款利率谈到8%吗？明确的结论是：根本不可能。 有的人说，不是说存款利率市场化了吗？我拿着500万元的现金存款去银行可以要求8%的利率啊！你当然可以要求8%的存款利率，但是银行不可能给你，存款利率的市场化并不代表你要多少利率银行就必须给你。 一是从目前的存款利率市场行情看，根本没有8%的存款利率行情。从目前的市场行情看，五大国有银行利率比较高的大额存单利率三年期限和五年期最高为3.85%，全国性股份制商业银行大部分银行大额存单3年期和5年期都在3.85%到4.0%之间，部分地方银行的利率高于五大国有银行和全国性股份制商业银行。城商行和农商行20万元起点3年期为4.0--4.263%。即使一些民营银行的存款利率也只是最高超过5%，仅仅在5%左右。所以，8%的存款利率是一种难以想象的利率水平。 二是银行是以存款贷款利差为盈利的主要方式和手段，如果存款利率提高，则必然要求贷款利率提高，否则银行就只能亏损。这样银行会同意吗？利率市场化改革以后，银行的利差在不断的缩小，以前都是3%左右现在的利差已经下降到平均2%左右，目前的趋势是贷款利率不断的下浮，存款利率不变或稍有提高。根据银监会通报的数据看，我国利差的缩小主要是因为存款的负债整体成本上升了，目前银行理财产品都有3%、4%左右的收益率，银行存款的结构性存款利率也在3%、4%的水平，大额存单的最高利率也是在3%--4%左右。 从目前情况看，如果你的存款放在地方银行、农村商业银行、民营银行，最高5%的存款利率是可行的，但8%的存款利率却肯定是不可能的。（麒鉴）  |
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