分享几个，不看必亏钱的技巧……

 

大家好，我是菜保。

 

一提起保险合同，我想很多人的脑子都是这样的：

 

 

很多朋友买完保险后，就只知道自己买了一份保险，每年要交多少钱。

至于这份保险到底能保什么完全一头雾水，甚至可能连保险公司的名字都不会记得。

 

即便翻出压箱底的保单合同，对于看起来又长又臭的保险合同，相信很多朋友都恨不得两眼一翻直接晕过去。

 

其实，对于长达几十页的保险合同，没有必要一字一句通读全文，就跟在学生时期划重点一样，把合同其中的重点关键信息画出来，理解清楚就足够了。

 

今天， 菜保以重疾险合同为例，跟大家分享如何快速看懂保险合同的方法，帮你在一大片文字中，准确画出保险合同重点，从此不再迷惘。

 

要注意，无论是定期寿险、意外险亦或医疗险，其保险合同必看重点都是一样的～

 

投保前

有哪些信息需要特别留意？

 

正式解读保险合同之前，有两点内容是需要大家特别留意的——投保须知和健康告知。

 

这是投保前必须要了解的信息。

 

投保须知通常会被很多朋友给忽略了，因为在投保页面往往会被放在不起眼的角落里，比较难发现。

 

但投保须知其实非常重要，里面会有很多重要的说明，比如说免赔额及赔付比例、承保年龄、等待期、投保区域、职业限制、医院范围等更为细致的补充说明。

 

举个例子，达尔文3号重疾险的部分投保须知截图如下：

 

（点击放大查看）

 

不看都不会知道，一看吓一跳，比如：

 

• 满18岁的全职学生投保最高只能投保25万保额；
• 无固定职业者例如家庭主妇最高保额为15万元；
• 还有承保职业是1-4类职业，犹豫期是15天，等待期是90天
• ……

 

总之，投保须知很重要，一定要记得看！

 

另外，健康告知也是投保前需要特别留意的一点。

 

能不能如实做好健康告知的义务，是关系到日后保险理赔能不能顺利进行的。

 

很多朋友都对自己的健康情况盲目地自信，认为自己身体一级棒吃嘛嘛香，殊不知很多不以为然的小毛病，往往就成了投保的绊脚石。

 

菜保之前曾详细地教过大家如何做好健康告知，详情回顾请戳：《做好这件事，保险才有用！》

 

投保后

重点看合同哪些内容？

 

一份重疾险合同长达几十页又长又臭，菜保老师给同学们划出4大重点，合同里别的内容都可以先不看，这4点一定要先了解清楚。

 

 重点1：投保信息

 

投保信息： 是指在合同最前面的保险单，通常只有一页纸，但是通过一页纸我们可以清晰地掌握了基本投保信息。

比如是“谁买的”“给谁买的”“买什么产品”“保障多长时间”“缴费多少时间”等。

 

我们以超级玛丽Max3号为例来看看：

 

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从上图很容易就看到险种的名称、保障期限、缴费期限、基本保额、保险费等信息，翻译一下就是：

 

这款保险名叫“及时雨（典藏版）重大疾病保险”，保额为10万，保障时间为终身，分20年缴费，每年要交2527.95元。

 

保额保费以及保障期限是我们购买保险最为关键核心的问题。

一方面是关系到我们要交多少钱以及交多久，另一方面是保险公司可以赔多少钱以及保障我们多久，这个一定要了解清楚。

 

 重点2：保什么

 

“保什么”对应到保险合同中，其实就是保险责任这一部分，主要内容就是告诉我们这份保险都保障哪些内容。

 

这是最最重要的要点！我们花了钱，买的就是这部分责任。

 

还是以超级玛丽Max3号为例来看看：

 

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从上图可以看出，超级玛丽Max3号的基本保险责任包括“轻症”、“中症”、“重大疾病”、以及“轻症或中症豁免”。

这四项保障责任是必保的，白纸黑字写得清清楚楚，任何人都抵赖不了。

 

想要深入了解具体保障了哪些种类的轻症、中症以及重疾疾病，可以看目录里的“疾病定义”进一步了解。

 

有朋友可能会发问， 怎么保障责任看起来跟当初保险代理人跟自己说的有点不一致呢？

 

如果有这样的情况，那你就要警惕了！

 

只有明确写在合同里的保障责任，才是这份保险能提供的保障，真正发生保险责任范围内的事故，我们才能获得理赔，其他的一概不赔。

 

而且到底该怎么赔，赔多少，也都在保险责任条款中做了约定。

 

因此“保什么”这部分的内容极其重要，建议大家一定要认真对待。

 

 重点3：不保什么

 

保险责任告诉了我们一份保单都保了什么，必须重点关注，而与之相对应的“不保什么”同样值得我们关注。

 

“不保什么”对应的合同中的另外一个重点条款——责任免除（也叫除外责任），主要内容就是告诉了我们这份保险都不保障哪些内容。

 

还是以超级玛丽Max3号为例来看看：

 

（点击放大查看） 

从上图可以看到，超级玛丽Max3号的责任免除条款列举的情形包括有：

• 被保险人的犯罪行为；

• 被保险人吸毒、酒驾行为，或战争、核爆炸等。

如果是由于这些情形引发的保险事故，保险公司是可以理直气壮地拒赔的。

 

不要觉得吸毒、犯罪行为是比较少见，就认为免责条款不值得一提，别忘了酒驾、无证驾驶却分分钟都可能发生在我们普通人身边的。

 

如果你为了家人买了重疾险，记得叮嘱家人切莫酒驾、无证驾驶。

 

 重点4：申请理赔

 

最后，我们需要了解一下如何申请理赔，这个直接关乎到大家最后是否能拿到赔偿金，也是很重要的一部分。

 

关于理赔流程、保险金给付以及理赔时效，这些都会在合同中详细说明。

 

还是以超级玛丽Max3号为例来看看：

 

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当保险事故发生时，首先要做的，是第一时间电话通知保险公司，而且是要在10天之内通知到位。

 

因为有些保险事故的判断是有时间限制的，拖的时间长了，可能导致事故发生的原因就无法判断了。对于无法判断的部分，保险公司是不赔的。

 

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保险事故通知完毕之后，会需要被保人提供相关证明和资料，申请保险金的发放。

 

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提交理赔申请后，最快5天内会有核定结果，最迟也是30 天内，保险必须要出具一个保险理赔的结论，不会出现拖了几个月才赔的情况。

 

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最后，小结一下：

 

投保前：必看投保须知和健康告知；

投保须知：巨细节的补充说明，千万别漏掉；

健康告知：不符合千万别买，老老实实走核保，不要抱侥幸心理。

投保后看四个重点：投保信息、保障责任、免责条款、理赔申请；

投保信息：交多少，几时交，交多久，都在这写得清清楚楚了；

保障责任：保险合同核心，保什么，怎么赔，都在这部分；

免责条款：什么情况不赔，不想钱白花，必须认真看；

理赔申请：怎么申请赔钱的流程，和家人好好过一遍。

最后再次提醒大家，旧版重疾险将在本月底全面下架，如果你有购买重疾险的需求，菜保建议你，优先考虑旧版重疾险。

 

一方面是风险不等人，另一方面是目前新版重疾险保费价格并不“美丽”。