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文/柳余 房地产，这个词对我们来说都挺沉重，因为房子暴富的有，因为房子勒紧裤腰带过日子的也有。大多数人心里都认定了这么一个想法：只要买房，就肯定能升值，只要升值，收益就稳了。拼了命先买房，才是安身立命的第一步。 但现在，房子未必还是财富的捷径，对一些人来说，它更成为了家庭难以承受的经济负担。 借钱垫首付，也要买房子 前段日子，很久没联系的中学同学找上了我，出手就是一条广告：“地铁沿线，尾盘甩卖，首付20万起，在上海安个家，再不上车就来不及啦！” 看到不是发结婚请帖，首先必须得松口气，然后好奇心就上来了：首付20万，怎么做到在上海买房的？ 对方回了一个神秘的围笑，然后发了一条语音：“首付20万肯定不可能的啦，但是我们可以帮你凑首付啊。” 秒懂，这不就是最近严打的首付贷么。 不止是靠中介提供的贷款，为了凑上房子的首付，用了什么办法的都有： 找父母长辈，掏空“六个钱包”； 借遍亲戚朋友，能借多少是多少； 信用卡套现，好几张卡轮回折腾； 借网贷或者小额信贷，几个口子一起来…… 29号，上海财经大学高等研究院就发布了一项数据统计，说截至到9月，我国的家庭债务中，中长期贷款新增金额降低，但短期贷款一直呈现上升的趋势。 Wind的统计数据也指出，2008年以来，社会消费品零售总额增速和居民短期消费贷款增速一直都是走势一致的。也就是说，借来的消费贷，都用来消费了，这是再正常不过的现象。 但是从2017年开始，这两个数据的关系开始变了：消费增速一路下降，到2018年5月到最低点，之后有回升，但是居民短期消费贷款开始异常增长，到2018年以来，增速才有所放缓。 换句话说，借来的消费贷，大家都不用来消费了。 相伴而生的是，信用卡、网贷、现金贷之类的产品开始爆发式增长，不良率也在迅猛上升。 钱也没有用来消费，怎么就还不起贷款了呢？钱都流去哪儿了？ 结果还是房子。 贷款买房子早已是正常的操作，更危险的首付贷在一二线城市也屡禁不绝，借短期消费贷款也是为了买房。 没有房子，掏空身家再借钱也要买房子；有了房子，那就努力买第二套房子，或者置换更大的房子。房地产像是毒药，让所有人上瘾。市场上始终充满恐慌：再不买，可能以后永远也买不起了！ 全家血汗，都在房子里 房子本身是一项优质的资产，能这么抗通胀的选择不多。有房子是好事，但危险的是，只有房子。 近期发布的《2018年全球财富报告》显示，中国的家庭财富总规模已经赶超日本，仅次于美国，位居世界第二，百万（美元）富翁更是有350万人。 看起来真有钱。但是换算一下，北上广深一套房，不就差不多百万美元了吗？这项报告中也提醒，中国的个人财富增长，超过75%来自非金融资产。什么非金融资产？当然是房子。 根据中国家庭金融调查（CHFS）和美国消费者金融调查（SCF）最近发布的数据显示，中国家庭的房产在总资产中的比例高达69%，美国只有36%。这个比例实在太高了！ 更要命的是，许多家庭不仅只有房子，还在持续地被房子绑架：买房的时候已经掏空口袋，之后的所有收入，扣除房贷之外，所剩无几，除非收入可以有突破性增长，否则再难积累起其他财富。 不仅全力买房子，买完还得全力供房子，为了房贷，不敢迟到早退，时刻担心失业，不要提什么梦想，一座房子压下来，就剩口做梦的气儿了。 房子里面，有风险 买完房子，不是结束，而是开始。 不要将鸡蛋放在同一个篮子里，这个道理谁都知道。但面对房价，很多人不得不把自己的鸡蛋、全家人的鸡蛋、从七大姑八大姨那里借来的鸡蛋、从消费贷款里薅过来的鸡蛋，都放在了房子里。 将全部的财富都集中到同一种资产上，带来的结果，是财务风险承受能力的极端脆弱。 首先，难以承受意外事件带来的风险。一旦出现家庭出现任何变故，急需资金，房产本身流动性又比较差，应该拿什么来应对？ 其次，是供贷问题。为了买房扛贷款很正常，不正常的是扛上超出承受范围的房贷。比如下面这种，借助信用卡违法套现来实现“0首付”买房的例子： 之前就有不少论坛里，充斥着“0首付”借助信用卡、网贷之类的产品买房的攻略，随着银行对消费贷款监管更加严格，这样的漏洞也在逐步堵死。 利用消费贷款，购买超出承受能力的房子，之后面临的不仅是房贷，还有为了买房借的各种消费贷，一旦资金链的任何一环出现问题，都将面临断供的风险。 最后，是生活上的压力。当收入全部需要用来还房贷的时候，真的还有生活质量可言吗？ 买房，也要适度超前消费 买房子，就能送学区、送户籍、送公共福利、送归属感、送邻居……房子上捆绑的东西太多，所以对于普通人来说，买房这件事是逃不开的。 房子要买，但如果不是家里有钱任性，就别在积累不够的时候，买够不着的房子。 很多人说买房钱不够，不是真的钱不够，是买他们想要的房子钱不够。 比如只有买一居室的钱，但是瞄准了想买大三房；只有买郊区的钱，但是铁了心要买中环内。又没有钱，又一定要买好的，又不敢继续等—— 去借首付就是唯一的出路了。 但这样的心态，是不是有一点熟悉呢？ 就像一个女孩子说，我想要一个奢侈品包包，不想将就买便宜的，但是我又没有钱，又不想继续攒钱，那么我就去分期买了。 买房，本身就是借助高杠杆的超前消费行为，如果首付上在加杠杆，就成了更加过度的超前消费行为了。 早买早享受，超前消费可以有，但前提是能够承受得起这个代价。一味加杠杆，想要一步到位，只会把自己逼到无路可走。
房子的附加值没有上限，买了好的，还会有更好的，但是经济能力有限，那就按照自己的能力来。买不起大城市就买小城市，买不起大房子就买蜗居。改善的机会总会有。 就和消费一样，买不起奢侈品，那就买快时尚；吃不起米其林，那就吃楼下沙县；买不起奥迪，奥拓也能代步。 财富的升级，是一步一个阶梯的过程，你可以买更好的房子，追求更美好的生活，但没必要压上未来所有的赌注。不如给自己留一点余地，买房子之后，还可以有财富，有生活，有追求。 房子应该是适度压力之下，让人充满动力的财富，而不是把人压到动弹不能的重担。 |
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