挑选起来对咱们普通老百姓确实存在困难，所以一直源源不断有人问我关于重疾险各种问题。“重疾险跟医疗险有区别吗？买了医疗险还要买重疾险吗？”我每天都要花大量时间回答类似的问题，在答了上万个关于重疾险的问题后，
我发现事实上绝大多数问题都是很基础很小白很集中。今天，公子就捅破这层窗户纸，教大家一次买对重疾险。于是花了点时间，叫助手整理了一下，
在上万个问题中，挑选出的问的最多和最具有代表性的十个问题，
看过了这十个问题，相信你会对重疾险会有一个更为整体性的认知。而我们通常把比较严重，治疗难度比较大，治疗费用比较高的疾病叫重大疾病。为了防止对重疾的定义不规范，中保协统一制定了其中的25种。而一旦很不幸，得了这些病，
不仅需要极高的治疗费用，而且可能几年内无法工作，为家庭带来沉重的负担。癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。
这些钱，从哪里找？一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，
这笔钱，又从哪里找？它的作用是让患有重大疾病的人，有足够的资金去治疗，以及维系家庭的正常运转。一旦某些疾病达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你。这笔钱的数目跟花多少医疗费没有关系，只跟你买的重疾险保额是多少有关系。买了30万保额，即便看病只花了10万，保险公司也会直接把30万打到你账上。简而言之，重疾险的存在，就是为了缓解得重疾的这段时间家庭的经济压力，
无论是在医疗上，还是在日常的花销上。这两年，随着百万医疗险的兴起，“几百块就能保几百万”，让很多人购买重疾险的意愿有所降低。
百万医疗险可以用来看病，重疾险也可以用来看病，
很多人误以为两者可以互相取代。重疾险如前所述，除了医疗花费外，还可以起到弥补收入损失的作用。
而且即便就说医疗的部分，小到营养护理，大到器官移植的渠道费用，这些费用都不可能出现在报销单上的，百万医疗险肯定覆盖不到，覆盖不全。
更不必说，康复费，以及治疗期间的车贷房贷等日常开销。百万医疗险是很实用，保费对普通家庭也有友好，但是难免存在一定局限性。（1）百万医疗险基本上都有1万免赔额，
也就意味着，算上社保报销，医疗费用要到3万，这保险才能派上用场。
2018 年 1-7 月全国二级公立医院人均住院费用为5971.1元，三级公立医院人均住院费用为13241.9元；2019年1-7月全国二级公立医院人均住院费用为6362.5元，三级公立医院人均住院费用为13537.4元。（2）百万医疗险看上去保额几百万，但其实只是个虚数，大部分用不上。
一年之中，最极端的理赔案，也不过53万。
所谓几百万的保额，看看罢了。（3）百万医疗险大多是交1年保1年的短期险。
假如你今年生了什么病，或是产品停售了，那明年续保可能就是个问题。
当然也有保证几年连续续保的，但到了续保年，万一产品停售不卖了，又要找谁去诉苦。不过随着监管放松，保终身的百万医疗险会出现，这些都是后话。
就目前而言，百万医疗险还存在局限性，中长期的保障也十分有限。由此可见，百万医疗险和重疾险的关系，应该是相互补充，
重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，
不无道理。建议对于年收入在10万元以下的投保人，重疾险的保额可以配到30万；而年收入在10万元以上的投保人，保额可以做到50万。如果是同样保费的两款重疾险，
30万保额责任更好，或是50万保额责任稍差。
如果第一年老王万一出险了，那么在保险公司哪里，就是实打实的50万，计算保费的时候就按50万算。如果第十年老王出险了，那么在保险公司眼里，表面上赔了50万，但是10年后的50万跟眼前的50万是不一样的。如果第三十年老王出险了，同理，在保险公司眼里实际的保额是：他所交的保费就更少了。
所以大家并没有因为通胀吃太多亏（除非通胀速度过快）。1、一开始就多买点保额。
如果预算充足，又担心通胀。
那么就先别考虑七七八八的责任，优先把保额做高，把保额做到100万，200万，通畅也不怕。（公子自己就配了将近150万保额）
2、在适当的时期加保。
随着收入的上涨，得重疾对家庭的影响也在变大，
那么本来，就该多配置点保额，以应对潜在得更大收入损失。
所以，走一步看一步，在事业上升期或者保额贬值过快时，适当增加保额即可。像是晴天保保超越版，每两年增长20%保额，最高增长到200%。市面上的重疾险产品种类繁多。有些保险公司为了增加噱头，称其覆盖病种达到了100+。但是所谓的重疾病种，无论是80种，还是100种，还是120种，这些都没什么多少实际意义。中保协为了防止保险公司做猫腻，一刀给切了25种，而这25种重疾已经覆盖95%以上的理赔。
只要含有这25种，其他重疾造成的差别是极小的，扩展的病种部分，区别非常有限。像是埃博拉病毒、疯牛病，这些听起来很唬人的病种，它们本身发生率极低，
有是最好，没有也无关痛痒。下次，再有人拿着条款说自己有XX病，XX病，别人家都没有。重疾险的术语繁多，许多词看着眼熟，但真正清楚得人并不多。重大疾病的理赔门槛很高，保险公司为了提升产品吸引力，会将一些重大疾病极早期、不危及生命的病症称为“轻症”，并对轻症给予额外赔付。有些公司为了进一步提升产品竞争力，会挑选部分轻症疾病，提高额外赔付的比例到50%~60%，称为“中症”。值得注意的是，所谓轻症/中症，保的病本身也是很严重的病。比如原位癌、单肾切除、单眼失明。看上去都是十分严重，并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。如果没得病，寿终正寝也获得赔付。
由于人固有一死，也就是说，总会用的上这份保险。通常来说，不建议选择身故赔保额，
而去单独购买一份（定期）寿险。被保险人在保障期限内得了一次轻症、中症、重疾，那么后续保费就不用交了，保险公司出于消费心理，现在好产品连轻症也一起豁免了，很人性化。比如，老子给儿子买，投保人是老子，被保险人是儿子。有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。如果他老婆得了轻症的一种——轻微脑中风，以后保费不用交，还能继续获得保障，这叫做「被保险人豁免」如果是老王得了轻微脑中风，以后保费不用交，还能继续获得保障，这叫做「投保人豁免」。保险公司将我们前期交的保费，扣除保险保障成本、公司运营成本后，剩余的那部分钱就按照一定利率进行滚存，形成了现金价值。对于咱们老百姓清楚一点就够了，如果不附加身故责任，现金价值退保能拿回来的钱。保险公司为了控制退保率，会压低前几年的现金价值，比所缴的总保费少很多，缴费年限逐渐变久，甚至会出现现金价值超过所缴保费。但经过一个高点之后，现金价值又会慢慢减少。拿到一份重疾险合同后，我们消费者，其实只需要关注下面几个部分：包括投保人，被保险人是谁，投保时间，投保产品，保额和保费等等信息。这些信息很重要，但往往容易被忽视，可以结合条款一起看。保险责任包括，
赔什么？
什么样的情况下会赔？
赔多少？像这份条款责任很清楚，重疾怎么赔，中症怎么赔，轻症怎么赔。
如果遇到了模糊点，一定要跟专业人士，或是保险公司确认好。
这部分相对容易读，
绝大多数条款，这部分跟中保协给出的标准条款区别并不大，主要免责就这些。
除非极端产品会存在不合常理得坑。你见到的绝大多数理赔，都是因为没有进行合理的健康告知。很多人健康条件根本没有达到保险公司承保的要求，就买了这份保险。如果在投保时不符合健康告知，后面需要理赔时，保险公司有很大概率是不赔的。这东西没人能代劳，必须得每一点都要确认无误，才能购买。线下保险有人工核保，线上保险有智能核保（也可申请人核），重疾险形态复杂，不同版本的重疾险，所花的保费肯定是不一样的。当然，也相应的有一些问题，比如有些不是特别严重的大病，是拿不到赔偿的，哪怕某些重疾的早期，按照合同也是拿不到赔偿的。这样裸重疾的保费，50万保额，保终身，30年缴费，
30岁男女，每年的保费大概在3500-5000之间。2.0版本，是为了弥补1.0版本，加上了“轻症/中症”。也是目前最主要的形态，
含轻症/中症的重疾险的保费，50万保额，保终身，30年缴费，
30岁男女，每年的保费大概在5000-6000之间。
3.0版本，加上了“特定重疾2次赔”。
比如“癌症多次赔”，得了癌症，无论是新发、复发、转移或持续，还能再赔。带癌症二次的重疾的保费，50万保额，保终身，30年缴费，
30岁男女，每年的保费大概在6000上下。4.0版本，在以上基础上，再在赔付次数上做文章，赔两次，赔三次，但每次得的重疾需要时不同种类的。这便是“（不同）重疾多次赔”。重疾多次赔付的保费，50万保额，保终身，30年缴费，
30岁男女，每年的保费大概在6500-8000之间。（不含癌症二次责任）5.0版本，这次最全面了。在前面的基础上加上了“身故责任”，即便没得重疾、人挂了也赔。含身故责任的重疾的保费，50万保额，保终身，30年缴费，
上面的产品基本都是同类的底价了，为大家在购买重疾险时，提供一个参考。买重疾险，最重要的产品本身，
保险公司所占的权重很小。只要是保险公司，无论大公司还是小公司，都受银保监会监管，受同一套监管制度约束。毫不夸张的说，中国大陆的监管制度，可以说是世界领先，360°无死角。
每季末、每年末保险公司都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。换句话说，监管要求每家保险公司能硬刚200年一遇的大灾难。（汶川地震这种是30-50年一遇）而且就算是发生了那0.5%，还有个叫保险保障基金的东西替保险公司给钱。但凡是保险公司，理赔都有个原则，叫不惜赔、不滥赔。理赔才是保险公司的口碑源泉。你说保险公司那么有钱，犯得着为一份几十万的保单而丢掉自己的名声吗。我们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也不赔。从数据上来说，各家保险公司的理赔率普遍都能达到97%以上，并不存在明显的差异。大公司确实网点多，服务人员多，不可否认会存在一点优势。
但是保险本身是个低频的东西，能够享受几次所谓服务好，是个问题。
另一方面，投诉率或是理赔速度这才是具体衡量服务水平的项目。就这两点看，大小保险公司并不存在差异。咱买保险买的是保障，产品才是硬道理。产品差不多的情况下，再去挑自己喜欢的公司咯。45岁女，30万保额，保终身，20年交，
每年5616元，
交11万保额，买到30万保额，其实还是能保证一定的杠杆比的。但重点是，人到中年，各种小毛病都来了，
三高、糖尿病，可能买不了重疾险。
那么可以退而求其次，考虑防癌险。
防癌险，只保恶性肿瘤一项，一旦得了恶性肿瘤，就直接拿钱，买30万保额，拿30万。
因为责任少，肯定会更便宜，而且健康告知相对宽松一点。我们以康爱保为例，
45岁女，30万保额，保终身，20年交，
每年3801元。
保费很便宜，很适合中年人购买。 总而言之，45岁还是比较适合购买重疾险的，如果是更大的年龄，则要考虑预算和身体状况了在搞清楚这10个问题以后，相信你已经超过90%的重疾险购买者了。市面上各种花里胡哨的重疾险产品，也不会再迷惑你的眼睛了。相信大家一定能剥丝抽茧，找到最适合自己那款重疾险。如果还有问题，欢迎留言补充。
问得人多，我会适时补充到文章中。之前的微信号又加满了，这是肆大财子合伙人的新号（sidacaizi000），对保险有问题的朋友可以加一下，
加的时候【注意】下面几点：
1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解；
2、如果有人给你推荐保险，不清楚好不好的，备注【保单诊断】，我会安排人帮你诊断；
3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险，备注【保单规划】，我也会安排规划师进行咨询服务。
4、如果对保险存在任何问题，我可以帮你搞懂。
5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们，给别人机会，不必重复加了。
|
