趣店华丽转身背后：该如何对现金贷加强监管？

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日前，有着“中国电商消费分期第一股”美誉的趣店，成功在美国纽交所正式上市。该公司在2017年上半年总营收约为人民币18.33亿元，净利润约为9.74亿元。趣店以其表现出色的业绩，引发市场高度关注。

此外，趣店的市值超过18家上市银行，上半年利润超过6家上市银行，营业收入则超过了4家上市银行。就是这家几乎要与银行媲美的公司，这两天却引发市场质疑和争论。

趣店成立于2014年4月，其前身是“趣分期”，主要从事“校园贷”业务。而目前主要业务为“现金贷”和消费分期贷款。现金贷是互联网金融中的一种小额现金贷款，贷款审批快、放款快，期限短、利率高，覆盖的人群主要是银行等传统金融机构没有触及的人群。

从表面上看，现金贷是打着“普金融惠”的旗号，但实质上“现金贷”业务背后存在着较大的法律风险。第一，“现金贷”平台向借款人收取高额利息以及滞纳金，若产生纠纷，向法院主张约定的利息和罚金，将不能完全得到法院的支持。

第二，“现金贷”是平台向借款人提供的一种不设担保、不设抵押的信用贷款，且针对的借款人群大多为没有稳定经济来源又不能控制自己欲望的人，一旦发生纠纷，诉诸法院，执行将会存在很大的难度。

第三，“现金贷”平台经常会对逾期借款人采取暴力的催收手段，与之前被监管部门叫停的“校园贷”如出一辙。而一旦了让催讨过度，直接参与催收的平台工作人员以及平台的负责人或将面临刑事责任。

为此，很多投资者不禁要问，现金贷究竟由谁来监管？实际上，与现金贷最为接近的是网络小贷，通过获取这张金融牌照，这些公司就可获得放贷资格。不过，即使有了网络小贷牌照也不能算是“有照企业”，因为网络小贷牌照并非正式的金融牌照，而是由地方金融办批设的为金融牌照。

所以，对于地方监管部门来说，虽然有权发放网络小贷牌照，但是企业却做的是线上业务，不仅业务面会被拓宽，而且业务涉及全国范围，所以地方政府肯定是“鞭长莫及”。但若是完全让银监会来监管，那也不太现实，因为发放金融牌照的是地方金融办，要让银监会一家监管也是勉为其难。

尽管如此，各监管部门对于现金贷监管正在不断加大。央行副行长易纲近日公开表示，普惠金融必须依法合规开展业务，要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。今年4月10日，中国银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中第二十九条明确提到：做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。

对此，笔者认为，现金贷是一种新兴的互联网金融业态，即使是网络小贷也并不足以囊括其所有业务，现金贷业务目前尚处于监管的空白地带，如何对其定性，并让其健康发展就显得尤为重要。如若监管不能及时跟上，现金贷很可能重蹈“校园贷”覆辙。那么，各监管部门又该如何协调力量，做好对“现金贷”的监管呢？

首先，各地互金行业协会对会员单位涉及“现金贷”的业务要进行摸底排查。要基本弄清楚，当地有多少家互金企业从事“现金贷”业务，并且统计出大致的“现金贷”的规模和放贷的利率。同时，还要勒令叫停那些没有“网络小贷”业务的企业退出“现金贷”业务。

再者，现金贷目前处于监管盲区。银监会等相关部门，要尽快出台“现金贷”的监管细则，这样让更多的网贷企业了解“现金贷”的业务边界和法律底线，以及风控要求。相信只要做到有章可循，监管到位，现金贷就会走上规范化道路。

最后，各地方金融办要提高网络小贷牌照的发放门槛，之前由于网络小贷牌照门槛过低，造成了现金贷的乱象丛生。

同时，央行与银监会也要协调地方金融办一起对“现金贷”业务进行更严格的监管。只有从中央到地方上下配合，从事中、事后入手来监管“现金贷”，那么互金企业就可以放开手做“现金贷”业务了。

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