【原】1问：什么是癌症？癌症保险该怎么买？

又一位娱乐界明星倒下了……

我们除了为他祈祷和说一声一路走好……

还能做些什么？三木sir今天就从保险的角度聊聊这稍显沉重的话题，具体如下：

癌症是什么？

罹患癌症该怎么治疗？

癌症的治愈率有多少？

癌症治疗的费用有多高？

保险可以解决高昂治疗费吗？

购买癌症保险有哪些技巧。

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癌症是什么？

1、癌症定义

上图癌症定义源于世界卫生组织官网。

2、癌症由何引起？

癌症源于正常细胞转变为肿瘤细胞的多阶段过程，通常从癌前病变发展到恶性肿瘤。这些变化是人们的基因因素和三种外部因素之间相互作用的结果，外部因素包括：

物理致癌物，例如紫外线和电离辐射；

化学致癌物，例如石棉、烟草烟雾成分、黄曲霉毒素（一种食品污染物）和砷（一种饮水污染物）；

生物致癌物，例如由某些病毒、细菌或寄生虫引起的感染。

世卫组织通过其国际癌症研究机构对致癌因素进行分类。

老龄化是癌症形成的另一个基本因素。癌症发病率随着年龄的增长而显著升高，极可能是由于生命历程中特定癌症危险因素的积累，加上随着人们逐渐变老，细胞修复机制的有效性呈下降。

3、癌症数据

下图是“世界卫生组织-2014年癌症国家概况”中国的统计数据：

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罹患癌症该怎么治疗？

首先要准确诊断癌症，因为每种类型的癌症需要具体的治疗方案，包括使用一种或多种方法。其次选择合适的治疗方法，目前治疗方法有：

外科手术，最早应用的治疗癌症的方法，也是目前许多早期癌症治疗的首选疗法。

放疗，用各种不同能量的射线照射肿瘤，以抑制和杀灭癌细胞，质子和重离子技术是放疗中的一种，是国际公认的放疗尖端技术，质子和重离子同属于粒子线，与传统的光子线不同，粒子线可以形成能量布拉格峰，能够在对肿瘤进行集中爆破的同时，减少对健康组织的伤害。

目前国内质子重离子医院仅上海一家，且须自费治疗。

化疗，利用化学药物阻止癌细胞的增殖、浸润、转移，直至最终杀灭癌细胞的一种治疗的方式。

靶向治疗，针对性的杀死癌细胞，精准而且温和，不会波及正常细胞，副作用较小。

中医药治疗，以中医整体辩证理论为基础，是一种抗癌、保命与治本相结合和治疗方法。

免疫疗法，肿瘤治疗领域的一场革新，但目前还处于研究阶段，目前适用于免疫治疗的肿瘤为恶性黑色素瘤，肾癌，晚期结直肠癌，肝癌，白血病等血液系统肿瘤。

治疗的主要目标是治愈癌症或大幅延长生命，改善患者的生活质量。

李咏为啥要选择不远万里去美国梅奥诊所治疗，因为美国代表了癌症治疗的全球最高水平，下图这些医院排名位列美国前十。

国内癌症治疗全国排名前十的医院，见下图：

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癌症的治愈率有多少？

1、癌症5年生存率

系指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。术后五年之内，一定要巩固治疗，定期检查，防止复发，即使有转移和复发也能及早治疗。另外，也有用三年生存率和十年生存率表示疗效的。

2、癌症治愈率统计

自2000年世界各国就开始统计，至今已经15年，覆盖71个国家和地区，共有3750万名癌症患者，数据出自英国著名医学杂志《柳叶刀》。

癌症患病率最高的：

女性：乳腺癌、肺癌、肠癌、胃癌、甲状腺癌、肝癌、宫颈癌、食管癌、子宫癌、脑癌。

男性：肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、肠癌、前列腺癌、膀胱癌、胰腺癌、淋巴癌、脑癌。

共同高比率癌症：肝癌、肺癌、脑癌、胃癌、食管癌、肠癌。

目前有哪些癌症的生存率是比较高的?又有哪些国家的5年生存率高呢?

《柳叶刀》调查结果显示，大多数癌症的5年净存活率最高的是：美国、加拿大、澳大利亚、新西兰、芬兰、冰岛、挪威、瑞典。

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癌症治疗的费用有多高？

谈癌色变，一是因为不易治愈，二是因为费用高昂，两大压力极易击溃患者和家属的治疗信心，对于一般家庭，也许是返贫的开始，到底有多高？

三木sir搜索网上数据，没有具体机构的统计，说12万-50万治疗费用的最多，这样的数据估计是经验数据，不够具体和准确，本人觉得仅供参考。因为病种不一样，治疗手段、治疗水平、治疗医院不一样，治疗费用相差甚远。但总的来说，费用高昂是不争的事实，是绝大部分家庭无法承受之重。

目前，医保在癌症治疗中报销比例不高，因为医保药品报销有个标准：甲类药全部进入基本医疗费用，100%报销，乙类药90%进入基本医疗费用，自付10%，丙类药完全自费。而癌症疗效比较好的药品基本从美国进口，都属于丙类药，完全自费。当届政府也多次提到要降低癌症药进口关税，降低癌症患者的经济负担，这是广大癌症患者的福音。

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保险可以解决高昂治疗费吗？

应该说，对于绝大部分家庭，目前能解决癌症高昂医疗费用最有效的方法就是保险，利用保险的保障功能和杠杆作用，通过支付承担得起的保险费去撬动无法承担的高昂医疗费。目前，市场上针对癌症的保险有：医疗险、重大疾病保险、防癌险，三者之间的关系见下图：

在保障范围上，从图上看出：医疗险>重疾险>防癌险，医疗险保障所有疾病，重疾险保障重大疾病，防癌险仅针对重疾险中“恶性肿瘤”这一病种，恶性肿瘤发生率占重大疾病发生率首位，60%左右。

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购买癌症保险有哪些技巧？

医疗险、重疾险、防癌险都包含了癌症责任，该如何选择呢？三木sir认为应先明确以下4点：

1、需要解决的是所有疾病风险还是仅针对重疾或癌症；

2、不影响生活质量条件下，家庭能够提供的保险预算有多少；

3、是想获得普通医疗条件还是想获得更好的高端医疗或国外就医；

4、在保费和保障方面，没有完美的保险方案，投保人应懂得取舍。

针对以上4点，本人设计了5套投保方案供大家参考：

方案一：只买百万医疗险

举个栗子：李先生、男、30岁、有社保，购买某公司百万医疗险，能获得的保障如下：

半年后，李先生不幸罹患肝癌，李先生可报销的保险金=总医疗费－社保报销部分－1万免赔额。最高可报销的费用共600万元。

此方案的优点就是费用低，保障范围广，额度高，仅需355元就可以保障高达600万的癌症保额。不足之处：

（1）在每一保单年度内，因疾病或意外住院的最高给付日数为180日，累计疾病或意外住院超过180日发生的医疗费用，不属于保险责任范围。通常癌症和重大疾病的康复期是很长的，后期需要大笔康复费用，并且患病期间收入的损失也得不到相应补偿。

（2）医院：中国大陆地区（不含港澳台）合法经营的二级或二级以上公立医院普通部，不包含特需医疗、外宾医疗、干部病房。如果在普通部治疗，600万额度一般是花不完的，如果想得到更好的医疗条件，那只能自付。

方案二：百万医疗险+重疾险

举个栗子：张先生，男，30岁，有社保，购买了某公司百万医疗险、重疾险，保额50万，保至终身。获得的保障如下：

半年后，张先生不幸罹患肺癌，张先生可报销的保险金=总费用－社保报销部分－1万免赔额，最高可报销的费用共600万元。另外保险公司一次性给付重疾保险金50万元。

此方案除了每年多支付保费7565元外，具有方案一的全部优点，并弥补了重大疾病康复期的费用和收入损失，不足之处也是无法享受更好的治疗条件。

方案三：百万医疗险+防癌险

举个栗子：张先生，男，30岁，有社保，购买了某公司百万医疗险、防癌险，保额50万，保至终身。获得的保障如下：

半年后，张先生不幸罹患肺癌，张先生可报销的保险金=总费用－社保报销部分－1万免赔额，最高可报销的费用共600万元，另外保险公司一次性给付恶性肿瘤保险金50万元。

此方案除了每年多支付保费7565元外，具有方案一的全部优点，并弥补了癌症康复期的费用和收入损失，不足之处也是无法享受更好的治疗条件。

与方案二比较，保费相当，优点之处就是多了身故全残保险金，不足之处就是只保障了重大疾病中占比60%左右的癌症，如罹患其他重大疾病，防癌险起不到应有作用。

方案四：百万医疗险+重疾险+防癌险

举个栗子：张先生，男，30岁，有社保，购买了某公司百万医疗险、重疾险，保额50万，保至终身，防癌险，保额50万，保至终身。获得的保障如下：

半年后，张先生不幸罹患肺癌，张先生可报销的保险金=总费用－社保报销部分－1万免赔额，最高可报销的费用共600万元，另外保险公司一次性给付恶性肿瘤保险金50万元，重大疾病保险金50万。

此方案在方案二的基础上增加了防癌险，优点是进一步增加了癌症保额，达到了100万元，更好的弥补了罹患癌症康复期费用和收入损失。不足是除了增加保费支出之外，还是没有解决无法享受更好的治疗条件的问题。

方案五：高端医疗险+重疾险

举个栗子：张先生，男，30岁，有社保，购买了某公司高端医疗险、重疾险，保额100万，保至终身。获得的保障如下：

半年后，张先生不幸罹患肺癌，张先生最高可报销的费用共2500万元，并可以选择全球顶级医院治疗，包括美国MD安德森癌症中心和明星李咏就诊的梅奥诊所，另外保险公司一次性给付重大疾病保险金100万。

此方案专门针对高净值人群设计，最大优点是罹患重疾享受全球最好的医疗资源，高级病房和总统级就医体验。当然，享受不一样的服务，费用也自然高出不少。

保险方案的设计立足于个人及家庭需求分析，一千个人心中有一千个哈姆雷特，每一个体和家庭情况都有差异，因此，投保时要充分考虑投保人家庭成员健康状况、家庭长短期现金流情况、保障侧重点等综合因素，这样设计出的方案才可能是最好的保险方案。

最后

三木sir总结

罹患癌症很不幸，更不幸的是癌症来临时，没有钱去治疗，或倾家荡产的去治疗。这时，患者不仅有来之疾病的折磨，更有来自经济方面的巨大压力。有的病人想治但不敢治，怕自己不仅未能挽回生命还让家庭负债累累。这也是目前很大一部分癌症患者的真实写照。

三木sir认为保险的最核心作用就应该体现在这里，让健康者生活得踏实，让患病者丢掉包袱，乐观挑战病魔。

最后，愿所有读者和家人永远健康幸福。