不知道大家有没有这样的感触,当我们有一笔闲置资金、或者你想强制存钱,又不想把钱all in 股市、基金时,能找到收益让你心动的产品已经很难了。又比如,四大行的存款利息基本是下图这个样子,注意是大额存单才能有这个利息,而且是单利,不是复利。Ps:相比单利,复利是当年的利息会计入下一年的本金继续滚存,同样的收益率,复利比单利最后的收益更多。虽然不能100%确定无风险利率一直跌,但长期来看,整个市场主流声音是看空的。十年期国债收益率由国家信用担保,是无风险资产定价的基础,也称为金融市场的基础和定海神针。它的收益越低,代表同类型的无风险投资产品收益会越低。近15年,我国的十年期国债收益,04、08、14、18年的高峰,一直在往下降低:美元作为全球资产定价的基础,近50年来,十年期国债收益率也在持续下跌,如下图:所以,我个人感觉,未来配置无风险收益型产品,会越来越让我们头疼。跑不过通胀似乎已经不重要,找到一款收益还不错的产品已经要谢天谢地了。今天要分析的这款年金保险,京哥认为比较适合作为无风险资产去配置,以下的分析供大家参考。保障责任很简单,从第5年开始,每年领取2%年交保费;满期直接给付保险金额。这款产品的收益率很不错,我们以35岁男性,年交10万为例子:若投资10年,复利(IRR)可达3.87%,单利可达4.49%;若投资20年,复利(IRR)可达3.95%,单利可达5.28%。从投资期限来看,弘福今生不算很久,比养老年金投资期限短很多,适合中期理财。从收益率来看,复利很高,单利更高,如果想把它的收益和银行存款对比,用单利的维度对比即可,银行理财的收益率都是单利的维度,没有复利的说法。回本时间快有一点好处,当遇到突发情况急需用钱时,可以选择将产品进行退保,虽然不能有很好的收益,但是至少不会亏本。保险公司为了尽量做高年金险的收益率,需要自身投资收益率高作为支撑。而让自身收益率高,一个重要的资产管理方式是:控制客户持有保单的年限,以方便保费负债年限与公司资产端投资期限匹配。控制保单持有年限,是通过设定现金价值(退保能拿到的钱)来达到的。例如保险公司想让你至少持有10年,只需要将10年内的现金价值设置比已交总保费低即可,这样没有人会傻到去退保,因为会有损失,现金有非常着急用途的除外。弘福今生现金价值可以快速的超过已交总保费,还是以35岁男性,年交10万为例,如下图:若选择保10年,在第4年末,现金价值即可超过投入的本金10万元;若选择保20年,在第7年末,返还的年金+退保的现金价值可达到10万元。总体来说,弘福今生这款产品很好理解,没什么太复杂的东西需要讲解。它的特点就是:将近4%的irr,几乎可以打趴目前所有的增额终身寿险、养老年金、教育金的收益,而且它的投资期限相对更短,仅需要10年或20年。不过,它的缺陷也是非常明显的,只可以一次性交清保费,没办法年交,不适合长期强制储蓄,仅适合将当下的闲钱一次性投入增值。中长期的无风险投资,这款产品无疑是一个非常好的选择。想了解这款产品,可扫描下方二维码,进入优选产品,点击“保险理财-年金险”,即可找到:本文完,希望这篇文章,能够在大家实现财富自由的道路上,有微弱的帮助:)
|