【原】香港保险产品如何选择？香港保险产品有那些值得大陆人购买？

香港保险自2015年就越来越为内陆人熟悉，甚至出现彻夜抢购的局面。我们看到在香港进关的轰动人潮中，有越来越多的投资者是为了购买香港保险，有很多客户问香港保险产品如何选择？香港保险产品有那些值得大陆人购买呢？

一.美金储蓄分红

1）特点：长期高收益的美元投资，年复利收益5%以上

2）适合谁？

- 宝宝教育金；

- 个人养老金；

- 想做长期稳健投资的朋友；

- 想配置海外安全美元资产的朋友；

- 想留一笔资产给亲人，别人无法拿走；

- 避债避税、保全婚前/家族资产

人民币长期汇率波动和缺乏投资选择的大环境下，有全球专业投资团队打理并具备寿险保障的美金储蓄分红险，成了众多家庭配置美金资产和储蓄的首选。

美金储蓄案例

1、教育金提取案例

以0岁宝宝为投保人，每年存2.5万美金，存5年，一共存12.5万美金。

在孩子18—21岁时每年提取5万美金作为大学的教育金。共计提取20万美金，提取完账户中剩余价值约为9.8万美金。

若选择让账户中的剩余资金继续在账户中复利滚存，那么在孩子30岁时账户中总现金价值为18.5万美金，可以将其全部取出作为孩子的创业金使用。

两次提取计划共计提取38.5万美金，相当于已交保费的3倍之多。

2、置“房”收“租”举例

试想，如果拿500万人民币出来买一套“房”，从第10年开始就有45万/年租金固定收益。“房子”的价值还在一直涨，扣除每年收租45万后，30年后“房子”已经从当初的500万涨到700多万，不但“房价”持续上涨，还可随时“卖房”提取现金。

正如投保「充裕未来3」计划，第11年开始每年提取7万美金，一直提取到100岁，共提取89年，总共可以提取623万美金；此时账户中还有剩余价值1648万美金，可以作为财富传承给下一代。

3、养老金提取举例

假设30岁女士，每年存1万美金，仅需存5年，共存5万美金。

选择在保单30年，即60岁时开始每年提取1万美金作为养老金，一直提取到80岁，共提取了21年，总共可以提取21万美金，此时账户中还有剩余价值100万美金，可以作为财富传承给下一代，那么该账户现金价值共计136万美金，相当于已交保费的27倍之多。

    适合人群：

      1.有移民计划，资产海外转移需求的人。

      2.财富增值，配置多币种抵御人民币贬值，避税。

      3.为孩子准备教育金，让孩子出国留学、婚嫁、创业无忧。

      4.为自己准备养老金。

建议：单从收益上看，就知道香港储蓄分红险更具优势，因此更适合香港买。

参考：

子女教育金首选，香港友邦「充裕未来3」

香港保险公司会将实际分红跟保单上的预期分红做检视，让客户非常清楚分红的实际情况。香港各家公司都非常重视分红达到目标，尤其是大公司基本上所有产品达标率都在99-100%。

二.人寿保险

1）特点：高保额、高收益率、保费便宜、高杠杆

2）适合谁？：

- 家庭经济支柱；

- 有房贷等负债、需要做好人寿保障的朋友

- 有伴侣、老人或小孩的成年朋友

香港人寿保险的身故赔偿非常高，收益率也非常具有竞争力：平均年复利率可以达到5%以上，保障和投资性质兼得。

举例：

48岁男士每年投入5万美金，5年投入共25万美金

第12年 - 60岁时身故赔偿57万美金，退保可提取31万美金

第17年 - 65岁时身故赔偿75万美金，退保可提取46万美金

由于香港人均寿命较长，同样的保额，香港的终身寿险比其他地区保费便宜20-30%，长期年复利收益也高出2、3个百分点。

参考：英国保诚：「美好人生」保障计划

三.重疾保险

1）特点：疾病保障种类多、理赔定义宽松、保费比其他地区便宜20%-30%、抗通胀分红收益高

2）适合谁？：

每个人都应该尽早配置！每个人！重要的事说三遍！

香港重疾险保障病种超过100种，早期疾病的保障非常全面，部分产品有癌症多次赔偿、儿童先天疾病保障和家庭成员身故豁免等特质，进一步保障受保人利益。

由于香港人口寿命长和病发率低，同样保额香港重疾一般比其他地区保险保费低20-30%。

其他地区重疾产品一般没有分红或分红率较低，香港的重疾产品年化收益率可达4-5%以上，未来无论理赔或退保金额都远高于其他地区同类产品。

提醒大家：重疾产品的保费高低和能否通过核保，和年龄大小、健康状况紧密相关，稍微有点健康问题就可能无法投保，所以一定要在健康时尽早配置。建议健康的朋友们尽早选择全家一起投保，孩子的保费仅为大人的1/3。

建议：香港重疾险更成熟、保障范围更大，最好在香港购买重疾险。

参考：香港友邦重疾险性价比之王—加裕智倍保

四.高端医疗

1）特点：全球受保、保障额度高（终身高达5000万港币），理赔无限制

2）适合谁？：

- 需要高品质医疗保障“高端医院随便住”的朋友；

- 有海外就医需求的朋友；

- 想尽早几年就交清终身环球医疗+储蓄的朋友

在优质医疗资源稀缺且昂贵的背景下，香港高端医疗最近需求非常火热，优势包括：

可以入住全球最好的私立医院、

住院和手术相关费用全部受保、

癌症化疗标靶药物全包、

终身赔偿限额高达4000万人民币等。

参考：香港友邦高端医疗险「亚洲至尊明珠」

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