|
图摄于安徽黄山 肺部结节，可以说是买保险最麻烦的健康问题之一。 像乳腺结节、甲状腺结节这类高发结节，只要不高于4级，大部分保险都可以正常承保或除外责任承保。 但如果有肺部结节，各家保险公司基本都是拒保的，能选的产品少之又少，可能与肺部结节的风险系数高有关。 当然，即便有肺部结节，大家也不用过于惊慌，肺部结节本身也较为高发，京哥在平时的核保中，经常处理这类问题，大家遵照医嘱即可。 借着这篇文章，系统帮助大家把肺部结节可购买的高性价比保险梳理一遍，以供参考。 在说产品之前，如果你对保障型产品没有很好的认识，可以参考我的这篇文章：精算师出品 | 小白配置保险最全指南（建议收藏） 一句话总结：买保障型产品，看意外险、医疗险、定期寿险、重疾险4大类保险即可。 一、意外险 不影响，直接买，具体可参考文章：全网最新，最高性价比「意外险」再次更新 如有新的好产品上市，京哥会在公众号菜单“学买保险-意外险&医疗险”更新。 二、医疗险 1.瑞华医保加个人医疗险 这是肺部结节最推荐的百万医疗险，此产品保证续保6年，外购药可报销，价格也便宜。 产品唯一的缺陷是，名气小，和好医保、尊享e生系列客户体量不在一个档次，产品稳定性相对弱一些。 针对肺部结节，有正常承保和除外肺部相关疾病承保两种核保处理结果，具体可参见下图： 好医保是京哥最推荐大家配置的一款医疗险，我之前都是推荐大家买保证续保6年的版本，现在保6年的好医保，满6年之后续保需要审核才能投保，于是保6年我不再推荐大家买了。保20年的好医保，对于肺部结节最好的便是除外承保。不过需要符合以下2个条件之一：条件1：已经切除肺部结节，病理为良性； 条件2：未手术，最近复查至少2次，未见结节。
注意：虽然满足上述情况可以正常投保，好医保的除外是通过“既往症”规则来约束的（咨询客服的结果）。e生保系列百万医疗险，包括平安e生保2020、平安e生保长期医疗险（保证续保20年）等产品。平安的百万医疗险只有一个大缺陷，也是最致命的，那便是不报销外购药，外购药中最烧钱的便是治疗癌症用到的抗癌药，这类药品通常在医院买不到，需要外购。E生保系列医疗险对于肺部结节只可以除外承保，具体的要求如下：肺部结节唯一推荐的定期寿险为瑞和2021定寿。在不要求告知肺部结节的定期寿险中，瑞和2021定寿的性价比是最高的。瑞和2021这款产品是瑞和2020的升级版，主要的改动为在瑞和2020版本上增加了返还保费的可选责任，其余与瑞和2020基本没有任何变化。相比定期寿险、医疗险，重疾险对于肺部结节的核保略微友好一些。若肺部结节已手术切除，同时病例报告是良性，可正常承保；若未切除，需提供资料进行人工核保，有正常承保或除外肺癌承保的可能。这款产品是目前最值得配置的重疾，多次赔付的形态，单次赔付的价格。具体分析见京哥的视频分析，视频封面有点严肃: (此产品针对肺部结节的询问如下图，如符合，可直接正常承保，不符合则拒保。无忧人生2021这款产品在含身故责任的重疾险中，性价比属于第一梯队。相比前2款产品，哆啦A保（2.0版）这款产品性价比略微差一些，针对肺部结节顶多只能除外承保。不过有一点优势，对于结节大小要求为≤0.5CM，若无法通过无忧人生0.4CM的要求，可将此产品作为备选。具体核保要求如下：若肺部有结节，建议大家尽快选择适合自己的产品保上，正常承保肺癌为第一考虑要素，实在没办法才去考虑除外肺癌责任的产品。不太建议等到结节好转，甚至是消失再考虑投保。以京哥多年的核保经验来看，肺部结节想好转比较难，我遇到的大部分情况是再次复查有恶化。即便后续复查有好转，可以再考虑换产品，毕竟风险不等人。
|
