【原】豁免险：给你的保险“再上一份保险”

谈到豁免，大家也不陌生，它其实就相当于给保险“再上一份保险”，其分担风险的功能也越来越受重视。今天，奶爸就来跟大家聊一聊豁免险。

一、豁免险是什么

豁免险，是指投保人或被保险人在合同中约定的发生特定保险事故(如身故、残疾、重疾或者轻疾等)，在保险期内免交主险或长期附加险合同剩余的保费，而合同依然有效。

1、豁免险的种类

（1）按照豁免形式来分类

1. 作为单独的附加险，附加在多种主险之上。

2. 作为附加险与特定主险捆绑，其豁免利益有更明确的针对性。

3. 在保险合同中以条款形式出现。

（2）按豁免对象来分类

从上图我们可以看到，豁免对象不一样，结果也是不同的：

豁免被保险人：即在交费期内，当被保险人发生规定的豁免情况，可以免交余下的保费。

豁免投保人：即在交费期内，当投保人发生规定的豁免情况，可以免交余下的保费，保单的所有保障利益不受影响。

二、豁免险如何发挥作用

我们看到豁免责任分为身故豁免、轻症豁免、重疾豁免。下面，我们以重疾险的豁免规则为例，逐一分析豁免是怎么发挥作用的：

1、身故豁免

（1）投保人身故豁免：这一点对于家庭支柱为投保人的特别重要。当然了，如果是产品本身就免费包含有身故豁免的话，我们可以作为优先选择，若作为收费项目附加身故豁免险，就要综合考虑性价比的问题了。身故豁免可以防止因为突然身故收入中断，保险断供而导致失效。

（2）被保险人身故豁免：不存在。如果被保险人死亡，保险标的不存在，合同终止。

2、 重疾豁免

（1） 投保人重疾豁免：这一点对于家庭支柱的投保人也是有一定意义的，它可以防止因重大疾病突然收入来源导致保险断供失效，与投保人身故豁免类似。以康乐e生为例，0岁男孩30万保额分20年缴费，附加投保人（30岁男性）重疾豁免就额外支付26.44元/年，保费增加不多，也是可以考虑的。

（2）被保险人重疾豁免：如果身故责任和重疾责任的保额相等，那么在重疾理赔后保险合同就自然终止，不存在重疾豁免。只有当死亡责任的保额比重疾高，才能进行重疾豁免。

3、轻疾豁免

（1） 投保人轻症豁免：与重疾豁免同理。

（2） 被保险人轻症豁免：国内轻疾责任多数采用独立给付型，即理赔后不影响合同效力，保额一般是重疾责任的20%-30%。近年来，很多保险公司为了满足部分消费者对轻症豁免的需求，推出的保险产品中很多都增加轻症豁免。

三、豁免险怎么选？

1、关注性价比

如果是产品本身就免费包含有豁免条款的话，我们当然就把该款产品作为优先选择，若作为收费项目附加身故豁免险，就要综合考虑性价比的问题了。

2、夫妻之间相互投保

假如你和你的另一半相互为对方投保了一份包含轻症豁免的重疾险，并附加投保人重疾豁免，接下来，如果任何一方得了重疾、轻症或者身故，都可以在得到重疾保额的同时，另外一份保险就也可以得到豁免保费，相当于得到了双重的保障。目前，复星康乐e生是支持夫妻互保的消费型重疾险。

3、优先为家庭支柱投保

由于家庭支柱是一家的经济收入主要来源，因此为家庭支柱投保豁免险，显得更加重要。如果家庭支柱因疾病或身故致使收入中断，那么孩子和父母的保单很可能因此而失效。

四、奶爸说保

豁免险是种创新，运用得当的话，可以规避一定的风险。当然了，我们还是得看性价比，如果价格合适的话，附加购买一份豁免险，确实可以相得益彰，必要时豁免险发挥四两拨千斤的重要作用。