|
大概是多事之秋，今年6月，安盛4亿港币暴雷，投资严重亏损甚至投保人倒欠保险公司巨额管理费。 还有持续两个月的香港“黑衣横行”，乱港行径愈演愈烈，仿佛让香港这个城市蒙上了一层灰，但貌似也不能阻挡内陆消费者购买香港保险的脚步。 国事先不谈，香港保险奶爸还是要给大家聊一聊的。 香港保险以“保费低、分红高、保障多、理赔易”等特点，加上美元汇率的加持下，成为许多消费者心中的香饽饽。 奶爸跟想买香港保险的人聊天时发现，不明白自己需求的人比想象中要少，反而有不少人愿意为了香港保险，而花费赴港投保的时间与金钱。 那么香港保险是不是真的更有优势？我们接着往下看：
01 香港保险吸引你的是什么 内陆保险发展走过了30年，香港保险业已经有一百多年历史了，不仅有着成熟的发展体系，而且整个市场都非常发达。 但在香港与内陆投保，除了产品以外，还是有着不小的差异。比如：
所以选择香港保险，不是只购买了一件商品那么简单，而是一个适应整个法律体系、经济环境改变的经济行为。 那么香港保险有哪些特点呢？ 1.自由的产品定价 由于香港对保险公司的监管较大陆要宽松，因此香港保险公司相对于内陆保险公司来说，可以拥有更自由的定价权。加上香港有更好的医疗条件和更高的人均寿命，所以从投资、制度、市场环境来看，香港保险在产品定价上确实存在它的优势。 但随着这几年内陆保险市场的费率改革，市场上已经出现了不少媲美香港保险的产品，甚至比香港更具优势。 奶爸选了香港热销的友邦加裕智倍保2跟内陆的渤海嘉乐保对比来看： （点击查看大图） 两者的保障责任是相似的，比如保单前期保额增长、可选癌症多次赔付、身故保障等，对比之下，渤海嘉乐保费率更低。 如果拿内陆线下拥有品牌、渠道优势的产品相比，这些产品大多都是维持改革前保守的定价，香港保险的费率当然更低，也让消费者觉得内陆的保险太贵了。 但拿现在内陆互联网上热销的产品对比的话，比如刚才举例的渤海嘉乐保，内陆的保险非常有竞争力。 2.分红收益 香港的保险产品大部分有分红收益，而且保额会随分红增加而递增，像刚才提到的加裕智倍保2就是一款带分红的重疾险。举个例子：
加裕智倍保2的分红条款如下： （点击查看大图） 但是香港保险的分红收益是预期收益，所谓“预期”，就是对未来的一种预测，最终得到的收益回报并不确定。 内陆预期收益的计算规则受到严格的监管，按照低、中、高三档来演示红利水平，演示利率上限分别3%、4.5%、6%。 而香港保险则由保险公司自己决定，通常以6%以上的收益率来进行分红演示，而内陆一般采用3%以上来演示。 虽然过去5年香港保险的实际分红情况还不错，但由于金融环境的不确定性，其实不少香港保险公司已经调低了分红的预期，所以不能说香港保险的收益一定比内陆保险高。 3.疾病定义不同 内陆统一了25种高发重疾，涵盖了95%的重疾发病率，而且每一款重疾险都必须包含，保险公司想改也不行。 但香港并没有规定统一的标准，不同保险公司可以自己制定疾病的定义。以香港友邦的恶性肿瘤定义为例： （点击查看大图） 我们再来看看内陆恶性肿瘤的通用定义： （点击查看大图） 就恶性肿瘤而言，香港保险只要求侵略其他细胞组织的特征，内陆的要求是扩散、浸润、转移。从定义上看，香港保险更胜一筹。 但分析免责条款就会发现，香港保险不保障甲状腺癌。 甲状腺癌作为内陆恶性肿瘤理赔率最高的癌症，它的治愈率很高，治疗费用又低，因此也被称为“喜癌”，从这点来看，内陆保险的赔付条件更优。 不过最近内陆保险行业协会开始了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》更新工作，甲状腺癌有可能也被“踢”出内陆的重疾之列了，更详细的内容猛戳：高发的甲状腺癌，重疾险“不保”了？已经买了重疾险的有影响吗？ 4.美元保单 香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。很多保单都是按美元计价的，可以有效抵御人民币贬值的风险。 而且一份外币保单，如果获得赔偿金后，能够在未来需要大量外币资金时，不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。 这是香港保险的优势，同样却也是它的劣势。选择使用美元，就要承担汇率风险。比如说十年前100英镑兑换人民币都是10元以上，现在都不到十元了，美元肯定也会有这种风险。 而且内陆保险行业这几年一直在深化改革，人身险费率改革、放宽保险资金的投资渠道等，奶爸认为香港保险的优势持续时间不会太长。 02 香港保险也需要注意的地方 香港保险的特性很多，但产品都是有两面性的，比如香港保险大多是以终身保障为主的，因此在享受保障的同时也有一些问题需要注意。 1、“无限告知”与“最高诚信原则” 一般消费者在内陆买保险，保险公司问到什么，我们就回答什么，做到如实告知就可以了。保险公司没问到的，即便投保人有问题，也可以选择不用回答。 结合在内陆的两年不可抗辩条款，即使消费者因疏忽而没有履行如实告知义务，保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同，这也是对消费者的一种保护。关于内陆的如实告知，猛戳了解：如果没有如实告知，保险公司一定可以不赔吗？ 但香港保险并不是这样的，他们更接近于无限告知，保险公司问到的必须要回答，没问到的病情、有可能影响承保的状况也要回答。 而且香港重疾险遵循的是最高诚信原则，换句话说，如果消费者故意隐瞒某些状况，并且足以影响保险公司是否决定承保或最终导致理赔，保险公司都是有权拒赔的，法律也会支持保险公司。举个例子：
这种情况黄小姐买的如果是内陆保险，那就是另一个结局了。
所以两地法律制度的区别也会影响理赔的最终结果，香港保险的更多案例可以点击了解：内陆居民香港保险理赔遭拒，香港保险你还敢买吗？ 2、理赔没那么轻松 以香港重疾险为例，投保人需要先将诊断报告寄给香港保险代理人，再由代理人将材料交给保险公司，其中还要涉及保险公司的调查取证。 而内陆保险的条款规定，最长30个工作日必须给出理赔结果，但香港保险是没有这方面的规定的，如果遇到一些有疑点的案件，耗时可能会很久，奶爸就见过3个月甚至6个月才给答复的，虽然个例不能代表全部，但也有发生的概率。 如果牵扯到理赔纠纷，那就更麻烦了，以香港的保险投诉局投诉处理时间为例： （点击查看大图） （点击查看大图） 平均处理时间为四至六个月，并且只能受理不超过100万港元的投诉。 另外，香港保险的理赔形式一般是支票，同时要求保险受益人需要拥有香港银行账户，否则就必须亲自到香港兑换为现金，而每年的外汇结汇限额只有5万美金，想要兑换成人民币又得花一番功夫。 不知道怎么理赔？猛戳：理赔难？你需要注意这几点 3、体制差异 前面奶爸也一直有提到，香港保险与内陆最大的差异是体系、制度的不同。 首次投保一定要在香港签约，由于保单是用美元计价的，如果没有香港的银行账户，那么后续的缴费就不是那么方便。 还有内陆保监会曾明确发文表示香港保单不受内陆法律保护。如果理赔出现了问题，消费者是没有办法向内陆的相关单位寻求司法帮助的。一旦发生诉讼，内陆消费者必须亲赴香港进行法律咨询和诉讼。 而根据2018年的香港律师费用来看，一般为每小时1800-5800港币不等，如果陷入持久的诉讼，耗费精力不说，律师费都快顶得上赔款了。 03 你真的适合香港保险吗 说了这么多香港保险与内陆保险的区别，我们更应该考虑的是自己是否适合香港保险？买香港保险是为了什么？ 奶爸不建议因为“听说”香港保险这里那里好，就跟风购买，适合香港保险的人群，应该至少符合这些特征： 1、中高收入人群 因为首次投保需要到香港本地，后续也需要一定的成本，而且由于香港保险大多为终身保障，算下来不会便宜。所以，预算不多的家庭，国内的消费型定期重疾可能更适合你。 一般家庭年收入不低于50万，并且资金流动性较好，有多元化资产配置需求或已经购买了内陆保险，想用香港保险进行补充的人群可以考虑。 2、地理位置适合或有境外资产 毗邻香港，去香港方便的朋友，或不论多远距离都愿意赴香港的人群可以考虑香港保险。 另外，对于有境外资产的人群来说，购买香港保险相当于买了一份外币保单，降低汇率变化风险的同时，也避免了货币兑换的麻烦。香港保险更适合有多元化资产配置需求的人群。 3、有海外资产配置需求 未来有考虑孩子留学、海外就诊等需求，或者有移民打算的人群购买香港保险，既可以享受资产的全球配置，也可以享受香港保险带来的全球理赔。 由于香港作为国际金融中心之一，而且保险行业发展历程比内陆久远，香港最大的几家保险公司都是全球性保险公司的分支机构，可以让消费者体验到成熟、完善的优质服务。 04 写在最后 买保险都是因人而异的，不同的人群需求完全不同，不同的角度看产品也会有不同的结论。 奶爸聊这么多不是为了讨论香港保险好不好，一个产品存在即有它的道理，更重要的是奶爸希望通过分析产品的特点，以此来帮助大家找到适合自己的产品。 如果真的认真考虑过香港保险，并且觉得适合自己的情况下，奶爸这里提供两个建议： 做好如实告知：内陆的保险对于可赔可不赔的情况，一般是倾向于投保人的，尤其是两年不可抗辩条款。但在香港买保险就没有这样的待遇，知情的状况一定要告知保险公司，不太确定的地方一定要向保险公司咨询清楚，千万不要遗漏了某些身体状况，否则容易造成拒赔。 保险搭配着买：现在内陆的保险也越来越好了，而且在互联网保险发展迅速，可以很方便地找到很多消费型性价比高的保险，这些是香港保险还有所欠缺的地方。可以考虑在内陆先把基础的保障买全了，再考虑香港保险分红之类的理财保险。 所以千万不要盲目投保，自己学习一点保险知识，才可以知道什么样的保险是更适合的选择。如果想要学习投保，那么投保前还需要看看这篇文章：90%的人买保险，都会问这些问题？ |
|
|
