有人觉得万能险收益稳定,不会亏损,像是收益比较高的货币基金。 也有人说万能险不好,买了以后还会亏钱。 那么,大家说的这种万能险,到底是什么呢?为什么有人说好,有人说不好呢? 今天,我们就来了解一下。 01 什么是万能险? 万能险,本质上其实是一种人寿保险。 但万能险有一个单独的「账户」。我们可以在这个账户里存钱、取钱,而且这个账户有一个最低的保底利率。 所以,我们也常把「万能险」,称为「万能账户」。 因此,万能险是兼具保险保障、和投资储蓄功能的。 不过,保险保障功能非常弱,我们买万能险,主要关注的是投资储蓄功能。 02 万能账户如何使用呢? 下面是万能账户的使用流程: (点击图片,放大查看)
这么看来,万能险就像一个理财账户。 不过,万能账户在入金、增值、出金等环节上,都和普通的理财账户有些不同,下文中也有介绍的。 03 收益怎么样呢? 作为一个理财类的品种,大家最关注的肯定是万能险的收益。 我们先来了解一下,万能险的两个利率:
▼保底利率 万能险都会设置一个保底利率。实际利率,不能低于保底利率。 比如, 「瑞利年金」年金险绑定的万能账户,也就是「鑫管家万能账户」,这个账户的保底利率是3%。 也就是说,这个万能账户的收益率,不能低于3%。 3%的保底利率已经是目前最高的保底利率了。因为国家规定,万能账户的保底利率,是不能高于3%的。 ▼实际利率 万能账户的实际利率是变动的,每个月都会在保险公司官网上公布最新的实际利率。 比如, 鑫管家万能账户,在2020年6月公布的实际利率是5.5%。 也就是说,万能账户里的钱,按照实际5.5%的收益率,进行复利增值。 现在货币基金的七日年化收益率都不到2%了,5.5%的收益率看起来还是非常有吸引力的。 那么,我们能不能把平时放在货币基金里的零钱,都放到万能账户里去获取更高收益呢? 实际上,万能账户的入金和出金,并不像货币基金那么方便,保险公司是有不少限制的。主要是针对入金和出金有金额限制,而且有手续费。 下面我们来具体看一下。 04 入金要交手续费 一般来说,入金到万能账户,有3种方式:趸交保险费、追加保险费、生存金转入保险费。 无论选择哪种方式,都要交手续费。手续费标准如下: 1. 趸交保险费 就是一次性把钱打入万能险账户。 比如, 瑞利年金绑定的鑫管家万能账户,一次交清保险费的手续费是2%, 如果一次交了1万元,要扣除200元的手续费。 2. 追加保险费 就是在后期向万能险账户中追加资金。 比如, 鑫管家万能账户追加保险费的手续费是2%, 如果一次追加1万元,要扣除200元的手续费。 3. 年金险转入保险费 很多万能险账户,都是和年金险绑定的。 年金险定期返还的钱,如果暂时不用,也可以转入万能险账户中增值。 比如, 瑞利年金每年返还的钱,转入鑫管家万能账户中,每次转入的手续费是1%, 如果一次转入1万元,要扣除100元的手续费。 我们看到, 虽然这3种入金方式都要交手续费,但是手续费标准不同。一般「从年金险转入」收取的手续费,比「趸交和追加保险费」低一些。 所以,市面上很多有吸引力的万能险产品,都是和年金险绑定在一起的。 ▼持续奖励金
05 出金要交手续费 一般来说,从万能账户出金,有2种方式:退保、部分领取。 无论选择哪种方式,都要交手续费。手续费标准如下: ▼退保 直接办理退保,就可以把万能账户的钱都领出来。 退保的手续费,和持有时间有关系:
例如,鑫管家万能账户的退保手续费率是这样的: 第1年退保,收取3%手续费; 第2年退保,收取2%手续费; …… 第6年及以后退保,不收取手续费。 ▼部分领取 把万能账户中的部分钱,从账户中领取出来。 例如,鑫管家万能账户,部分领取的手续费率是这样的: 部分领取的费率,和直接退保的费率标准是相同的。 所以,无论是退保,还是部分领取,都要收取手续费。 而且时间越短,收取的手续费越高。 06 出入金的金额有限制 除了不低的手续费之外,我们还要注意的是,有一些万能账户对于入金和出金的金额也有限制。 例如, 有的万能账户会限制最大入金金额、最大追加金额、最大出金金额等。 对于这类万能账户,
所以如果要买万能险的话,要关注是否有出金和入金的限制。 总结一下, 万能账户并不适合作为短期理财的工具,入金、出金有金额限制,还会收取比较高的手续费。 那么,如果想购买万能险,可以怎么操作呢? 07 2种购买方式 万能险一般有两种购买形式:
▼单独购买 作为中长期理财的工具,购买万能险。 这种情况下,要重点关注万能账户入金和出金的手续费。避免因频繁的入金和出金,影响到理财收益。 ▼和年金险主险组合购买 很多万能险并不能单独购买,而是作为年金险的附加险存在。购买年金险之后,可以选择绑定一个万能账户。 绑定万能账户后,从年金险返还的钱,如果暂时不用,就可以转入万能账户中,进行二次增值。 不过要注意,如果从年金险返回的这笔钱,短期要用,放入万能账户中就不合适了。因为万能账户的出入金的费用还是挺高的。 总结 万能险虽然兼具保险保障、和投资储蓄功能, 不过,保险保障功能非常弱,我们买万能险,主要关注的是投资储蓄功能。 由于有入金、出金金额和手续费的限制,万能险并不适合作为短期理财工具。 万能险有两种购买方式:
回到文章开头的例子。 那些认为万能险收益稳定的人,可能把现在的实际收益率当成不变的了, 事实上,万能账户的实际收益率是变化的,现在看到的较高的收益率,不代表未来的收益率。 保底收益率才是万能账户最少可以保障的收益率。 而那些买了万能险亏钱的人, 可能是因频繁的入金和出金,交了太多的手续费,最终导致手续费高过投资收益。 所以,大家要注意,不要因为看到一个收益率数据,就冲动地购买万能险。 而要仔细看万能险的保底利率、出入金手续费、出入金金额限制,是否满足自己的投资需求。 ◆◆◆ 作者:银行螺丝钉(转载请获本人授权,并注明作者与出处) |
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