◎本文作者 | 螺蛳粉 版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
消费型和储蓄型重疾险哪个性价比更高？我认为是储蓄型重疾险。
比如同样是30岁的男性买100万保额，分20年缴费，保终身，消费型重疾险一年只要1.7万左右，但是储蓄型重疾险就要2.4万，20年下来比消费型保险多了足足10多万。什么是消费型重疾险？说白了就是你有可能拿到赔偿，也有可能保费打水漂，什么都没有。如果是保障期间出险了，比如得了轻症、中症或重疾，保险公司会按约定赔钱。但假如保障期内啥事没有，保障期结束保险公司既不返保费也不返保额，等于我们的保费被消费掉了。还有一种保费打水漂的情况是——保障期内不幸身故，同时疾病没有达到合同约定的条件，或者是疾病不在重疾险的保障范围内，保险公司也不赔。举个最常见的例子——猝死。猝死大多是由“严重急性心肌梗死”引发的，这个疾病每一款重疾险都有保，但是猝死，消费型重疾险却是不赔的。因为重疾险的条款规定，急性心肌梗死必须要有国际国内诊断标准。然而在现实生活中，人一旦发生了急性心梗，很多时候会因为抢救不及时，还没到医院就身故了，所以也拿不到什么证明。
所以，消费型重疾险其实更适合一些预算有限，或者是刚出来工作的年轻人。至于预算充足的中产，推荐买储蓄型重疾险，虽然价格贵了些，但综合性价比更高。
所谓的储蓄型重疾险，其实是指带身故责任的重疾险，它可以让我们的保费不打水漂——不管出险的内容符不符合保险条款，都有机会获得全额赔偿。1、出险赔保额。这个没什么好解释的，应该很好理解。就是保障期内达到了理赔门槛，保险公司就赔钱。2、身故赔保额。如果得的疾病不在重疾险的保障范围内，但身故了，或者是没有达到重疾险的理赔条件也身故了，保险公司可以赔。比如《北京下的流感中年》里作者的岳父不幸染上的流感，重疾险没有保障，但储蓄型重疾险可以赔。类似的还有“非典”、“新冠”。另外，最高发的6种重疾，除了“癌症”最容易赔付，确诊即赔外，其他5种重疾的理赔条件非常严苛。急性心梗前面说了，这里不再赘述。“严重脑中风后遗症”和“严重慢性肾衰竭”需要疾病确诊180天和进行肾透析90天后还遗留障碍才赔，万一人在第179天或者89天撑不住了，储蓄型重疾险其实也可以赔。“重大器官移植术或造血干细胞移植术”的理赔也不容易，它要求要已经实施移植手术，但实际上真正获得移植手术的机会是很罕见的。
有调查就显示，我国每年有大约30万人在等待器官移植，其中只有1万人左右有机会获得器官供应。不过如果有一份储蓄型重疾险，假如人在等器官移植的过程中不幸身故了，家属就能获得赔偿。3、退保赔保额。储蓄型重疾险的现金价值往往比较大，甚至可以和保额齐平，假如那时候没有获得重疾赔付，可以考虑通过退保获得一笔和保额差不多的资金，比如用来改善生活质量等。以下是一份储蓄型重疾险的现金价值表，重疾保额70万。被保人第90岁时，现金价值大约60万。如果这时候退保，可以退大约60万出来。
消费型重疾险的现金价值就比较低了，同样是保额70万，90岁退保只能退20万。等被保人106岁时，现金价值为0。你可能会说，用消费型重疾险搭配定期寿险也可以有这种效果。好，我假设一个人买个保障20年的定期寿险，万一他在第21年就身故了呢？定期寿险还能赔吗？T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。 另外这周六（5月8日）晚8点我们有个直播，主题是：买重疾险要附带上哪些责任？欢迎大家来听。点击下方海报，添加微信好友即可预约直播。
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