按揭买房是越长越好还是越短越好，银行经理：选错等于白送钱

根据中国房价行情网公布的最新4月份的房价数据：318个城市中有19个城市房价突破2万元，79个城市房价超过一万元，266个城市房价在5千元以上，只有极少部分城市的房价低于5千，其中房价最低的城市为黑龙江的鹤岗市，房价为2116元/平方米。

从房价分布情况来看，我们国家确实还有房价比较低的城市，不过大多数购房者追求的都是真正的大城市，是房价相对偏高的城市。鹤岗的房子确实非常便宜，鹤岗有一些老房子几万块钱就能买一套，但是这样的房子也没有多大的购买意义，这样的房子没有升值空间，同时城市也不适合长期居住和发展。

大多数人追求的城市都是直辖市、省会城市以及一些经济比较发达的非省会城市，这样的城市房价一般都比较高，根据最新的房价数据，这样的城市房价基本都在1万以上。大多数人购买三室一厅的房子，如果想要住得不拥挤的话，至少需要购买100平米的房子，也就是说如果想在大城市买房，房屋总价基本上都在100万以上。

对于普通家庭来说，100万可以说是一笔巨款，假如普通家庭的月收入为1万元，如果想要全款购买一套100万的房子，即使选择不吃不喝，也需要8年的时间，如果考虑平时的生活开销以及房租成本的话，全款买房一套房子可能需要将近20年的时间。并且我们不能忽视房价上涨的问题，可能等购房者攒够100万的时候，原来全款买房的资金，20年后可能连拿首付都支付不起。

因此对于大多数普通家庭来说，全款买房根本就不现实，想要真正买一套房子的话，必须依靠按揭买房，因为按揭买房只需要先支付30%的首付款，剩下70%的购房款可以分期还给银行。假如购房者购买一套100万的房子的话，那么购房者可以先拿出30万的首付，虽然30万对于很多家庭来说也有一定压力，但是多数家庭还是可以拿出来，剩下的70万可以选择分期付款。

从购房者的角度来说，按揭买房可以降低购房者的初始买房成本，手中只要有30%左右的购房款就可以买房，降低了买房的门槛，可以让更多购房者早日买房。但是如果从买房成本的角度来说，按揭买房的房贷利息真的非常高，如果购房者贷款70万，选择30年等额本息的话，70年的房贷利息成本会超过贷款本金，也就是说100万的房子，购房者实际的买房成本会超过170万。

可能很多贷款买房的人从来都没有想过，如果选择按揭买房的话，30年的房贷利息居然比本金要高。不过对于没有全款买房能力的人来说，基本上没有选择的空间，只能承担高昂的房贷利息，只有那些有全款买房的能力的人，才能避免房贷产生的利息。

不过有些刚需购房者认为，虽然房贷利息非常高，但是我们也不能忽视了通货膨胀的存在，现在几千块的房贷确实会给家庭带来很大的压力，但是随着时间的推移，通货膨胀和物价上涨基本不会停止，未来几千块的房贷对于购房者而言并没有多大的压力。

比如10年前人们的收入水平是现在的一半，相信当时2千的房贷都会让购房者感受到巨大的压力，但是从如今的收入水平来看，2千的房贷对于大多数人丝毫没有压力。如果从这个角度来分析的话，虽然30年的房贷利息很多，但是购房者的压力并没有增加太多。

不过从购房者的角度来说，还是应该尽可能减少房贷利息，这样才能为购房者省下更多钱。近日有疑问粉丝提出了一个问题，如果选择按揭买房的话，房贷是越长越好还是越短越好？关于这个问题，笔者和一位银行经理进行了一番交流，银行经理认为：在购房者的能力范围内，尽可能选择短时间贷款，同时选择等额本息的还款方式，如果选错的话，等于给银行白送钱。

为了说清楚房贷越长越好还是越短越好，笔者举一个例子来说清楚这个问题：

案例：小王在县城买了一套70万左右的房子，房贷利率为5.635%（基准利率4.9%上浮15%），首付比例都是30%，向银行贷款49万。

方案一：30年等额本息还款。

每个月需要还贷款2823.81元，其中30年产生的房贷利息为52.65万。

方案二：20年等额本息还款。

每个月需要还款3408.11元，其中30年的房贷利息为32.79万。

方案三：30年等额本金还款。

首月需要还贷款3662.06元，需要支付利息41.53万元。

首先我们比较方案二和方案三，也就是20年等额本息和30年等额本金。笔者看到网络上有一些所谓的专家建议购房者选择等额本金，因为等额本金还款虽然前期的房贷压力大，但是最终产生的房贷利息比较少。笔者想说的是，如果选择20年等额本息还款，前期的还款压力要比等额本金低，同时最后的房贷利息也比等额本金低，显然如果要选择30年等额本金的话，还不如选择20年等额本息。

然后我们比较一下方案一和方案二，从房贷压力上来分析，20年还款的房贷压力并没有比30年大很多；但是从房贷利息上来说，选择20年等额本息可以节省将近20万房贷利息。因此如果同样是选择等额本息方式还款的话，购房者可以根据自己的收入水平，尽可能选择比较短的贷款年限，这样能省下不少钱。

当然，虽然说房贷年限是越短越好，但是并不一定适合所有购房者，因为房贷年限越短，就意味着每个月更大的房贷压力。因此缩短房贷年限虽然可以节省很多房贷利息，但是对于月收入比较低的购房者或者收入不稳定的购房者并不适用，盲目缩短还款年限，可能会带来难以承受的压力。

关于房贷时长的问题，你有什么看法呢？欢迎在评论区发表自己的看法。