众所周知,困扰人类的世界性三大难题分别是“早上穿什么,中午吃什么,晚上干什么”。 在保险行业,也有一个难题迟迟无法解决——“重疾险是消费型好还是返还型好”? 消费型重疾险是近几年才出现的概念,大多数人都不甚了解。 很多人对消费型重疾险的认识仅停留在文字表面:如果一直没用到,钱就算白交,一分都拿不回。 所以,重疾险是消费型好还是返还型好? 消费型重疾险
关于消费型重疾险,有几点必须要强调一下。 1.消费型重疾险都是短期的 错! 消费型重疾险有1年期,也有长期(保20/30年,保至70岁等),或保终身。 如何选择,具体看产品保障及个人喜好。 2.消费型重疾险拿不回钱 错! 准确来说,只有保障期间为1年的一年期重疾险才可称为消费型重疾险。 保障期间为20年、30年或保至70岁,保终身的重疾险,均属于长期重疾险,不能称为消费型。 这些重疾险有“现金价值”存在,有现金价值就能退回钱,因此不能称为消费型。 什么是现金价值?就是保单退保时,保险公司退回给投保人的那部分钱。 用公式表达就是:保单现金价值≈已缴保费-风险保费-佣金-管理费+利息 以超级玛丽4号重疾险为例,30岁男性,保额40万,交30年,保终身,5876元/年。 因为有现金价值存在,若80岁时未发生理赔,不幸身故,可以退保领取现金价值158208.00元。 3.消费型重疾险到期,未发生理赔,钱就打水漂了 对! 产品到期(如保至70岁),70岁满期时未发生理赔,合同终止,保单现价为0。 但买保险就像买彩票,买了没发生理赔,但我们已经享受了保障服务,总不能因为彩票没中奖就要求退款吧。 重疾险是消费型好还是返还型好? 在中国,大众对保险产品固有思维模式就是,有事赔钱,没事返本。 因此,返还型保险在中国一直深受欢迎。 近年来,消费型重疾险在年轻消费者群体中很流行,也慢慢普及到更多大众群体,因此返还型保险地位受到挑战。 重疾险是消费型好还是返还型好?举个例子对比看看。 以少儿超能宝和惠宝保为例,看看消费型和返还型产品差别。 0岁男孩,50万保额,交10年,保30年:
此外,对于返还型重疾险来说,如果保障期间发生理赔,则不再返还任何金额。 重疾险买消费型好还是返还型好,取决于2点:
返还型产品并非一无是处,消费型产品也不是完美无缺,无论选择哪类产品,一定不要给自己造成经济压力。 |
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