中国保险不是太少,而是太多了,保险公司拼命的推新产品,让消费者无所适从。 最近网销明星产品超级玛丽旗舰版,弘康健康一生,都推出了升级版,保障更全面,也更复杂了。 今天我通过 7 款热点产品测评,帮大家对消费型重疾险进行全面分析,看看哪款值得买? 老粉丝建议直接阅读新产品部分,新粉丝建议阅读全文,主要内容如下:
一、重疾那么多,哪种最划算? 重疾险看不见摸不着,有时候业务员的话术,会让我们觉得这份保险无所不能,实际上买过之后才会反思,这真的是我需要的吗? 今天测评的是消费型重疾险,也是过去我一直推荐的类型,我和太太、孩子都买好几份了。消费型重疾险保障足、价格低,很适合工薪家庭投保。 为了方便大家挑选重疾险,深蓝君按照保险责任,将重疾险分为 6 个版本: 买保险在我看来和买手机类似,丰俭由人,这 6 个版本基本覆盖所有的重疾类型,大家根据预算,从中选择适合自己的就好。 为了方便大家理解,我这里举几个例子: 案例 1:低配版 如果不想在保险上面花太多钱,购买低配版的重疾,已经完全够用了。 以瑞泰瑞盈 只选纯重疾为例: 30 岁女,交到 60 岁保到 60 岁,50 万保额,每年只要 1465 元。如果 60 岁前罹患重疾,可一次性获得 50 万赔付。 1000 元出头就能获得这么高的保额,虽然是低配版,但是我觉得已经是合格的重疾险了。 案例 2:顶配版 顶配版适合预算十分充足,而且想要最好保障的朋友,以 50 万保额的嘉多保为例:
买了这类产品,就基本不用担心以后多次罹患大病的风险,而且每年保费 1 万,其实缴费压力也还好,预算充足可以考虑。 案例 3:标准版 对于大部分人来说,可能会觉得低配版保障不太够,但顶配版又比较贵,如果想在低配版和顶配版之间平衡,标准版就是不错的选择。 这类消费型产品往往覆盖了重疾、中症、轻症,保障够用,而且价格不贵。 以昆仑健康保 2.0 为例,30 岁女性,50 万保额,保到 70 岁,每年也就 2730 元。 看起来都是重疾险,但产品之间差异非常大,我也只选择了 3 个版本展开说明,如果不知道如何挑选,可以阅读《重疾险怎么买?教你 5 步轻松挑选》。 建议大家要根据自己的需求来投保,买保险不分对错,适合自己的才是最好的。 二、7 款消费型重疾,哪款好? 今天的测评的都是市场热销产品,性价比非常高,具体如下:
话不多说,直接看图: 直接说结论:
我们可以直接看到,目前消费者的选择更多了,除了过去的明星产品康惠保旗舰版之外,好产品越来越多了。 三、重疾险对比手册,哪款好? 保险是深蓝君见过最复杂的产品,看不见摸不着,非标准化,且不方便对比。 过去我总结了重疾险测评手册,希望能让大家更直观的了解各个产品差异: 1、重大疾病病种分析: 我在《一文读懂重疾险》中就提到:无论是 80 种还是 100 种重疾,各家公司 前 25 种疾病都是相同的,而且占到重疾理赔的 95% 左右。 所以重疾病种并不是挑选的重点,各家差异不大,没什么坑。 2、轻症病种分析: 由于轻症没有统一规范,不同产品之间,条款存在不小的差异,建议重点关注:
我查阅了大量数据,并和专业人士沟通后,整理出 11 种高发轻症,如下所示: 可以看到,虽然不同产品高发轻症覆盖有一些差异,但我们今天测评的产品都还不错。 比如昆仑健康保 2.0,将轻度脑中风和烧伤都列入中症,提高了赔付的比例。 另外标注的和心梗 相关的三个病种,深蓝君建议 最好包含不典型心机梗塞、冠状动脉介入术,而微创冠状动脉搭桥术,有的话是锦上添花,没有也是可以接受的。 关于轻症的详细内容,如果想自己仔细研究,可以看看《重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?》这篇文章。 四、7 款热门重疾险点评分析 接下来深蓝君对 7 款重疾险进行分析,看看到底哪款值得买? 1、超级玛丽旗舰版 Plus 今年以来,光大永明推出了多款极具竞争力的消费型重疾险,不过产品名字多样,普通用户很容易会被搞晕。 为了方便大家理解,我整理了一张表格: 直接说结论:上面三款产品差异很小,无论买哪款都是比较不错的选择。 如果非要选一款推荐的话,我稍微倾向于达尔文超越者,超级玛丽旗舰版Plus(不附加心脑血管责任),和达尔文超越者是一样的。 有的朋友会好奇,那新推出的超级玛丽旗舰版 Plus 有什么变化吗?超级玛丽旗舰版 Plus 最大的变化是增加了 心脑血管保障。 在之前达尔文超越者的基础上,增加一个心脑血管附加险, 如果罹患 20 种相关重疾,可以多赔 35% 保额。 如果预算有限,我个人是不太建议附加这个保障的,主要原因如下:
总的来说,这个附加险有点华而不实,实用性一般,如果预算有限购买基础版就好,重疾险保额高才有意义。 我非常反感保险公司和销售渠道乱取名字,不过不得不说,光大永明的这三个产品是目前消费型重疾险中的佼佼者,不仅价格便宜,而且癌症二次赔付保障全面。 这里我们再回顾一下光大永明几款产品的特点: 特点 1:癌症 2 次赔付,性价比高 癌症发病率高,虽然治愈率在上升,但很容易复发,所以很多人也关注癌症 2 次赔付。 我也整理了同类产品进行对比: 直接说结论: 超级玛丽旗舰版 Plus 的癌症 2 次赔付非常有优势,第 2 次得癌症赔付 120%,价格也很便宜。而超级玛丽旗舰版只赔 100%,保障要弱一些。 特点 2:保障责任灵活 除了心脑血管保障和癌症 2 次赔付,超级玛丽旗舰版 Plus 还能附加特定癌症、身故赔保额等,搭配非常灵活。 为了大家能直观地了解,我把各种情况整理如下: 直接说结论:
其他的保障责任,实用性相对就没那么大,例如特定癌症保障,虽然可以多赔一些保额,但是价格会比较贵。 在公众号菜单:保险严选,就可以找到「 达尔文超越者 」和「 超级玛丽旗舰版Plus 」的产品链接,有兴趣的朋友可以关注一下。 2、弘康健康一生A 2019 弘康健康一生 作为 2017 年的网红重疾险,最近终于进行了升级,一起来看看有哪些改变: 主要变动如下:
除了以上变动,这款产品仍然保持了智能核保的特色,比如常见的乙肝大三阳,就有机会加费承保,身体有异常的朋友可以关注一下。 总体来看,健康一生 2019 保障更全面,价格也更便宜一些,不过相比达尔文超越者,优势并不是很大。 3、昆仑健康保 2.0 健康保 2.0 是一款模仿康惠保旗舰版的产品,主要有以下 3 个优势:
由于产品比较灵活,我特意列出了各种情况: 如果预算不多的话,健康保 2.0 不附加其它责任,比康惠保旗舰版还要便宜一些,性价比非常高。 其它的保障责任,比如重疾津贴、特定疾病保障等,实用性一般,而且需要加费不少,大家可以根据自己的情况来挑选。 如果是普通的工薪家庭,我觉得基础版就很不错,非常值得考虑。 4、康惠保旗舰版 康惠保系列在过去两年的销量巨大,可以说是消费型重疾险的标杆产品。 虽然现在新产品很多,但康惠保旗舰版 仍然很有竞争力,保障上覆盖重疾、中症、轻症,也能满足大部分人的需求了。 如果你想选一款够用就好,且高性价比的重疾险,那么这款产品同样值得推荐。 5、海保人寿芯爱 这款产品之前做过详细测评,目前来看,芯爱 最大的优势是 心脏疾病保障: 作为发病率仅次于癌症的心脏疾病,最常见的治疗手段就是 冠状动脉介入术,通过植入支架,改善血管堵塞的情况。 不过心血管堵塞很容易复发,有可能需要再次植入支架,只要两次治疗相隔 1 年,芯爱可以赔付两次,每次赔 15 万,实用性非常的强。 另外这款产品还有一些附加险可以选择:
其中高龄保险金是最近升级的,65 岁后罹患癌症、急性心梗、冠脉搭桥手术,可以多赔 50%。不过以上几个附加险都要额外加钱,只适合预算较多的朋友。 上面几款产品,在公众号菜单:保险严选,就能找到具体链接,大家可以看一下详情。 6、瑞泰瑞盈 瑞盈是一款非常有特色的产品,特点如下:
另外这款产品健康告知也相对宽松,不问 BMI、不问两年内用药和治疗,51 - 70 岁还能投保 20 万。 整体来看,瑞盈是一款特点鲜明的重疾险,应该能俘获一些特定需求的消费者,在公众号菜单:保险严选,也能看到产品详情。 五、4 种方案分析 目前国内的保险产品特别多,无论预算多少,其实都能买比较高的保额。 下面深蓝君通过几种搭配,让大家了解不同产品搭配的差异:
如图所示:
如果预算有限,通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合,可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险,是分别赔付一次的。 保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位,待后续收入有较大增长后,再购买其他终身型产品也不迟。 具体如何选择,大家根据自己的偏好来定就好了,没有完美的产品,也没有完美的方案。 六、写在最后 最近的新产品越来越复杂了,普通消费者想彻底搞明白,真的要下不少功夫… 但无论如何,深蓝君都希望大家明白:买保险就是买保额,如果保额只有十几万,是没有办法抵御风险的。 这也是我过去一直跟大家强调的一点,在重疾保额足够大的前提下,再去考虑多次赔付、身故保障等,切勿本末倒置。 |
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