如果你是二十来岁的年轻人,在一二线城市上班,白天上班打卡,晚上夜店蹦迪,那十有八九: 穷得抠脚。 如果你已到了三十而立,但上有老下有小,没有社交、没有睡眠,白天为老板卖命,晚上属于工作,那十有八九: 日子紧巴巴。 现在的年轻人到底有多穷呢? 2020年,我国人均存款为6.5万元,有5.6亿人的存款为0. 19年的《中国年轻人负债状况报告》显示,有近6成工作的90后拥有实质负债,比例高于其它人群。 年轻人穷绝对没假。难能可贵的是,他们中有一些人,保障意识不错,给自己和家人都买了保险。 18年-19年媒体和相关保险机构发布数据,70后首次买险是30岁以上,80后首次买险平均为29岁。 而90后,平均在21.7岁就开始买保险了。 根据《2020中国青年消费报告》,2020年青年花销里,保险的花费竟然足足占了19.14%。 就,挺让人感动的。 所以经常有年轻朋友私信,问我年轻人到底该怎么买保险? 今天这篇文章就会告诉你答案。 一、年轻人买保险有这些误区 年轻人有保险意识值得表扬。 但事实上,我见过太多年轻人买保险踩坑,他们非常容易进入误区,买错保险。 中间主要存在一个信息差。 观察很久,我发现年轻人身上有这么几个误区: (1)花了太多预算 问大家一个问题: 年收入10万,考虑到每月的各项日常开销,每月大概支出5千块,那么每年的收入结余大概还剩4万块。 你认为,拿出多少钱去买保险才是合适的? 保险行业有一个说法:按照年收入的10%去配置保险是比较合理的 10万块,每年最多拿1万块去买保险。 但这只是粗略的算法。 如果我每月要还房贷车贷,每年结余就只有1万块了,还拿出1万块去买保险,这恐怕不合适吧? 所以控制预算也要懂变通。 就像只有100块钱,还要花一个月工资买大牌包包。 求你,理性点。 (2)先给家人、孩子买 先给谁买,90%以上的年轻人都搞错了。 很多人觉得孩子身体弱,老人生病多,先给他们买。 自己身体杠杠的,不需要保险。 这就大错特错了! 正确是姿势应该是,谁是家里的摇钱树,谁优先配置保险,所以最先应该给家里最会赚钱的人买。 赚钱的人是印钞机,花钱的人是碎钞机。 自己是赚钱的那个人,老人、孩子是花钱的人。如果我们先给家里花钱的人买保险,会让我们的财务风险更大。 看一张图: 孩子生病,大人还能想尽办法筹钱,大人生病了,谁来养家?谁来交保费? 所以对年轻人,先给自己买准没错。 因为, 你虚,要保险。 (3)不买社保 之前遇到一个客户,说她公司每月给多发一笔钱,但是不再交社保,有意愿的可以申请。她问我,这么做对买保险影响大吗? 重要的事情说三遍: 社保一定要交! 一定要交! 交! 社保对年轻人来说,就是最后一条底裤。 和我们关系密切的有两个:社会医保、社会养老 前者让我们病有所医,后者让我们老有所靠。 而且没交社保,也会影响买保险。 有时候保费贵点,有时候赔得少点,你能接受哪个? 都不能接受,就老老实实交吧。 越穷越要交,不然就连底裤都没有。 即便是自由职业或个体户,也要自己把社保交上。 (4)只认大保司产品 很多人偏爱大保险公司产品,认为只有大公司才靠谱,如果是听都没听过的小公司产品,不敢买。 但其实保险行业有严格的监管体系,从保险公司成立,到公司运营都有一套很完整的监管体系。 万一破产了,还有保险保障基金撑腰。 银保监会对保险公司的监管,是360°无死角。 保司的牌子、名气,那都是拿钱砸出来的。 央视做广告、老戏骨小鲜肉代言、铺天盖地地宣传,大把的钱砸下去了,自然就家喻户晓了。 长久以往,大家就只认得那几家公司。 咱们总不能甩着保单出去炫耀:我买可是大公司。 重点还是看产品。 可以参考我这篇“小保险公司,靠谱吗?”。 二、年轻人应该买哪些保险? 保险是用来干什么的? 是用来转移风险的。 那年轻人有哪些风险?下面我帮大家列了一张表格: 在交了社保的基础上,主要考虑这四类保险: 1、重疾险 所谓重疾险,保的是重大疾病,比如癌症,比如心脑血管疾病。 重疾险怎么赔钱的? 在满足标准之后,一次性把一笔钱赔给你。 买了50W的保额,就一次赔50W。 不管你的真实花费是5W、30W还是100W,都会一次赔给你50W。 所以它的功能一定不是看病,它真实的功能,是收入补偿。 重疾险要优先考虑保额。 保额不足很可能在关键时刻起不到作用。 通常来说,重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万 再考虑保障期限,建议保终身, 投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期,但不建议低于70岁。 2、百万医疗险 百万医疗险的功能,就是看病报销。 它不同于重疾险,百万医疗险是花多少报销多少。 无论是因为生大病还是意外事故,要去医院了。 社保结算后,扣除一万块左右的免赔额,剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、检查费等等费用,保险公司统统能报销, 最高能报到几百万,而保费每年却只要几百块。 在挑选百万医疗险时,要注意保障责任和续保条件。 作为一款医疗险,报的就是医疗费用, 医疗费用简单可以划分为四部分: 住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。 而这些保障一定要有。 二看续保条件。 续保,决定了你第二年还能不能买。 现在最好的产品,也就做到阶段性保证续保。 所以买的时候,要尽可能选保证续保6年、20年的产品。 正是因为百万医疗险,在续保上多少会遇上问题,长期保障较差,所以不建议只买百万医疗险。 3、定期寿险 寿险,身故或全残就赔。 寿险更多体现的是一种家庭责任。 年轻人,上有老下有下,这时候要是不在了,不仅不能给家庭带来收入,而且把债务都留给了家庭。 寿险就是为解决这个问题而生的。 买100万保额,挂了赔100万。 寿险有定期寿险、终身寿险、1年期寿险。 但对90%以上的家庭来说,只适合买定期寿险。 等到老了,孩子长大了,身上担子就轻了很多,家中的主要劳动力不是自己了,就没什么必要买寿险了。 保障期限一般到60岁/70岁即可。 保额买多少呢? 整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。 但孩子和老人的责任较轻,切忌给他们买。 4、意外险 顾名思义,意外险保的是意外。 所谓意外,必须满足:外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件几个条件。 大到交通事故、台风地震、溺水触电; 小到跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤。 都在意外险的射程范围以内。 意外险的保责任主要有三项: 意外伤残、意外身故、意外医疗 意外身故,因为意外挂了,保险公司按照保额赔一笔钱。 意外伤残,意外残疾了,保险公司按照保额乘以伤残等级,赔付一笔钱。 一级伤残最严重,赔付保额的100%,二级伤残赔90%,依次类推,直到十级伤残,赔付10%。 意外医疗,因为意外伤害产生的医疗费,保险公司会报销。 这三项责任不能有明显缺失,且每50万保额,在200块以内。 预算有限、想省事的朋友,可以考虑去支付宝上买。 产品不仅便宜,而且都很实用。 三、蚂蚁保,年轻人新选择 这两年,在互联网上买保险成为潮流。 很多人喜欢在支付宝上买保险,既方便,又值得信赖。 在支付宝哪里买? 这个问题每年我都会遇到有人问,问的人还不少,索性我这里告诉大家:打开支付宝-我的-找到蚂蚁保 就可以搜你想买的产品了。 给大家科普一下: 蚂蚁保,全称叫蚂蚁保保险代理有限公司。 是互联网保险的比较早期的入局者,2016年成立。 它本身不生产保险,属于保险代理, 平台本身来说,蚂蚁保对接了很多老牌、新兴保险公司,几乎涵盖了各类产品,财险、健康险、人身险、教育养老。 先给大家吃颗定心丸,蚂蚁保所销售的所有产品,都是经银保监会允许的、有备案的产品,这点不用担心哈。 保险,是我们和保险公司签的一份法律合同,保险公司理赔时有依据,拒赔更需正当理由,有章法可循。 说到蚂蚁保最具代表性的产品,一个是好医保系列,一个是健康福系列。 都是年轻人购买之佳品。 比如好医保·长期医疗。 它有两款,一个保证续保6年版,一个保证续保20年版。 而且它还赠送外购药、质子重离子保障。 年轻人的话,购买6年版保费也很便宜, 21-25岁买是176块,26-30岁买是259块。 再比如健康福·重疾险(20年/30年) 责任上是没什么坑的,保重疾1次+轻症3次+中症2次,可以保20年/30年,也可以保到70岁,对预算有限的年轻人,保定期也是不错的选择。 50万保额,如果保20年,30年交, 25岁,男性每年1079元,女性每年1252元。 如果身故,还会返还所交保费。 非常便宜,很适合没预算的年轻人。 如果你说,我连这一千块预算都没有,也有办法,保费是可以月缴的,压力更小,或者可以把重疾险换成健康福·重疾险(保1年)。 重疾1次+轻症1次,保20年,50万保额 25岁,男性一年305块,女性290块。 预算多点,就买定期或终身重疾险; 预算很少,重疾险可以买一年保一年,总比什么保障都没有强。 而且,支付宝上的产品种类非常丰富。 像是宠物险、碎屏险等很小众的保险,都可以在蚂蚁保上找到。 另外,在支付宝上买的产品,如果想查询保单、申请理赔都是非常方便的。 申请理赔有两种方法: 第一种,通过支付宝平台,蚂蚁保险—最下页我的—理赔申请页面 根据提示申请线上报案; 第二种,直接联系保险公司,客服报案。 但不管选择哪种,都很方便。 保险,其实是很便宜的。 尤其是年轻人买保险,本来就占了年龄优势,越年轻保费越便宜。 预算不多,但有预算不多的买法。 蚂蚁保上产品的优点是,相对便宜,而且支持月缴,这样给预算不多的年轻人大大减轻了缴费压力。 我之前已经很多次推荐过支付宝上产品了,但还没这么正式地讲过蚂蚁保平台。 年轻人买保险,推荐你们都去支付宝蚂蚁保上找找看,绝对不后悔。 以上,salute~ |
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