【原】好医保/超越保/尊享e生/微医保垫付功能大PK，有一款太失望

我发现啊，

现在市面上的百万医疗险，层出不穷，

大家呢也都看花了眼，拿不定主意，不知道到底该买哪一款。

正所谓“外行看热闹，内行看门道”，

实际上大部分百万医疗险的基础责任都差不多，

300万、还是400万一年的保额，其实并没有那么大差别。你们想想，医保报销后，一年两三百万都打不住的疾病，人还扛得住吗？

所以在产品同质化严重的情况下，真正能区分这些医疗险产品优劣的，除了续保条件外，还在于细微之处。

比如：

能不能报销外购药、有没有就医绿通服务、能不能进行费用垫付...

细节做到位了，真正遇上事儿的时候，才知道有多省心。

01

这两天，我和咱们顾问老师聊天，听到的一个理赔案例，就让我感触颇深：

一客户的小孩，才2岁，就被查出了脊髓性肌萎缩症。

脊髓性肌萎缩症SMA，它是一种罕见的遗传性神经肌肉疾病，在新生儿中的发病率约为1/6000-1/10000 ，也被称为“婴幼儿遗传病杀手”；

而罕见病的特征之一，就是治疗费特别贵，

像治疗脊髓性肌萎缩症的特效药，一针就得70万。

这次客户孩子治疗，花了55.31万，医保仅仅只报了681.91块钱，

好在他在去年的时候，就给孩子投保了"尊享e生百万医疗险"，（尊享e生也是少数将“脊髓性肌萎缩症”等121种罕见病明确写进保障范围的百万医疗险产品）

保费700多块，最终赔了55.24万。

值得注意的是，这次理赔还用上了垫付服务，

有将近55万，是在孩子住院治疗过程当中，就已经垫付了的。

做家长的，不用再为钱的问题而焦头烂额，第一时间就能带着孩子上最好的药、接受最好的治疗，出院了再走理赔。

这对于大部分普通家庭来说，简直就是 —— 雪中送炭。

02

具体到医疗垫付服务呢，大致可以被分为3种：

费用直付、住院垫付、押金垫付。

费用直付肯定是最好的，

住院的时候，你安心治病，保险公司负责垫钱；

出院了，你拍拍屁股走人，保险公司直接和医院结算相关费用。

这种体验就很好，省心省事，不过，一般只有高端医疗险里才有这种服务，比如欣享人生。

住院垫付和押金垫付的流程，都差不多，

都是都是先让保险公司把钱垫上，出院后再拿着发票等材料走理赔流程。

不过两者在垫付金额上，多少会有些差异，通常来说，住院垫付的金额会比押金垫付高出不少。

03

那申请住院医疗垫付，有条件吗？

1、就诊城市、医院要符合产品条款约定

百万医疗险的报销，一般都要求是在二级及以上公立医院就医才行，

相应的，医疗垫付支持的医院，也要满足这个要求。

同时，大多数产品还会在条款中，对医疗垫付申请的城市做出限制，

以尊享e生2021为例，

它就要求，只有在以下这83个城市内的二级及以上的公立医院进行住院治疗，才能申请进行垫付服务。

2、预估或实际住院费用需求，超过产品免赔额

百万医疗险产品一般都有免赔额要求，

如果你连免赔额都没有达到，比如就是去做个小小的阑尾炎手术，

那肯定是不能申请、也完全没必要使用医疗垫付服务的。

至于垫付的额度，

那就要取决于产品、病种、治疗费用以及有没有医保了，

单从产品层面来说，

像微医保这类只垫付住院押金的，额度就不是很高，

微医保单次最高垫付5万元、最多申请2次，也就是10万；

像尊享e生这类能垫付住院医疗费用的，

重疾最高报销600万，那医疗垫付累计额度也是600万。

3、时间限制

有些产品会对申请垫付的时间进行限制，

比如微医保，就需要在住院后的5天内进行申请，

也有比微医保更严格的，要求确诊后24小时内就及时报案，才提供垫付服务。

总之，

不管你买的哪款产品，只要能提供住院垫付，你又想申请的，

那住院后，第一时间就告知保险公司，绝对是万全之策。

04

如何申请住院垫付？

流程还是挺简单的，

一般来说，通过「电话、微信公众号、APP」这3个渠道，都可以进行医疗垫付的申请，

根据客服或者页面的指引操作，提交相关材料，

然后等保险公司审核就行，

保险公司通常会在完成垫付资料的审核后，1~3个工作日左右，安排后续的垫付工作。

至于难不难申请，我们还得重点关注——

垫付理赔申请所需的资料。

我把市面上热销的4款百万医疗险(尊享e生2021、好医保长期医疗、超越保2020、微医保长期医疗），申请垫付服务所需的资料，详细梳理了一下：

尊享e生2021：

必须提供的材料：《医疗垫付申请书》 、被保险人身份证件正反面（若未成年人，需同时提供投保人身份证件正反面）、本次入院记录、住院病历首页、检查报告 、已发生的费用清单。

如再提供过往两年的社保记录，体检报告等补充材料，有助于提高申请效率。

好医保长期医疗：

需要提供的资料：垫付申请书、有效证件正反面、申请人于被保险人关系证明、门诊病例和首次就诊病例、入院记录和诊断证明、检查报告、住院费用清单、住院缴费凭证、住院催缴单、预估费用证明。

超越保2020：

所需材料，包括：真实有效完整的理赔申请书、理赔委托授权书、 有效证件复印件；

必要时提供与此次垫付申请相关的医疗文件，包括但不限于以往门诊及住院的就诊记录、本次住院的住院单、住院缴费通知书，事故认定书、警方证明或其他与本事件相关的证明文件等。 

微医保长期医疗：

需提供：身份证、银行卡原件，入院通知单或者住院病历首页，疾病诊断证明或者检查报告病理报告、押金垫付凭证或者费用日清单、催缴单。

大体来说，以下这5项申请材料，都是要有的：

• 垫付申请书

• 身份证、银行卡正反面

• 入院通知单、缴费清单

• 疾病检查报告

• 门急诊/住院病历

不同产品的申请材料，会在这些材料的基础上有所增加，

我给大家看了下，基本都是些住院必备的资料，

唯一难申请点的，估计就是好医保长期医疗了，

我给大家看一下，

我最近看到的一个申请好医保医疗垫付的案例，

申请人表示：

第一个，入院记录，拿不到。

住过院的人都知道，入院记录，大多医院都是出院至少半个月后，医院才能给到。

据内行人说哈，一般为了防止医患纠纷，都要仔细核对，而且这是所有医院的共识，不是这一家医院的刻意为难

大白补充：

入院记录是有的，但如这个用户所说，一般住院期不会给我们，申请垫付需要，就注意跟医生搞好关系，也跟医生说清楚是保险理赔需要，医生应该会配合的。

第二个，住院费用清单，拿不到。

和第一个是相同的情况，都没有出院，是不会有这种材料的，只有出院才能拿到。

住院费用清单这个其实不用太担心，一般来说，提供费用日清单、或者已发生的费用清单，也是可以的。

第三个，预估费用证明，子虚乌有。

这个资料要求其实特别奇葩，是因为医院的医务人员都确认过，这个预估费用的证明，从来都没有开过。

医生从来没有开过的证明，还要求盖章签字，是更不可能的了，医生也不会去担这个风险。（因为拿不到预估费用证明，这个用户最后放弃了申请好医保垫付）

要求提供这项证明确实不太厚道，一般医生是不会给你开具的，

在刚住院，病情什么的都不还明朗的情况下，就让医生给你做出这样的承诺，还要加盖公章，

没有人会愿意、也没有义务去给你担这个风险。

不知道咱们的读者里，有没有买了好医保长期医疗，申请垫付服务成功了的，留言分享下你的经验呀~

如果你是在大白这投保的保单，那医疗垫付这块完全不用担心，遇到任何问题，我们都会有专人提供协助。

05

最后做个小结：

住院垫付是很实用的一个功能，筛选产品时，注意：

1.能垫付城市/医院的数量；

2.垫付的最高金额；

3.垫付申请需要的材料是否容易获得；

4.垫付申请通过的时间

总体看，在这几款产品里，超越保整体表现最好，其次是尊享e生、微医保、好医保。

不过，我还是建议大家不要把宝都押在百万医疗险上，

重疾、意外、医疗，均衡配置，才能最大限度地分散风险，转嫁经济压力。

如果你还有其他问题，也都可以私信大白，免费咨询哦~