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大家好，我是飞飞。 四周年投保有礼活动正如火如荼的进行着，有个朋友留言问：感觉重疾险作用不大，直接买百万医疗险，保额高，不限病种，价格还便宜，为啥要花那么多钱去买保额只有几十万的重疾险呢？ 这其实是个很常见的问题，之前也写过，不过现在来了很多新朋友，可能还不太了解，这次趁着活动的机会再给大家说一遍。 为什么买了医疗险，还要再买重疾险？这两类保险的作用有什么不同？ 我刚进入保险行业，当时的领导就给我任务——写一篇重疾险的科普文章。 我看了不少内部资料，也在网上查了很多，总结起来就是： 重疾险能解决医疗费不足的问题，以及弥补医疗费以外的损失，包括营养费、疗养费、康复费用、收入损失… 我当时就晕了：什么鬼？看病不就解决医药费就行了吗？怎么还有这么多问题？ 在当时我的阅历中，遇到的都是小病，住院花个大几千就感觉已经不得了了，根本想象不到大病到底有多重？对家庭造成的影响有多大？ 即使网上都在说：「大病要花好多钱」「有很多额外的费用」，大脑中依然没有任何概念。 然而，当我继续在网上搜索，看到重疾险是如何被开发出来时，我好像有点悟了。 1983 年，南非著名医生 DrMarius Barnard （巴纳德），给一位三十多岁的妇女进行了肺部癌细胞切除手术，因为是癌症早期，手术又特别成功，在他看来，这位女士至少可以存活 10 年以上。 但两年之后，巴纳德医生回访病人，发现她还是死了。 事后他才知道，患者是一位单身母亲，有两个孩子需要照顾，看病已经花掉了她大部分积蓄，术后来不及充分休息，就不得不重新投入工作之中，这才导致疾病复发。 巴斯德医生感到深深的无力，作为医生它可以治病救人，可以延长病人的生命，却无法解决病人缺钱而无法正常休养的问题。 因此，他经过一番努力，与南非当地保险公司合作设计了一款保险，病人被确诊某些疾病后，就能获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用。 这就是我们今天重大疾病保险的雏形。 现在，保险经验积累越来越多，我对重大疾病理解更具体、丰富。 大病不像小病，早上排个队下午就能回家，而是涉及家庭生活的方方面面。 医药费，自然不用说，这点大家都能感受到。除了医药费，其他开支可能更大： 大病不可能很快就好，治病期间要频繁跑医院，1-2 年内身体状况都不允许工作。 那工作怎么办？有多少家公司能等我们两年？工资还发得下来吗？ 大病住院，需要照顾，那要不要请护工？请护工的钱能负担吗？ 如果不请，让另一半照顾，那他的工作怎么办？不工作收入从哪儿来？如果是让父母照顾，父母身体能吃得消吗？ 如果当地治不了，要去大城市，来往城市之间的交通费需要自己出；住院以后，家人不可能天天住医院，是住酒店还是租个医院附近的房子？都是开销。 可能家里还有房贷，孩子还要上学，日常开销一样不少，工作收入却锐减，家里的积蓄能支撑多久？ …… 以上这些，不管哪一项，医疗险都是无法解决的。 大多数人只看到了生病的医疗费，却没看到疾病背后整个家庭为之付出的巨大努力。 军事上有种策略，战争中不打死对方的士兵，而仅仅是打伤。因为打死一了百了，伤兵却能拖垮整支部队。 重大疾病就是这样。 重疾险最大的作用，以及和医疗险最大的区别在于：重疾险是给付型的，医疗险是报销型的。 举个例子， 张三买了 100 万重疾险，不幸患了癌症，保险公司一看材料，符合条款，赔钱。 100 万就直接打到账户，至于这 100 万怎么用，没人管你。 国内医疗条件不行，要去国外治，可以； 不想治了，拿着钱周游世界，可以； 病治好，还剩50万，留着给孩子念书，也可以。 这就是给付型，符合条件就给钱。只跟当初「保多少」有关，跟「治病花多少」没关系。 还是张三，买了 100 万医疗险，不小心被车撞了，花费 20 万，找保险公司报销。 他就要提供医院的单据流水，住院费／手术费／药费／护理费……每一样都有赔付的标准和比例，对应保险条款，看看最后赔多少。如果张三实际花了 30 万，那最多赔 30 万，赔的额度不能超过张三的实际花费，也不能超过医疗险的保额。 这就叫补偿型，要看实际的花销，跟「保多少，花多少，花在哪儿了」都有关系。 所以，只有重疾险才能覆盖疾病治疗以外的费用，而医疗险最多实报实销。 保障期限上，也是有区别的。 重疾险大部分都是长期的，能保终身；医疗险大部分都是短期的，不能保终身。 虽然现在的百万医疗险一直拉长保障期限，平安也出了20年保证续保的产品，但仍然没有保终身的产品出现。 这不是保险公司不想做，而是真的做不了。医疗费用通胀是很厉害的，涨价速度比一般商品更快： 根据世界最大的人力资源机构美世咨询发布的《2018年全球医疗趋势》，中国2017年医疗通胀率高达9.5%，接近总体通胀率的3倍。 目前百万医疗保险公司负担重，长期经营风险高。 现在百万医疗险1万免赔额能帮保险公司降低理赔率，如果把时间拉长到人的一生，随着通货膨胀，越往后免赔额的作用就越不明显，如此高的保障、大量理赔涌入，这对整个保险行业都是难以估计的风险。 所以，医疗险很难有长期保障。这也就意味着，如果我们想要终身的、稳定的健康保障，现阶段能选的只有重疾险。 重疾险可以重复买，我可以在 A 公司买 50 万，在 B 公司再买 50 万，得了重疾，两家都赔，可以叠加。 如果对比两个产品，特点不同，纠结不已，最后各买一半，也是个法子。 医疗险也可以重复买，但是不能重复赔。 举个例子：假设老王在 A 公司买了 2 万医疗险，在B公司又买了 2 万医疗险。 a）老王住院实际花了 1 万。他到 A 公司报销了 1 万，就不能再到 B 公司理赔了。 b）老王住院实际花了 3 万。他先到 A 公司报销 2 万，然后还可以到 B 公司再报销1万。 c）老王住院实际花了 5 万。他到 A、B 公司各报销 2 万，剩下 1 万就只能自己掏了。 医疗险的实际情况其实还要复杂，比如有社保的，还要先去掉社保的部分。有社保和没社保的报销比例也不一样。还有免赔额，就不细讲了，总之指着多买点医疗险占便宜是不可能的。 重疾险和医疗险，虽然保障的侧重点各不相同，但都能为我们提供健康保障。 重疾险和医疗险之间也是可以重复赔的。 100 万重疾和 100 万医疗都买了，得了重疾住院，既可以拿到 100 万的重疾理赔金，也可以用医疗险报销住院的费用。 所以，配置这两类产品时，最好两个都有，花个几千块乃至几万块买完重疾险，再花个几百块来个医疗险，保障就妥妥的了。 下面是本篇文章的思维导图，回顾一下： 没看够？想看更多医疗险： 各种医疗险之间，到底啥关系？ / 如果只买一份保险，我选它 / 两张表告诉你百万医疗怎么选 / 高端医疗，就是花钱买品质、买资源 / 孩子生病看门诊，怎么报销？ / 买了百万医疗险，记得加份特药险 想看更多重疾险： 重疾的标准高吗？是坑吗？ / 买了重疾险，可这辈子没得大病咋办？ / 当年买多次重疾的人，已经理赔了 / 早一年晚一年买重疾，到底有什么区别？ / 哪些情况下重疾险会拒赔？ / 重疾到底要不要加身故？ |
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