【原】国寿福盛典版A款/B款：进步很明显，但有5点得注意

每家保险公司都有一款拳头产品。

比如国寿的国寿福，平安的平安福，人保的人保福。

年年都会进行升级，年年都有很多朋友关注。

像国寿福，2021版、盛典版都已经上市，后台点名要测评的不少。

大白今天就来聊聊国寿福盛典版。

01 国寿福盛典版长这样

国寿福盛典版，分为A款和B款两个版本。

必选的保障差异不大，区别主要在于可选保障。

话不多说，直接上对比图：

国寿福2020庆典版，是去年的产品，拿它跟国寿福盛典版比，很容易看出盛典版的进步：

1.增加了中症

中症即比轻症严重、但又比重疾轻微的疾病，比如脑中风，按病情可分轻微脑中风、中度脑中风、严重脑中风……

很明显，保中症，理赔的机会多了。

2.轻症从赔3次变成赔6次

but，大白觉得这个升级不大，毕竟轻症（如原位癌、不典型心梗），对于普通人来说，也是大病了（治疗费5-10万左右），谁会那么倒霉，连得6次不同的轻症？

3.盛典版多了特定重疾保障

所谓“特定重疾”，其实就是保险公司从重疾中单独拿出一些疾病，一旦得了，就额外多赔一笔钱。

像盛典版，A款，是6种特疾，如果70岁前查出来，就额外赔保额的50%，假设保额买50万，就多拿25万，一共是75万。

而B款，是15种特疾，70岁前得，额外赔25万。

看着挺好，但也得看“特定重疾”发病率高不高，后面大白详细分析。

4.盛典版B款还有心血管额外赔

心血管重疾指定了2种，即较重急性心梗和严重脑中风后遗症；

根据中国精算协会发布的《重大疾病国民教育读本》（后台回复：读本，免费领取），这两种疾病，都很高发：

尤其60岁后、尤其是男性，且后果严重，致死致残率高；

国寿福能额外赔50%保额，还挺良心。

5.多了N个可选保障

表格写的很清楚，后面再展开优缺点分析。

总之，能看出国寿福的进步，值得鼓励。

02 国寿福盛典版优缺点有哪些？

下面大白就细细拆解国寿福盛典版A款/B款。

1.重疾保障

保120种，算多的，赔1次，赔保额，没什么特别的。

大白曾经说过，保险行业协会规定的28种重疾，已经占重疾理赔的95%以上，100种和50种的差别不大。

另外，目前线上很多重疾险，都有额外赔：

比如达尔文5号焕新版，60岁前查出重疾（如癌症），能额外赔80%保额，即保额买40万，实际赔72万，能抵抗通胀。

而国寿福盛典版不支持，挺遗憾。

2.中/轻症保障

中症，国寿福盛典版A款、B款都是保25种，赔1次，赔50%保额。

轻症，A款、B款都保40种，赔6次，赔20%保额/次。

优点：

• 中症赔50%保额，达到行业平均水准；

• 高发的轻症，都保。

不足：

• 中症只赔1次，略少，线上保险，平均都赔2次；

• 轻症只赔20%，略低，线上保险，赔30%-45%。

• 轻症豁免，得额外花钱买，而线上很多保险是自带的。

轻症豁免，其实很实用。

像大白这个理赔的客户，得了原位癌（轻症），不仅赔了16万，保险公司还把她后面28年、30多万的保费给免掉了；

关键合同还继续有效，之后得其他轻症、中症、重疾或身故，正常赔。

3.身故保障

国寿福一直是强制捆绑身故，到盛典版依然如此；

保终身的情况下，等于买了个必赔的产品，即使没得重疾，人也总会身故，能赔保额，就不会亏。

但大白得提醒下，如果重疾先赔了（比如癌症），那身故国寿福就不赔了。

加上带身故会比较贵，如果你预算不高，又担心得大病，那大白更建议你买不带身故的重疾险，节省下来的钱，再单独买个定寿；

总保费不会比国寿福盛典版贵，大白有准备对比方案，后面给大家展示。

4.特疾保障

还记得大白前面说的吗？

特疾保障挺实用，但好不好，则要看这些特疾发病率高不高；如果不高，等于多拿钱的概率就低了。

国寿福盛典版A款、B款的特疾，大白都整理出来了。

说实话，大白挺失望，因为就1、2种疾病较高发（严重脑损伤、慢性肾衰竭）。

冠心病不是不高发，就是理赔要求有点高，得满足两点：

1.经冠状动脉造影检查； 

2.明确诊断为三支主要血管严重狭窄性病变；也就是至少一支血管管腔直径减少75％以上，其他两支血管管腔直径减少60％以上。

大白问了有医学硕士学位的同事，她说，能满足要求的，病情已经很严重了，但如果病人如果及时送医，那医生会在病人满足理赔条件前，及时抢救，让病人脱离危险期，可一旦脱离危险期，就赔不了了。

所以，国寿福盛典版能加上特疾责任，虽然是进步了，但病种的实用性，还有待加强。

5.可选保障

现在的重疾险都是越做越复杂，类似肯德基，不断往套餐里加东西。

国寿福没能免俗，but，加东西不是免费的，得额外加钱，那得好好分析，值不值得。

可选保障，分为责任一和责任二。

先看责任一：

①70岁前得重疾，额外赔50%保额

A款、B款都有。

即保额买50万，能赔75万（等于带了一个保到70岁、保额25万的纯重疾险）。

虽然不如人家额外赔60-100%高，

但能保到70岁前，而很多产品是60岁前……

年龄越大，发病率越高，国寿福盛典版还是很有勇气的。

②2种心血管疾病，额外赔50%

A款这个责任要单独选，而B款是自带的，这是区别。

大白前面说了，“较重急性心肌梗死”“严重脑中风后遗症”，都挺高发的。

国寿福盛典版又没有限制理赔时间；

如果家族有三高病史，或自己是三高的潜在高危人群，预算也充足，可以考虑。

③晚期癌症关爱金，额外赔50%

国寿福盛典版A款、B款都有这个责任。

大部分中国人还没养成定期体检的好习惯，一些老人又讳疾忌医，导致确实有不少癌症一查出来就是晚期，比如肝癌、胃癌、肺癌、胰腺癌、结肠癌……

那国寿福盛典版这个癌症晚期金，就还蛮不错。

以上就是责任一的保障，大白也拿B款，测算了下选上后的保费。

30岁男，40万保额，保终身，交29年，基础保障一年保费是9680；

而加了责任一后，B款要11840块/年；

多了2160块。

拿有为1号重疾险做个对比，保额25万，保到70岁，交30年，是1577.5块。

因为国寿福盛典版是29年缴费，有为1号是30年缴费，我们再算下总保费：

• 国寿福：62640

• 有为1号：47325

考虑国寿福盛典版责任一，还带了一个癌症晚期金，大白一开始觉得这多出的1万保费还是挺合理的。

但是，我又仔细看了下条款，发现：

重疾额外赔、心血管额外赔、癌症晚期金，其实只能赔1个，那这……就有点打折扣了。

下面分析责任二：

①癌症3次赔，额外赔100%

②首次确诊癌症豁免保费

癌症是重疾险里，理赔率最高的，男性占比50%，女性占比60%-80%，即100个男人里，50个得大病是癌症，而100个女人里，60-80个得的是癌症。

癌症又容易复发、转移、新发，所以癌症能赔好几次，是挺实用的设计。

行业主流是赔2次，而国寿福盛典版A款、B款都能赔3次，多了一次，只要两次癌症，中间间隔3年，就能赔。

就是赔的比别人少（有产品能120%或150%保额）。

……

以上就是对国寿福盛典版A款、B款保障的分析。

相信大家已经有自己的判断了。

那要不要买呢？

还有一道关要过，

即保费关（看性价比）。

03 国寿福盛典版有点贵

大白拿B款给大家做了四套方案的对比

可以看到，国寿福盛典版不算便宜，30岁买40万保额，只要基础保障（轻中症重疾+特疾+身故+心血管额外赔），无论男女，一年保费都1万左右了。

要是带上癌症多次赔，那预算直逼1万5。

年龄越大，保费还会更贵。

所以，国寿福盛典版更适合收入高、经济状况好、只认国寿品牌的朋友。

如果你预算不多，那我更建议你考虑方案3（达尔文5号焕新版+定海柱2号），方案3的优势是：

得了癌症，重疾赔了40万；

之后癌症没治好，在60岁前身故了，寿险还能赔40万。

这是因为是两份合同，所以理赔互不影响。

现在人均寿命有77.3岁，如果你觉得寿险只保到60岁短了，那可以考虑保到70岁或80岁，甚至终身（看方案4），总保费还是比国寿福盛典版低。

不用纠结保险公司大小问题，所有保险公司都受保监会监督，受《保险法》限制，日常服务确实会有差异，但理赔时绝对不会有太大区别。

因为什么能赔、什么不能赔，都明确写在合同；况且，不同保险公司重疾险保的疾病都大同小异，只要如实告知，出险时，在合同的保障范围，那该赔多少就会是多少。

国寿不会因为牌子大，就多赔；信泰不会因为知名度相对没那么高，而少赔。

04 大白小结

关于国寿福盛典版A款、B款的分析就到这；

总体来说，国寿福的进步，值得肯定，就是保费不适合所有朋友：

重疾险保费一交就几十年，一定要想清楚，后面因为保费交不起，导致合同失效，就太可惜了；

但大白也不建议大家因为预算不够，就把保额降下来。

平均大病的治疗费在20-30万，加上2-5年的康复费及无法上班的收入损失（房贷车贷日常家用不会因为生病而消失），保额买够40-50万，才够用！

你把保额降到10万-国寿的重疾险平均理赔金差不多就是10万，会导致生大病时，治疗费不够用的问题，所以别轻易买低保额。

大家根据自己经济情况按需选择。

如果想了解其他产品，可以直接私信大白，问得多的，大白优先测评~