【原】25年前那让人羡慕的养老年金：保单终身锁利，稳稳的幸福！

当年的寿险

最近一个网友晒出的96年养老金保单让很多人恰了柠檬，因为这份保单收益率实在太高了。

这份保单是网友妈妈在他两岁时投保的，一次性缴费1万，55岁开始月领7095元养老金，每年领取85140元。

笔者非常好奇这份保单的真实收益率是多少，用公式算了算，从55岁领取到75岁，总领取178.8万，内部收益率IRR可以达到8.8%，如果领取到90岁，回报率可以破9%。足够长的时间加8%以上的复利共同造就了这个本金翻上百倍的结果。

再看看96年的存款利率变化：

1、1996年1月1日-1996年4月30日：一年存款利率为10.98%。

2、1996年5月1日-1996年8月22日：一年存款利率为9.18%。

3、1996年8月23日-1996年12月31日：一年存款利率为7.47%。

中国的峰值利率持续时间并不长，并急剧下行，再也回不去了。当年在利率最高的时候，这位妈妈选择了投保一份寿险，通过这份保单锁定了8%以上的复利，这个决策今天看来真是英明无比。

锁利，且是终身锁利是保单无可替代的优势！

现在的寿险

今天寿险预定利率最高3.5%，虽不复当年风采但复利3.5%加上时间的积累依旧可观。

96年的人均工资约500左右，现如今人均工资还没到1万，宽松点当年的1万元算它折合现在20万。以20万给两岁的孩子投保今天3.5%的寿险会如何？

55岁时，保单的现金价值已经达到122.6万，如果选择此时开始部分领取保单现金价值，每年领取6万（每月5千），可以领取至88岁，合计领取204万元。

写在最后

2019年在创新经济论坛上前央行行长周小川先生说：“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”，利率下行趋势是明确的，现如今寿险预定利率3.5%（少数年金4.025%），过些年如果我们进入0利率甚至负利率时代，回头再看，现在通过保单锁定的利率也一定会让很多后来人羡慕。