按照续保条件,百万医疗险可以分为一年期和长期两种。 一年期的保障丰富灵活,但不保证续保;长期的续保稳定,但保障内容更新较慢。 这两种怎么选呢? 关注续保,是怕万一停售,再投保新产品时无法通过健康告知,这个风险,一年期和长期产品都有。 如果你很年轻、身体健康,那没有这个顾虑,一年期或六年期产品足够。 如果你的年纪在45-50岁,可以选择20年的长期产品,期满时在65或70岁,基本覆盖了患病高发期。 在前后扒了20多个产品条款后,我给大家推荐这样几款产品~ 一年期百万医疗险 尊享e生2021 百万医疗险鼻祖,2016年到现在已经有十多个版本了,也是多个医疗险创新服务的首发者。 重疾及罕见病0免赔,增值服务全面,医疗垫付、癌症特药、重疾绿通等;还有11项可选保障,非常灵活。 另外,高龄、慢病人群也能投保,高血压、糖尿病、甲状腺疾病、乳腺疾病、慢性肝病、慢性肾病患者都有机会投保。 优越保2021 各年龄段保费都是目前市场的超低价,年龄越大,价格越有优势。 基础保障该有的都有,还涵盖了重症监护费和特有的人工肺ECMO费用。 有16项增值服务,给孩子投保还可以选接种津贴、住院津贴和重疾保险金。 优越保的健康告知比较宽松,但智能核保稍严一些。甲状腺相关疾病,比如结节、甲亢比较宽松。 臻爱无限2021(个人版) 不仅健康告知宽松,特定既往症也在保障范围内。 包括甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、肾结石、胆囊息肉等共10种疾病,可以按50%比例报销。 其中,甲状腺疾病和乳腺结节都是0免赔,对女性非常友好。 另外,特殊门诊报销范围更广泛,除了常见的癌症门诊治疗、器官移植抗排异治疗和门诊肾透析之外,还报销心脑血管重疾的特殊门诊治疗费用。 小结:以上3款的综合性价比都很高,尊享e生的适应性最广;优越保在价格上优势更大;臻爱无限更适合某些特定既往症人群。 长期百万医疗险 超越保2020标准版 也是款老牌产品,保障全面,6年内保证续保,特需版可以报销特需和VIP病房费用。 免赔额逐年递减:续保期内没理赔,每年会减少1000元免赔额,最高减少5000元。 另外,把人工肺及重症监护室费用纳入保障责任,符合条件可100%报销。 同时,和尊享e生一样,增值服务多达11项,还能附加少儿特疾保险金、少儿接种意外和一般意外住院津贴。 超越保的智能核保较为宽松,还支持人工核保,如果智能核保没有通过,会多一次核保的机会。 好医保长期医疗 20年保证续保,等待期也延长到90天,但重疾医疗不是0免赔,和一般医疗同样1万元。 保障较为均衡,质子重离子医疗、医疗垫付和院外特药都有,但特药报销比例是90%。 健康告知宽松,问题很少,也不问体检异常,只问一些较重的情况;但是,既往症的定义很严格,只要之前有诊断,不管是否治疗,都不能报销。 总体来看,长期医疗险的保费要比短期更贵一些,这与产品的报销特征有关。 e生保长期医疗 同样20年保证续保,但投保年龄最高只到55岁。 最新版本新增了质子重离子医疗、特药报销和特定疾病医疗保险金。 恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、良性脑肿瘤、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血可以报销二级及以上立医院特需部、国际部、VIP部的医疗费用。 特药报销实际采用了平安的I药保产品,100%报销,包含了电场疗法,和好医保一样,都支持费用支付。 健康告知还是非常多的,问的很细,不过智能核保比较宽松,像肺结节、乙肝小三阳、抑郁症、焦虑症等拒保项,e生保有机会除外承保。 自5月1日监管要求整改后,百万医疗险的市场经历一段时间震荡,各明星产品纷纷调整了续保条款。 产品设计方向上,也由保障内容的增加,转向核保和既往症人群的深化。 期待中出现的20年期产品“百家争鸣”场面,并未出现,来来去去,还是那么几款。 另外,作为百万医疗险和医保间的补充,各地惠民保类医疗险不断涌新,在丰富市场的同时,也给百万医疗险的创新提出考验。 好啦,回归主题。 |
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