保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。
网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？为了帮助大家解决这些难题，公子保险研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲头：所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。
所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。）所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。太常见了，基本上公子身边每年都会有人遇到这些情况，大多数保险公司的一般把一年期意外险当作敲门砖产品，所以文章接下来，会给大家一个筛选框架，买保险别吃了亏；第一句说得是保障责任，第二句是保额保费，第三句是大家买的时候要注意的坑。很多保险产品为了降低产品单价，显得很便宜，常常会缺斤少两。但咱们要注意，在买意外险时，这些责任，一个都不能少了！意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。买50万的保额，因意外身故了，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。从数据上看，因意外导致的身故只占到20%左右，意外身故的作用比较有限。意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。5级伤残赔60%保额。50万保额能赔30万，100万保额能拿60万。大陆保险中，保伤残杠杆最高的就是意外险，这也导致意外伤残保障最为重要。有一种意外险，意外伤残不是按比例赔，而是按保额赔。50万保额，断一根指头跟断一根胳膊同样都是赔5万，意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。意外医疗的额度不少于一万，在此基础上，免赔额越低越好；医疗报销最好能保社保外的。一般来说，能用到意外医疗都是小地方，花费一般不多。去掉社保报销部分，再去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医疗都能给报销掉。而且即便因为意外，花费了几万块，乃至十几万也不用担心，这就进入了百万医疗险的射程范围，百万医疗险会给报销。别看意外医疗报销额度不高，但有它能大大提高意外险的使用率，所以咱们说，意外身故、意外残疾、意外医疗，各有各的作用。如果意外险都是同一副面孔，各大保险间那就成了纯价格战。在众多责任中，公子最推荐两项：猝死责任和住院津贴。而有心脏疾病，就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义，保险公司心说：服了。这么多麻烦事，不如我直接把猝死放进责任里。比如打球骨折住院了，躺在床上每天还有几百块的补助。这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，就比较实用。此外，在附加责任中还有交通工具多赔保额，比如航空意外多赔保额责任。意外险的保障责任发生概率低，所以是四大保险中最便宜的。50万保额，不要超过300块；100万保额，不要超过400块。一只手臂完全断裂赔60%的保额，50万赔30万，100万赔60万。说些不吉利的话，如果这种伤残的情况发生在你我身上，会给我们带来多少直接和潜在的损失？保至70岁，50万保额每年要2500，价格高出十几倍。咱们老百姓对保险价格没有概念，才买了很多坑货产品。
在明确了上面的标准以后，希望大家都能擦亮慧眼，挑出一款适合自己的意外险。公子团队收集了市面上191款意外险产品意外险产品，从中挑出的这些，算是性价比不错的：
长安牛盾2021，是目前保障责任最全，而且性价比最高的意外险之一。每年只要289元，就能买到100万保额，比大保镖（至尊版）还便宜。航空意外额外赔300万，其它公共交通意外额外赔50万。提供ICU重症住院津贴，每天300元，前3天免赔，每次以60天为限，累计可提供180天。 还提供500块的救护车费用。 责任真的非常优秀。 根据需求，可以选择不同保额的版本，牛盾2021真的是非常接近完美的一款产品。它也叫大护甲，和之前的大护甲A（B）属于不同保司承保的产品，但产品保障非常相似。同样意外医疗最高报销5万元，不限社保范围，没有免赔额，100%报销。
同样每天可以领150元的住院津贴，单次累计赔付90天。
但同样100万保额，大护甲2号要比牛盾2021（至尊版）上几块钱，它的保费是299块。另外，大护甲2号把航空额外保障做得非常高，可多赔500万，非常适合经常出差的朋友。大护甲2号有三个版本可以选择，可选30万版、50万版、100万保额的版本，根据大家需求来。小蜜蜂2号（至尊版）的保障内容也和前两个产品大致相同。意外身故/伤残100万保额。 5万意外医疗，0免赔，不限社保报销，经过社保报销后，医疗费可100%报销。 猝死赔付50万。 意外住院津贴，150元/天，也没有免赔天数，住院就给。 航空意外多赔200万，还有预防接种意外身故/伤残，最高赔50万，接种意外医疗也有5万额度。 每年保费只要299块。 小蜜蜂2号和前两款在额外保障内容上略有区别，大家可以根据自身侧重方面进行选择。 但是大保镖Ⅱ限社保内报销，3万保额，经社保报销后，100免赔，医疗费用也只报销80%报销。航空、公共交通和汽车有额外赔付保障，多赔50万-30万。但要注意，大保镖Ⅱ的新冠疫苗接种相关的保障责任，由于保监会暂时没能审批通过，这部分保障目前是不包括的。总体来说，大保镖Ⅱ有优点，但在这几款里，优势不大。最近，平安财险推出了一款新的意外险产品——橙护卫成人意外险。不限社保报销，0免赔额，特定交通意外法定节假日翻倍赔，而且便宜，标准版每年保费158元，即可享50万的保额。不过还算宽松，提及到的都是一些比较严重的疾病，影响不大。
由于刚上线不久，产品还受风控规则影响，还有几个方面在进行调整：1、目前可投保职业只暂定1类，2-3类职业可投保预计还要1-3周时间；2、目前尊享版还在维护，不可投保，预计3-5周恢复上线。除了以上几款产品外，我还想再讲讲两款比较特殊的防疫险。
防疫险属于应对特殊情况被开发出来的险种，责任相对没那么复杂，只需要关注确诊新冠病毒保障即可。众惠的全民疫保通意外险是我目前最推荐的一个产品，性价比高，责任非常不错，属于短期保障最划算的一款。 给大家看看它的责任： 
因为新冠病毒被强制集中隔离了，可以每天赔150块，赔14天，这笔钱也算是帮我们弥补了一部分隔离费用。 隔离期间还有津贴领，很不错了。 
但缺点在于，必须和确诊者乘坐同一交通工具，比如乘坐飞机、货车、轮船、汽车，才能领隔离津贴。
比如像景区游玩、和人吃饭或工作中遇到疑似病例，成为密切接触者被隔离了，这种情况是没有隔离津贴的。 如果确诊了，最高可以赔1万块。 新冠病毒轻微感染者，赔付10%保额，1千； 普通型，赔付30%保额，3千； 重型，赔付80%保额，8千； 危重性，赔付100%保额，1万。 因为新冠病毒去世了，赔20万。 除了基本的三项责任外，还有接种新冠疫苗意外身故或残疾赔20万，还提供交通意外事故保障，都不是重要责任，不多说。 全民疫保通意外险分为经典版和升级版两个保障计划， 经典版保30天，保费9块9； 升级版保90天，保费29块7。 这次疫情还没控制下来，花九块九给自己买个保障也不错，而且全民疫是没有等待期的，买完即保，也可以考虑它的升级版，多保俩月。 7、畅无忧旗舰版（个人版） 如果想要保障时间长一点，可以考虑太平的这款畅无忧。
这款防疫险买了可以保六个月。 只要确诊新冠病毒，就赔2万块。 而且住院期间提供100块一天的津贴，如果住进了ICU，150元/天，最多领60天，因新冠肺炎身故的，赔35万。 责任非常好，保费69.9块/人。 除了确诊新冠病毒的保障外，畅无忧还有接种疫苗保障，接种新冠疫苗意外身故或残疾赔30万、报销接种意外医疗。 在这个基础上，还扩展了呼吸系统重疾保障。 但产品也有缺点，等待期较长，确诊新冠病毒有15天的等待期，相比全民疫0等待期稍微没那么友好。 而且也没有隔离津贴。 整体看还是不错的，尤其是确诊就赔2万块这一点。 意外险每年的变动比较小，多少年基本都是这些责任，都是这个价格。如果正从事高危职业，可以考虑人保的1-6类职业意外险。
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