【非标体专题】甲亢，还能买保险吗？

原创 NO.517

非标体核保 第8期

很多医生说没问题的“小毛病”，买保险时又各种询问。对于非标准体况的被保人，选择好适合自己的方案并不是一件容易的事。

不过，投保时只要用科学的方式正确告知，还是有希望拿到令人满意的承保结果。

甲状腺已经成为城市白领、上班族最敏感的器官。之前的非标体专题介绍过两种常见的甲状腺体况，感兴趣可以查看：

【非标体专题】甲状腺结节，还有机会正常承保吗？

【非标体专题】甲减投保，有一个硬性指标

本期给大家带来另外一个甲状腺核保敏感体况——甲状腺功能亢进（简称“甲亢”）。

甲亢其实并不常见，在我国的患病率约占1.6%。从投保的角度来看，如果同时伴有其他体况，会加大核保的难度。希望本文对大家有参考作用。

甲亢

核保难度：★★★★

普遍适用性：★★

体检报告哪里找？

甲状腺功能亢进症通过甲状腺功能、血清TSH值等检查确诊。值得注意的是，我们平时的常规体检套餐里一般不包含，甲功检查多数情况是医生从患者口述、甲状腺超声等其他检查发现了异常，进而单独检查的项目。

 

通过哪些指标确诊？

全面的病史询问和体格检查是诊断甲亢的第一步。如果医生考虑存在甲亢，简单的血液检查就能显示甲状腺激素水平是否异常。最常使用的就是通过甲功检查，甲功化验的内容主要包括：甲状腺素分泌指标、促甲状腺激素、甲状腺免疫指标。

1.甲状腺素

甲状腺素是甲状腺分泌的重要激素，能够促进营养代谢、体格生长、大脑发育、完善神经和心血管功能等。其测定包括五项内容：

（1）血清总T3 (TT3)

（2）总T4(TT4)

（3）游离T3(FT3)：在甲亢早期或甲亢复发初期较早升高，对早期诊断甲亢意义较大。

（4）游离T4(FT4)：在甲减时最先降低，故对早期诊断甲减优于FT3。

（5）反T3：甲亢时与T3、T4同步升降。

上述指标的高低，直接反映甲状腺的功能状态，升高表示功能亢进，降低表示功能减退。（其中，T3和T4会受妊娠、药物影响减低；而FT3、FT4不受上述因素影响，是目前诊断甲亢最准确的化验指标。所以，如果遇到T3、T4与FT3、T4有矛盾时，应以FT3、FT4为准）。

2.促甲状腺激素（TSH）

TSH由垂体产生，有促进甲状腺滤泡细胞产生TT3、TT4的作用。TSH的高低受甲状腺激素负反馈控制。甲亢时，TSH会降低。

3.甲状腺免疫指标

甲状腺免疫指标包括：甲状腺免疫球蛋白(TG)、甲状腺微粒球蛋白(TM)可恢复正常、甲状腺刺激抗体(TSAb)、促甲状腺素受体抗体（TRAb）。

如果上述检查结果不正常，可能需要进行抗甲状腺抗体检查，来确认患者是否患有自身免疫性疾病；或者可能开具甲状腺超声或甲状腺扫描检查，以确定是否有结节或炎症。

引起甲亢的原因有哪些？

甲状腺功能亢进是指甲状腺功能过度活跃，导致过多的甲状腺激素分泌并释放到血液中，随血液到全身，会引起全身多个器官和系统的损害，是全身性的疾病。但各种症状的发生和表现并没有明确的时间顺序，所以甲亢也具有难识别的这一特点。

临床上80%的甲状腺功能亢进是由Graves病（格雷夫斯病：又称毒性弥漫性甲状腺肿）引起的。其他原因包括：炎性甲亢（亚急性甲状腺炎、无痛性甲状腺炎、产后甲状腺炎和桥本甲亢）、药物致甲亢（左甲状腺素钠和碘致甲亢）、hCG相关性甲亢（妊娠呕吐性暂时性甲亢）、和垂体TSH瘤甲亢。

健康告知怎么问？

重疾险、医疗险健告告知中涉及到“甲状腺疾病”的问询，属于核保过程中的敏感话题。例如：“甲状腺疾病”，“2年内是否有体检异常”、“连续服药30天”等。

核保关注点

上面提到80%的甲亢是由Graves病引起的，但是很遗憾，由于Graves病是甲状腺自身免疫病，健康险对自身免疫功能问题非常敏感，所以多数甲亢患者大概率重疾险、医疗险不能承保。甲亢核保的首要关注点是甲亢病因是否为Graves病（毒性弥漫性甲状腺肿）。

其他原因就比较幸运了，有机会正常承保。例如妊娠期、产后、炎性引起的甲亢，及时接受正规治疗，是可以治愈并不留后遗症的。治愈体现在甲状腺激素指标恢复正常，所以，甲亢的核保另一个关注点主要集中在，投保当时甲亢是否存在其他并发症状和甲状腺激素是否恢复正常水平且处于稳定状态。

前者确保被保人投保时甲亢还未对被保人健康产生实质性危害，后者确保被保人甲亢治愈并排除一些潜在的患病风险。

常见核保结论

甲亢的核保一般要求近半年内的甲状腺激素持续正常，且不存在突眼或心慌或被诊断为Graves病（毒性弥漫性甲状腺肿）。那么，重疾险有机会标准体承保，医疗险一般会正常承保或除外承保。

若被诊断为无近半年的甲功复查或指标没有恢复正常，或伴有其他明显的症状，部分产品可以提供相关病历资料申请人工核保。而被诊断为Graves病（毒性弥漫性甲状腺肿）则通常不能投保。

几乎所有线上重疾险，甲状腺功能亢进都支持“智能核保”，投保人只需要根据被保险人的实际体况进行智能核保问询，就能查看到核保结论。

大鱼为大家整理了部分线上高分重疾险的甲亢“智能核保”的结论，供参考。

各家公司对甲亢后正常承保都有具体要求，不同产品有细微差别，但都要求未被诊断为Graves病（毒性弥漫性甲状腺肿）。另外，甲功至少FT3、FT4、TSH指标持续半年恢复正常，不存在突眼或心慌：

• 未对甲功T3、T4要求：互联网热销重疾险中，都明确要求了需要FT3、FT4、TSH持续半年正常。其中，达尔文5号焕新版、超级玛丽4号、康乐一生2021、如意金葫芦初现版、达尔文5号荣耀版、无忧人生2021等对T3、T4没有要求。

• 不存在突眼或心慌，或被诊断为毒性甲状腺肿：线上信泰各产品、复星联合康乐一生2021、富德生命橙卫士1号、横琴人寿无忧人生2021的智能核保中，都明确提出了该项要求。

• 其他要求：昆仑健康保普惠多倍版还要求不存在或合并甲状腺结节、甲状腺肿、甲状腺腺瘤、垂体瘤且目前甲状腺功能控制正常，且无并发症（脉搏小于110次/分钟）。相较于其他各家会更严格一些。

线下的高分产品的核保结论和过程相对灵活，会根据被保人的综合体况进行核保判定，可能拒保、直接正常承保，也有加费或要求复查的可能。

我们整理了高分产品所属公司已有的甲状腺功能亢进的人工核保实际案例。

这里也提醒，每个被保险人体况各异，核保过程和承保时间不同，只做核保结果展示和参考，不代表最终核保结论。

由于各家保险公司的核保标准不同，也受保费需求度、产品营销周期等投保时间因素的影响，大家可以多投几家试试，最终选择一家核保结论好，保障责任又合适的产品。

最后

如果这篇文章没有解决你的问题，有其他咨询产品、配置保险、有非标体健康告知相关疑问的朋友可以戳阅读原文咨询我们。