已经不下十来个人跑来问我:为啥现在相互宝的分摊金越来越高了? 虽然我自己也加入了相互宝,对于「分摊金上涨」这点深有体会。但我没想到,会有这么多人对这个事感到惊讶。 因为按相互宝这种运营模式,分摊金越来越高是必然的事啊... 01 网络互助计划的模式,其实跟我国的养老金模式非常像。 我国的养老金是拿年轻人交的养老金,去发给退休的人,如果年轻人一年比一年多,那养老金是可以一直发下去的。但实际是,中国人不爱生孩子了,导致年轻人越来越少,而老人却在逐年增多,收不抵支,所以养老金年年都亏空。 而互助计划呢,也是众人拾柴火焰高。新入局者为存量客户买单,年轻人给老年人买单。 (相互宝官方披露数据) 20岁和40岁的发病概率本就天差地别,可分摊互助金的时候,却是按人头平分。 这也就意味着, 相互宝在很长一段时间内,有一些人主要就负责出钱(年轻人为主),能得到救助的人群基本是另一半(年龄大的人); 当分摊金额还只是两三分钱时,大家没什么感觉, 但当每期分摊金额增加到六七块,甚至还不如自己买保险划算时,很多年轻人就难免有点不满意了。 (一年期微医保重疾险价格测算) 所以相互宝的参与人数,至2020年年中达到顶峰后,就一路下跌, (2020年相互宝1~23期参与分摊人数变化) 到了2021年,分摊人数直接跌破一亿,其后更是以每月100万人的速度在减少,目前的参与人数,只有7000多万了。 我们也可以看到,当之前的存量用户过了等待期后,需要帮助的成员数,就开始处于上升的态势。 等于说,整个就个恶性循环。 我都为相互宝将来的理赔,感到头疼。 分摊金上涨,年轻人觉得不划算,开始退出;分摊人数变少了,摊到每个人头上的金额就会变得更高,从而导致更多人退出.... 当年轻人都开始"跑路",再叠加上老龄化大潮, 互助计划想做成百年基业,参与者想靠互助计划获取一辈子的保障,基本不太可能。 百度灯火互助(2020年9月9日)、美团互助(2021年1月31日)、轻松互助(2021年3月24日)、水滴互助(2021年3月31日)、点滴守护(2021年10月11日)...的纷纷关停,也进一步印证了这点。 02 至于这些网络互助平台为什么会纷纷关停, 我觉得还有这两方面的原因: 其一,互助计划本身,几乎就不怎么赚钱。 以相互宝为例, 曾任蚂蚁金服保险事业群总经理尹铭,就公开表示过:
仔细想想, 技术投入、内部人员薪资、办公场所费用、调查员的人力成本等等, 哪一项都需要花钱,8%的管理费确实不太够... 而这些互联网公司,早先之所以会入局互助这门生意,其实都是想靠互助计划来引流,然后走流量变现的路数。 不信你们可以点开自己的相互宝页面看一看, 旁边有非常显眼的四个大字:「升级保障」,这实际上就是在引导你购买另外一份商业保险。 但,不管是从我个人的观察, 还是从蚂蚁集团披露的数据来看,相互宝的大部分用户,对价格还是较为敏感的。
所以,即使有一部分流量能够得以转化、变现,保费投入也不会太高。 也就是说, 这种模式在用户扩张阶段,还能勉强维持,有源源不断的新进用户,就有无限的想像空间; 而一旦增速放缓,开始稳定赔付,账面就变得不那么好看了。 其二,网络互助这种模式,并不受监管待见。 早在去年9月,网络互助平台就被官方敲打过: 简单翻译一下就是: 监管并不认可这种模式,因为做保险,就要有牌照,并接受相关监管。 而网络互助平台们给自己找了个由头, 说自己是互助计划,不是保险,以此来绕过监管, 但最后干的事,却和保险差不多(保障的疾病、理赔的标准,基本就是抄袭了商业保险中的重疾), 属于无证上车,非持牌经营,容易引发社会风险。 综合这两方面的考虑, 与其,和官方对着干赔本赚吆喝的买卖,还不如趁早自己关停,顺带表表忠心。 03 估计啊,相互宝现在也挺头疼的。 主动关停吧,体量这么大,仅退还分摊金这一项,都是笔不小的开销; 不关吧,既不挣钱,还得顶着监管的压力。 食之无味,弃之可惜。 这里,我也要多说一句, 如果你或者你的家人,只加入了相互宝,没有其他保障的话,还是要早做打算。 因为如果继续按当前这种,每月100多万参与人流失的趋势延续下去,相互宝还能挺多久,真不好说。 未雨绸缪,免得到时候太被动。 |
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