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又到了年度保险公司开门红年金大战拉开帷幕的时刻，笔者也将转移重心，多写写大家关注的储蓄险。老大哥中国人寿打响了第一枪，推出三款开门红产品，分别是鑫裕金生，鑫裕年年，鑫裕臻享。今天就一起来了解鑫裕金生，看看它的利益如何。 鑫裕金生鑫裕金生是主险，保障期分为8年与10年。 有一定的身故保障杠杆杠杆，和交通工具意外身故保障，但这些不是重点，大家投保储蓄险都不是冲着这一点点的保障杠杆去的，关键还是看现金流利益。 下面就用实例来看看鑫裕金生收益如何，以40岁男性每年缴10W保费，分3年缴合计30W为例： （1）保障期8年，从45-47岁，每年给付生存金6W，48岁给付满期金约14.8W，合计约32.8W，通过计算真实内部收益率（IRR）为1.54%。 （2）保障期8年，从45-49岁，每年给付生存金6W，50岁给付满期金约3W，合计约33W，通过计算真实内部收益率（IRR）为1.56%。 可以看出，8-10年时间30W保费主险给予的收益仅为3W左右，是比较低的，所以此类快返年金才需要搭配万能账户，生存金和满期金都进入万能账户进行二次增值。 万能账户万能账户是5%复利是业务员惯用的宣传口号，但笔者希望大家更关注的是合同的保证利率，以国寿鑫尊宝（万能型）为例，合同仅保证年利率不低于2.5%。目前查询这个账户最新结算利率为5%，但在此前一年多时间内则是4.5%，是不是为配合开门红年金销售需要而临时提升，笔者不作评论，仅以此作为万能账户收益是浮动而非固定的一个证明。 近日监管下发《万能型人身保险管理办法（征求意见稿）》，里面有一条规定要求：高、中、低三档假设结算利率分别不得高于5.5%、4%和最低保证利率。监管一向要求保险公司关注利差损风险。 高档收益不用看，因为可能性几乎为0，即便是4%中档收益从长远看也未必能达到（可以参考国寿最近部分万能账户结算利率）。 说这么多，总结就一句话，最低保证利率才是合同保证能拿到的收益，至于中高档的演示，不必抱有过高的期待。有了这个前提，就能清醒看待鑫裕金生万能账户的长期价值。仍以40岁男每年保费10W，缴3年合计30W，主险保障期8年为例。 写在最后在投保类似这样开门红快返年金时一定要有清晰的区分，所谓5年起领，8年或10年满期，指的是主险且通常收益不高，而5%的利率指的是万能账户并非主险，资金也不是马上能进入这个账户享受这个5%，而是在主险放了5年后才开始逐步进入万能账户的，且万能账户的保证利率并不高，从长期锁定利率来说确定性不如一些3.5%的增额终身寿险。 往期推荐： |
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