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国寿鑫裕金生5%收益是真的吗?实测收益约1.6%

2021-10-25  无险美好

这是「无险美好」的第58篇原创文章

作者: 秦丹丹   专业指导: 于振华

每年年底,保险行业迎来一年一度的“开门红”(冲业绩时期),今年国寿推出「鑫裕金生」,号称“交三年领一生”
铺天盖地的广告充满诱惑力,但买保险不是跟风买,也不是为了抽奖买... 无论买任何产品,我们首先要考虑的是——为什么而买?
鑫裕金生的主要功能是储蓄理财,不是意外、疾病等保障——这一点是先要明确的,不要指望它保疾病。
那么作为一款储蓄理财险,它的真实利益到底如何?值不值得买?这篇文章来详细扒一扒

(本文由“无险美好”公众号独家发布,未经授权严禁摘录/复述/截图/转载等任何形式的抄袭,一经发现将追究法律责任!)

01

保障内容

先看鑫裕金生的全部保障内容:

简单来说,鑫裕金生的保障分为“生、死”两部分:

  1. 如果生存,可以在第5年至第8年,每年领取“生存金”。

  2. 如果在8年内死亡,可以获赔“身故金”。

由于身故保障期限非常短,所以鑫裕金生的核心保障是生存金的领取

02

生存金利益测评

生存金能领多少钱?以30岁女性-每年交10万-交3年为例:

总共交30万:

  1. 第5-6-7年,每年领年交保费的60%=6万

  2. 第8年领≈15万,领完合同终止

总结一句话:花3年时间交30万,花8年时间领回33万

这个真实利率是多少?拿IRR(内部收益率)测算一下就知道了:

鑫裕金生--3年交费,真实利益是1.64%(不同年龄性别略有差异)

趸交5年交的真实利益:

趸交利益最高,5年交费利益最低,目前国寿主打的是3年交费。

鑫裕金生的利益水平如何?与同类产品比较:

▲以上数字均为确定利益,

无任何风险/波动/不确定性

可以看出,鑫裕金生的利益在同类产品中并不突出,如果只作为一款8年期的理财险来说,没有太大的吸引力

所以,鑫裕金生的卖点是啥呢?——并不是这份8年期的主险,而是它附加的「万能账户」。广告里宣传的“交三年领一生”,指的就是万能账户是终身的。

03

万能账户优缺点解析

万能账户是理财险中最最最复杂的一种设计,复杂到99%的人都搞不懂它(一点不夸张)。越是复杂的保险,越容易藏坑,但凡遇到“万能”两个字,都要多警惕一些!

简单来说,万能账户就是个终身储蓄账户而已,只不过存钱、取钱、手续费、利率等规则有些复杂。

拿鑫裕金生附加的「鑫尊宝A 款」万能账户来说:

首先,要交50块钱的开户费才能附加这个账户,这50块钱扣掉3%的手续费,账户里只剩48.5元。

其次,第5年至第8年那些返还金,返到哪里?——返到万能账户里。千万注意:不是每年交的钱进入万能账户,而是返还金比如年交10万×3年,五年后才有6万返还金进入万能账户,而非第一年交的10万在账户里增值。

返还金存入万能账户,也得扣1%的手续费,不过这笔手续费保险公司会再还给我们,所以可以理解为“返还金全部进入万能账户”。

最后,我们可以自己往这个账户里存钱,存钱要扣掉3%的手续费,存100万扣3万块钱手续费,还是挺扎心的。

最重要的是:这个账户利率多少?值不值得用呢?——这是万能账户最具迷惑性的关键所在!(以下请重点阅读)

万能账户有3种利率:

1. 保证利率2.5%

合同中白纸黑字写明的确定利率,无论时光如何流转、市场如何波动,这个账户保证能给到2.5%年利率。

2. 结算利率5%

此时此刻该账户的现行利率是5%。通常在产品促销期,结算利率会比较漂亮,用来吸引客户。促销期结束后,结算利率会逐渐降低,比如国寿的另外一款万能账户「鑫账户钻石版」,2016年开门红促销期的结算利率是5.05%,现在已降至3.7%

▲国寿2016年开门红-鑫账户钻石版万能账户

保险合同内容:“本合同仅保证年利率不低于2.5%,对结算利率不作保证。”

3. 演示利率4.5%~6%

顾名思义,“演示”利率只是给客户演演看,合同中不存在。有些酷爱夸大的业务员用6%来给演示,有些比较实在的业务员用4.5%演示,目前国寿是按结算利率5%来宣传的,所以大多数业务员用5%演示给客户看。

这三种利率差距有多大?直接看对比图:

趸交100万鑫裕金生附加万能账户:

按合同里写的保证利率2.5%,三十年后账户里确定有205万按照广告宣传的5%,能达到358万

随着时间推移,2.5%与5%之间的差距会越来越大,甚至能差出二环一套房来!所以,万能账户到底能给我们多少利率?——这个数字就非常关键了。

现在能确定的只有2点:

  1. 合同里保证能给的是2.5%,这是白纸黑字写好的,2.5%一定有(投保时也会让客户抄写“高于保证利率之上的收益是不确定的”)

  2. 全球利率下行,国内也是肉眼可见的利率持续下降,现行的5%结算利率必然要降低,最终可能降至2.5%大势之下安能独善其身

鑫裕金生是8年期以上的储蓄理财险,对于它的万能账户利率,也要用长期眼光去看,这不是三五年内的利率情况,而是长达10年、20年,甚至半个世纪之后的事情。所以,目前我们唯一能确定拥有的——只有合同里写明的2.5%

2.5%在市场上是什么水平?来看各家公司对比:

可以看到,保证利率为3%的万能账户在市场上数不胜数,2.5%与3%之间的差距:

轻轻松松损失一辆百万豪车~

因此,鑫裕金生即使附加万能账户,其利益仍然不具备太大的优势

除了看万能账户的存钱规则利率高低之外,我们也不能忽略它在取钱上的限制(是的,取钱规则也复杂

前5年取钱的话,要收取1%~5%的手续费,比如第三年取出100万,实际到账只有97万,3万手续费扣掉了。

如果不想被扣手续费的话,前5年就不要取钱,相当于该账户有5年的封闭期

鑫裕金生可附加三款万能账户(三选一):

  1. 鑫尊宝A款:取钱不限额,当前结算利率5%

  2. 鑫尊宝C款:取钱限额20%,当前结算利率3.7%

  3. 鑫缘宝乐鑫版:取钱不限额,当前结算利率4.6%

目前国寿主卖的是「鑫尊宝A款」万能账户。

以上是关于国寿鑫裕金生的详细解读,最后划重点总结下该产品容易藏“坑”的地方

1. 宣传的“5%”是附加险万能账户的现行结算利率,主险如果选择3年交费,利率约1.6%左右。

2. 每年交的钱是主险保费,按≈1.6%计算利益,不是按5%计算

3. 万能账户存钱扣3%手续费,前五年取钱扣1%~5%手续费。

4. 万能账户的5%只是当下结算利率,不代表未来利率,合同中白纸黑字写明的终身保证利率只有2.5%

任何承诺“5%终身收益”的都是违法违规销售误导,用下面这张《承诺书》可以防骗:

写在最后

2022年保险业的“开门红”已经打响,各种以“产说会、客户答谢会、保险理财讲座”为幌子的产品推销又开始了...

千万不要盲目购买所谓“高收益”的理财险,天上没有白掉的馅儿饼,越是诱人的产品越要警惕

关于“理财险骗局”可以戳这几条视频看看,能帮你少踩很多坑:


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