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文 | 吴南生第 18 篇分享 第一次接触保险的朋友，对保险合同术语是没有概念的，这样就会造成一种“错觉”，以为我买了保险就可以高枕无忧了。我们买保险，除了知道这款产品保什么，更应该了解这款产品不保什么。而这些细节工作，在购买保险前，就应该清楚了解，心里有一个概念。 你好，我是小吴同学。今天从条款上解读保险，特别是责任免除部分，建议一条一条阅读，可能你买的保险不理赔，原因就在这。 一、犹豫期 我们购买的长期险（重疾险、定期寿险）都有15日（一般情况）的犹豫期，犹豫期内若不想要这款产品，可以全额退款。 短期险（医疗险和意外险）一般次日生效，部分医疗险产品会有犹豫期，具体以购买产品为准。
某重疾险犹豫期条款，犹豫期15日 二、等待期 我们购买的产品除意外险之外，都有等待期，不同险种、不同产品有不同的等待期，等待期内发生的理赔事件，保险公司不赔付。 一般情况各个险种的等待期： 重疾险：90日、180日 医疗险：30日、90日 定期寿险：90日、180日
某重疾险等待期条款，等待期18日 三、宽限期 我们购买的长期险（重疾险、定期寿险）会有60日的宽限期，宽限期内发生的理赔事件，保险公司能赔付。若涉及理赔，理赔款会扣除这一期欠缴的保费。 举例：W先生2021年11月6日购买一份重疾险产品，生效日期为11月7日，即每年的11月7日就是扣款日，每年扣款日往后推60日，就是宽限期。在60日宽限期内把保费交上，合同都是有效的。 短期险（医疗险、意外险）没有宽限期的说法，提前做好续保准备，或是提前做好变更产品计划，保证保障不断保。
某重疾险宽限期条款，宽限期60日 四、保险责任 出险后，发生的保险理赔事件，符合产品的保险责任范围内的，我们可以申请理赔。需注意已排除责任免除、既往症、就医医院等因素。 我们购买的保险，是不是和介绍的一样？核对保险条款的保险责任，准没错。实在看不懂，保险单一定要看。当我们投保成功后，过一会儿保险公司会下发邮件给我们，里面能看到电子合同相关文件，可以自己核对相关重要信息，如投/被保人、受益人、身份证、扣款银行卡等信息。 不同公司产品、险种，保险责任有所差别，具体以购买保险产品为准。 五、责任免除（又称除外责任） 所有险种都有责任免除条款，发生的保险理赔事件，属于责任免除范围内的，保险公司不理赔。这一点非常重要，务必认真阅读了解。 不同公司的产品、险种的责任免除会不一样，同样以购买保险产品为准。有一点需要注意，购买的一款产品，若附加多项保险责任的，该项保险责任同样会有免除条款。 1.重疾险责任免除条款（举例）
注意字体加粗部分 2.医疗险责任免除条款（举例） 医疗险的责任免除条款比较多且复杂，为了更好理解，我截图的是对责任免除条款的解释说明。
3.意外险责任免除条款（举例） 意外险的责任免除条款，比较好理解，如犯罪违法行为、酒驾等。
4.定期寿险责任免除条款（举例） 定期寿险的责任免除条款更加简单，只要不是2年内自杀，违法犯罪等。
我们购买的产品可能会不一样，但一些共性的东西都是差不多的。只要我们有认真阅读了解过，清楚有这么一回事，而不是出险了才知道有这些自认为“不合理的条款”。 六、既往症除外 这个概念只会出现在医疗险产品中，简单理解就是，我们在投保医疗险前，出现下述4种情况的，后期出险和这个有关的，保险公司都是不理赔的。 举例：W先生投保医疗险前，体检检查出有肾结石，智能核保通过，后期出险是由于肾结石原因引起的疾病，如泌尿系统出血、肾功能衰竭等，按既往症处理，不理赔。
七、就医医院要求 这一点在理赔事件中，会经常碰到的。意外险和医疗险，对我们就医医院是有要求的，大部分产品都是要求二级及二级以上的公立医院普通部。国际部、特需部、私立医院不赔付。 注意，有些定点医院社保能报销，但有可能是私立医院。购买的产品只报销公立医院普通部的，去这家医院就医同样不报销。特殊紧急情况除外，建议第一时间报案。 从哪里能了解到就医医院要求？一是投保前的投保须知，二是投保完成后的保险单详情页。
产品投保须知
产品保险单特别约定 注意：生活在除外医院附近城市的，不适合购买这款产品。 八、唠叨两句 为什么我要反复讲这些呢？因为这些对我们买保险，特别是购买前，应该且必须要清楚的。 保险是个特殊的产品，涉及的保险合同术语又太专业化。不懂的人即使想看也不知道从哪里下手，或是哪些关键信息对我们买保险有影响？了解重要信息点，才能避免后续理赔纠纷。 延伸阅读： 科普 | 我们买保险，保险合同术语以及注意事项：共27点 文章首发平台『公众号』：保险吴南生 |
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