|
大家好，我是凹凸君。 这几天，凹凸君发现了一款比较有意思的储蓄险。 目前我们配置储蓄险，一般会选择年金险，还有最近热卖的增额终身寿。 然而凹凸君发现了瑞华健康保险，推出了一款增额护理险，表面上是一款护理保险，但本质上跟增额终身寿一样，都是通过现金价值的增长，实现财富的增值。 这款产品是颐悦无忧，全称是瑞华颐悦无忧终身护理保险，那这款这么有意思的储蓄险，收益性如何，是否值得买呢？ 颐悦无忧的保额也是会递增的，增速是3.5%，跟增额终身寿险一样。保障责任有疾病身故、以及护理保险金，而护理保险金的触发条件是，因意外或者疾病导致丧失日常生活能力。支持附加投保人豁免，在保额的变更上支持减保，并且写进了条款，这个要点赞。颐悦无忧表面上是一款终身护理险，有疾病身故保障、有护理保险金保障，但这只是其外表，障眼法。颐悦无忧在功能上，跟一款增额终身寿一样，通过现金价值的增长，帮助消费者实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。接下来会分别计算颐悦无忧的现金价值增速、内部收益率IRR等。以下数据的计算统一为30岁，男性。现金价值超过已交保费，以及超过2倍已交保费的时间：IRR内部收益率是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。综合两个表格，颐悦无忧的现金价值回归还是比较快的，缴完费第二年，现金价值就已经超过已交保费。现金回归后，现金价值的增长依然非常快，第10年的内部收益率IRR就已经达到3.365%，并且中后期超过了3.49%，在5年缴费期里面，比非常多的增额终身寿都要高，并且成为新的天花板。如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。下图是以30岁男，5年交、期缴20万为例，不同保单年度对应的现金价值，即退保可以拿到的钱。这是增额险的魅力之一，可以通过申请降低保额，把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。颐悦无忧的减保规则是：在保单过了犹豫期后，即可操作减保，每次减保不得低于5000元。另外颐悦无忧的减保是写进合同条款的，这点非常不错，因为现在很多增额终身寿的减保是没有写进合同的。就算写了，也是有20%的减保限制。如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。颐悦无忧最多可以贷80%的现金价值，最长可贷6个月。1、终身锁定利率，内部收益率IRR突破了3.49%，并且成为5年缴费期，新的收益天花板。2、支持减保，现金价值规划的灵活性高，并且减保写进合同1、仅支持5年缴费期，这点对喜欢其他缴费期的人群不友好。瑞华健康保险股份有限公司，于2018年5月4日经中国银行保险监督管理委员会批准瑞华健康保险股份有限公司开业，是中国银行保险监督管理委员会成立后批准开业的第一家专业健康险公司，公司注册资本是5亿元。颐悦无忧虽然名称上是一款终身护理险，但这款产品本质上是设计给有储蓄需求的人群的。
财富增值的方式，跟增额终身寿完全一致，都是通过现金价值的增长，实现财富的规划。从收益的层面上看，颐悦无忧的内部收益率突破了3.49%，并且成为增额险种的新天花板。只可惜，颐悦无忧只支持5年缴费期，限制比较大，对比喜欢其他缴费期的人群不是特别友好。因为如果你刚好是计划5年缴费期，并且看重收益的，颐悦无忧是个不错的选择。
|
