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作者：补寒丹 律师（广东融关律师事务所） 究竟存够多少钱才够养老？这是我们每个人面临的一项灵魂拷问。从少年求学，到青壮年的成家立业，再到中老年的退休安定，人生起起落落、顺遂五年、衰落三年、沉积又上扬，短短几十年白驹过隙一晃而过。 一、日本团块世代对中国老年群体的警示 日本的团块世代（Boomer）是指二战后日本婴儿潮时期出生的人，这个群体基本是二战后日本经济复苏的中坚力量，现在基本处于60-70岁左右，团块世代曾经为日本的经济社会建设做出了重要贡献，而今大多数团块世代的人却依然“活跃”在日本的很多服务业，依靠微薄的收入支撑着他们并不体面的退休生活。《老后破产》《下流社会》则深刻地描绘了日本这一群体退休后的艰难老年生活。 疫情当下的欧美社会，西方一些年轻人甚至将新冠病毒称为“Boomer Remover”（老年人消灭者），减轻了他们未来的养老压力。日本的生育率为1.5左右，中国当前的生育率为1.6左右，已经远低于一个种族正常更新的生育率（依据2019年6月19日联合国人口司发布的《World Population Prospects：2019 Highlights》：为避免国家人口长期下降（排除移民情况）生育率有必要保持在2.1）。 而中国相较于日本，未来养老的压力将会更加艰巨，且相比西方发达国家的老龄化，中国还存在着未富先老的严峻形势。 中国65岁以上老年人占总人口比重在2001年就已经超过了联合国7%的基准线，达到了7.1%；在2014年达到了10.1%；2019年年末，中国65岁以上人口为17603万，占总人口比重为12.6%；以当前速度， 2022年中国将进入占比超过14%的深度老龄化社会。 依据中国社会科学院人口研究所2019年1月3日发布的《人口与劳动绿皮书》：中国人口负增长的时代即将来临。依据报告测算，若中国综合生育率维持在目前1.6的水平，中国人口将在2027年开始负增长。2015年全面放开二胎后，婴儿潮也并未如预期出现（2016年新生儿相比2015年新生儿仅增加131万，2018年新生儿相比2017年下跌200万），我国90后（相较80后减少3100万）、00后（相较90后减少4100万）人口相比之前带来的人口断崖式下跌并非危言耸听，且老龄化速度有加快趋势。 二、养老保险难以支撑体面老年生活 笔者观点很明确：养老保险最多只能算是维系基本生活的饭票，谈不上真正体面的高质量养老。社保养老的前提在于能够维持社会高生育率以及人口结构尚未老年化，才能维系现付现收的模式来让更多的年轻人来“供养”退休老人。而在出生率必然下滑的当代中国，我们大多数普通中国老百姓都将面临养老困局。 而当退休后养老钱不够花的时候，是选择退休后继续工作？还是卖掉手头仅有的房产，从自己生活了大半辈子的地方迁徙到不熟悉的生活成本更低的欠发达地区？当初养老保险制度的设计者或许并未想到中国老龄化和生育率下跌会来得如此之快。 为了应对日益增长的应付社保养老金缺口，国家层面陆续推出了“渐进式退休、养老金全国统筹以平滑地区差异、中央和地方划转部分国有资本充实社保基金”同时鼓励年轻人多多工作并延迟满足等以应对养老金未来不平衡的难题，但这些措施都难以从根本上扭转养老金支付难以可持续的未来困境。 三、拿什么来保障我优雅地老去？ 三十年后，按照政策规划，我们已经建成社会主义强国，并以更加昂扬的姿态屹立于世界民族之林，国人更加自信、生活质量更高。而那时候，现在的八零后已经基本退休，九零后陆续退休，零零后即将退休。而现在的年轻人是否已经想好我该如何老去？我又如何能够优雅地老去。 当代的年轻人普遍接受过高等教育，有着强烈的自我意识，并且更加偏向于自我意志的发展，而大部分刚刚进入职场的年轻人都面临着巨大的购房压力，且个人可支配收入不高，抗风险能力接近于孱弱。再者由于生育及教育成本过高，现在的年轻人特别是一线城市的无产工作者，大都偏向于晚婚晚育，甚至倾向于不婚主义和丁克家族，他们不再有“养儿防老”的观念。 当你问他们什么时候要孩子？双方父母催着什么时候要二胎？他们会反问你：房贷压力太大再等等吧？生了二胎你来带？ 甚至有一个很打趣的段子说：“养孩子就像发射卫星，花费了十几年心血确保每个环节和数据准确无误，最后发射成功，考上了大学；然后卫星就消失在了茫茫的外太空，只剩下定期或不定期的微弱信号：给点钱......给点钱......把钱发给了卫星，嘘寒问暖叮嘱其吃饱穿好。卫星于是又发回来微弱信号：别啰嗦...别啰嗦......我都知道。等卫星信号稳定下来，找到工作。又要掏空一辈子的积蓄来帮他建设空间站......而等空间站回收的时候，自己也快要从睡房到达教堂。这么坑的事儿，居然还让我造俩？” 不失幽默却又让人无可奈可。 而如果真正想要获得一份体面的老年生活，我们现在需要在两方面同时着手：一方面是管理主动收入：最好能够要成强制储蓄的习惯，并应避免过度的消费主义； 另一方面应当创设被动收入：让自己的时间变得更有价值，在获得成长利润空间的同时，开始关注并着手个人财富的保值与增值。 特别是被动收入（即我们俗称的“睡后收入”）上，一方面增加自己的职业年金或企业年金，另一方面是增配商业健康保险和商业养老保险以合理分散自己的人生风险。当然不论是管理主动收入还是创设被动收入，最重要的一定是有一个健康的身体，这样才能去谈依附于这副体魄上的其他任何东西。但随着年龄的增长，身体素质的下降是必然，遭遇各类疾病的系数也会不断上升，这时候如何通过保险来转移和分散自己的人生风险是我们每个人都需要认真考虑的问题，年轻时考虑得越早、规划得越早、落实得越好，才越有可能在退休后能够拥有一个体面乃至优雅的老年生活。 |
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