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1.今天在等红绿灯时，听到一位年轻西装革履的帅小伙给一对中年夫妇“算账”：你们现在的房子还欠银行40万。按照评估价格180万，可以贷款70万，还掉40万银行贷款，你们还可以有30万流动资金。后续是什么情况，我就没听了。只是我边走边想，好像哪里不太对劲。 2.如果是你，会拿房子去抵押贷款吗？今天我想与大家一起思考这个问题。 3.最近我在阅读《思辨与立场》，书中谈到思维局限与自我蒙蔽等。也就是说我们常常因为想不到和想不全，陷入思维盲区，导致决策与行动出错，让自己蒙受损失。而基于书中批判性思维的思考工具，上述问题的标准答案或许是具体问题具体分析。 4.大家都知道抵押贷款的本质是借钱。那你为什么要借钱呢？这或许才是真问题。借钱，不外乎三种情况： （1）应急。 （2）投资。 （3）消费。 第一种情况不用说。而后两者情况则较为普遍。 5.对我们普通人而言，买房子就是最大的消费和投资。这些年，房价与经济并行增长。让那些提前“上车”的人，享受了房价上涨和收入上涨的红利。或是小房换大房，或是一套变多套，或是早早把房贷提前还清，或是每月按揭远远低于工资水平。反正不懂理财，那买房就是最好的理财。而家庭资产中房产占比最大。于是，银行也看准了其中商机。 6.买的不如卖的精。银行是做钱生意，把钱贷出去是目的。而房子抵押贷款既能保证资金安全，又是稳定收益。根据2021年12月20日，央行公布的贷款市场报价利率（LPR）显示，5年期以上LPR为4.65%。即房子抵押贷款利率参考LPR浮动。或许你觉得按揭贷款利率低。然而，事实并非如此。 7.抵押贷款一般是等额本息或等额本金两种。简单点说，你的贷款是边用边还。举个例子，你借款100万元一年期，每月都在还本付息。也就是说，实际上，你在全年所使用的本金只有50万元。因此，表面上看你贷款利率是4.65%，实际上你承担资金成本是9.3%，相当于翻了一倍。 8.进一步而言，如果你拿这笔贷款去投资，那么只有当投资收益率大于9.3%时，你才能借钱生钱。投资收益要达到9.3%容易吗？ 9.让我们看个数字。根据经济观察报报道，2021年上半年，54家上市房企净利润率已经由上一年同期的10.4%下滑至9.3%。尽管数字很巧合，但也非常能够说明问题。如果你把贷款的钱拿去投资上市的房地产公司，那么你可能是亏的，毕竟别人不可能把利润按比例分给你。当然，行业不同利润率也不同。如果你有更高收益的投资渠道，则另当别论。 10.投资如此，何况消费？贷款消费完全是在透支未来。相当于把房子交给银行，而自己则是给银行“打长工”。毕竟，谁也没有多余的房子，总不能不还钱，让银行把房子收了，自己无家可归吧。 11.买第一套房时贷款，或许你是考虑与其缴纳租金，不如变成资产。如果再次把房子抵押出去借款，那或许你是产生了资产变现的错觉。其实，房子只有全款时才是资产，其他时候都是负债。 12.你会把房子拿去抵押贷款吗？ 13.看到这里，我相信你心中已经有了自己的答案。房子贷款如此，其他贷款呢？ |
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