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引言： 继我们的公众号为大家解读了关于开曼基金系列、新加坡基金系列、香港LPF基金系列、美国SPAC上市系列等诸多关于融资之话题后，本期我们为大家开启关于存单质押融资的专题。本文将从存单质押融资的概述（含定义、优点、类型等）进行阐述。 一、存单质押融资的定义 近年来，存单质押融资作为一种新型的融资方式出现在人们的视线中：一方面，存单质押融资的优势使融资较为困难的中小企业对其需求更为迫切；另一方面，对于存单的持有者而言，如何在保证资金安全的前提下增加资金的有效收益成为其重点要务。存单质押融资便在此等场景之下应运而生。 本文所述存单质押融资指存单质押贷款融资，是借款人以贷款银行签发的未到期的个人/单位本外币定期储蓄存单（极少数银行可办理与本行签订了保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款）作为质押，从贷款银行取得一定金额贷款，并按期归还贷款本息的一种信用业务。 二、存单质押融资的优点 (一) 门槛低 针对自然人融资主体而言，若某一自然人在生活中具有定期储蓄的良好习惯，但因特殊原因急需用钱，而又想避免提前支取定期储蓄造成未来可预期收益的损失，则采用存单质押融资贷款的方式可有效解决前述困扰。 针对企业融资主体而言，存单质押融资与股权融资以及银行的抵押贷款融资等模式相比，亦具有门槛低的优点。 (二) 存单质押贷款可贷额度高 根据《个人定期存单质押贷款办法》及《单位定期存单质押贷款管理规定》，质押贷款的数额一般不超过经确认后的定期存单金额的90%，意味着可通过存单质押的方式获得存单上的储蓄金额中高达90%的金额的质押融资，有利于公司资金的快速周转。 (三) 存单质押贷款利率低 鉴于有存单此种优质资产作为基础，相较于传统的贷款类型而言，银行所收取的存单质押贷款的利率与其他贷款类型的利率相比较低。 (四) 使用灵活 存单质押贷款的金额可以根据企业自身的需要灵活决定，除此之外，采用存单质押贷款的方式不占用企业在银行的授信额度，方便企业同时办理其他类型的贷款授信。 三、存单质押融资的类型 根据存单质押贷款的办理主体不同，可将其分为以下两种类型，具体为： (一) 个人定期存单质押贷款 根据《个人定期存单质押贷款办法》，个人定期存单质押贷款是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，从商业银行取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。 此种情形下的借款人，包括自然人、法人和其他组织以及在中华人民共和国境内居住满1年并有固定居所和职业的外国人、无国籍人以及港、澳、台居民。 上述未到期的个人定期存单可以是本人的存单，亦可是第三人的存单。 (二) 单位定期存单质押贷款 根据《单位定期存单质押贷款管理规定》，单位定期存单是指借款人为办理质押贷款而委托贷款人依据开户证实书向接受存款的金融机构（以下简称存款行）申请开具的人民币定期存款权利凭证。单位定期存单只能以质押贷款为目的开立和使用。 上述单位包括“企业、事业单位、社会团体以及其他组织”。开户证实书可由第三人向借款人提供，但需同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的协议书。
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