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版权声明 本文为【珍保日记】独家原创，版权所有，未经授权，不得转载、摘编、复制文字和图片，违者必究。如需转载请联系本人。 本文为「珍保日记」的第 162篇原创 之前讲了平安2022最新开门红产品御享财富和御享金瑞，国寿的鑫裕尊享等系列。 这次被催更了～～～，有客户问我，鑫裕年年咋还没写！ 确实这篇已经欠了好久啦。 这次就具体讲一下：国寿鑫裕年年和平安御享财富养老。 这两款产品主要针对人群是五十几岁以上的老人。 先明确这件事：万能账户有高/中/低三个档次的演示利率，某些代理人介绍的时候会刻意强调中高档，让人觉得收益率很高。 但实际上，这个收益是预估的，只有保底利率才是写在条款里的，是保证给我们的。 除了预计收益外，也有人拿现行利率来强调产品好。这也不可取的，就像说一支基金的现在收益好，它的未来也一定好，只是一种期待。 目前平安万能账户保底利率1.75%、国寿保底利率2.5%。 所以下面用具体的案例做讲解吧。 2 案例讲解 同样10年保险期间，国寿鑫裕年年比御享财富养老总领取更多。 御享财富养老15年保险期间比10年保险期间领取的多，这是必然的，毕竟保险周期更长。 国寿鑫裕年年保险期间终身的不是很好。 主险IRR对比 通过IRR对比也可以看出国寿的鑫裕年年10年保险期间确实要比平安的御享财富收益高。 总的来看最高的国寿鑫裕年年（保障期10年），主险折合单利不足2.39%，不如存入银行的大额保单。 那返还的钱都进入万能账户呢？谁更高。下面会讲。 3 与其他产品对比 何为养老金，补充养老期间的资金使用。但国寿和收益好的都在70或75岁就结束了。可实际一般寿命都会更长，只可以利用钱进入万能账户后每次领取。 所以鑫裕年年只领取到70岁，主险并不能起到长期补充老年生活的作用。 （1）针对养老使用，用一款养老金产品爱心人寿的百岁人生和鑫裕年年进行对比： 在71岁，百岁人生退保就可以拿到372260，超过鑫裕年年。 百岁人生一直持有，那每年领取22580至终身。而且+现金价值一直不弱于鑫裕年年。 那如果不领取进入万能账户呢？我用4%做了演示。在75岁的时候百岁人生的总利益可以超过鑫裕年年。 （2）长期存不取or少量领取 有关于万能账户，和国寿、平安的其他年金产品，我们在之前这两篇文章说过： 那如果长期不提取，领取的资金都进入万能账户，平安御享财富养老和国寿鑫裕年年收益怎么样呢？ 为什么用4%来演示？请看上面两篇文章哟，都有讲到！ 浮动利息的御享财富养老、鑫裕年年对比长期固定利益的中华赢增额寿15年之前还是弱一些的。 不要说我给平安和国寿的预定利率才4%，实际20年能平均到4%已是万幸。看看平安和国寿的近15年历史利率，差不多平均下来4%。 而且养老产品比总收益也没意义，如果注重传承，那这两个产品肯定是不行的。 4 总结 存养老金，要结合年龄和需求。 如果50岁以上，想要作为退休金的补充，那还是选择固定养老金模式更好。毕竟养老金就是在退休年龄开始领取，领取年限越长越好。 而鑫裕年年、御享财富养老这类万能型年金险不符合养老金本质。 非要在平安和国寿里选，我推荐国寿鑫裕年年10年期。 如果接受其他公司，那还是看看正儿八经的养老金产品，按月、按年领取终身。现在大多寿命都会超过75岁。如果没信心？那选个现价高的养老金，提前退保就ok啦！ 如果已经60岁以上，养老也有更多其他选择。毕竟年龄过大，保单复利周期太短。 毕竟10年期间，主险折合单利不足2.39%。不领取都进入万能账户4%演示利率，单利也只有3.4%，不如买个基金，存个稳定理财产品，至少不会有亏本阶段。 不要被割韭菜，年龄60岁左右，只为了存养老金，保险不一定是最好的选择。 （P：如果想给子孙留作遗产用，那保险还不错，但这俩产品也不适合。） 珍保日记 但行好事、莫问前程 微信ID：18515887995 |
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