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9月份在公司参加培训，学习了年金险专家黄老师的几个案例，他的分享让我深刻的意识到，保险的作用不仅仅在于保额数字的多少，还包括其具有的法律上、金融上的功能性，一个经纪人的专业性，也不仅仅提体现在了解了多少的产品，更重要的是实际分析客户的情况，满足他们的需求，甚至超过他们的预期。这是第三个案例，一位企业家客户运用300万保费实现了500万的投保方案，前两个案例可以在之前的文章中查阅。Y先生今年37岁，是一位成功的企业家，全年“如意享”最火的的那阵子就已经为孩子买过了，但是一直遗憾买少了，但是随着预定利率4.025的产品逐渐下架，“如意享”也停售了，Y先生很想再给自己也配置一些，但是好产品不是一直都有，错过了就是错过了。今年整个市场都面临极大的挑战，Y先生希望在复杂动荡的市场环境中找到一个安全避风港的念头更加强烈了。他的需求很明确，为家庭财富配置一个安全稳固的底层资产，在这部分资产就是稳健的增值就可以，而不是一味的追求伴随着高风险的收益。 同时呢，因为经营企业的需要，对于资金的流动性也非常看重。其实就是体验过“如意享”的保单贷款功能之后，觉得非常方便，完全可以在临时有资金需求的时候解燃眉之急，因此对于这个功能很看重。寿险以人身寿命为标的物，身故赔付保额，而终身寿险当中除了身故保额之外，还隐藏着“现金价值”这个财富，随着时间的累计，保单的现金价值不断增长，而且这个增长的速度是确定的（年复利3.5%），在经济周期的下行通道中，为Y先生终身锁定一个稳定的利率，实现底层安全资产的稳定增值。37岁的Y先生制定了一个5年的计划，每年存入100万，这笔安全资金会持续稳定增值，在百岁时就能增长到3500万，只要生命持续，增长就继续。当然这只是满足了Y先生安全资产的基础要求。 这笔资金并不是一笔“死钱”，作为一个企业家，Y先生可以根据需要采用多种方式灵活使用这笔资产。想用多少、什么时候用都可以，提供企业需要的现金流。保单的现金价值不断增长，Y先生可以在需要的时候卖掉一部分，让剩下的部分继续增值，这种方式就叫做部分退保或者减额领取，比如Y先生50岁时，需要用到300万现金，此时保单的现金价值已经累积到了730万，Y先生可以通过减额领取的方式领取300万，剩余的430万继续留在保额账户里按照3.5%复利增值。除了减额领取，如果资金的使用是临时性的，也可以通过保单贷款的方式。通常保险合同里都明确列明了，可以贷款不超过保单现金价值的80%，比如Y先生60岁时想投资一个新项目，但是流动资金周转不太方便，就可以通过这张保单贷款，此时的现金价值已高达1000万，Y先生可以贷款最高800万用于周转，手续非常简便，不用像通过银行贷款一样层层审批。待资金周转过来之后偿还本金和利息就行了，保单贷款利率以同期公司公布为准，一般也会略低于银行贷款利率。一张500万的增额终身寿保单，其实已经满足了Y先生为了抵御不确定的经济形势，构筑安全文件的底层资产的需求，但是经纪人的专业并不仅限于此。经纪人为Y先生选择这一款产品的原因除了功能形态满足客户需求，还有一个重点是前期现金价值增长的非常快速，快到了第三年交完保费时，现金价值增长到了280万。此时已交保费是300万，剩余保费还需要缴纳200万，通过保单贷款可以贷出224万（280万的80%）Y先生可以用贷款出来的200万缴纳余下的两年保费，而不用再动用自己的流动资金。目前保单的贷款的利率是5%，那么Y先生第四年和第五年需要支付的利息是每年11万。那么这笔利息需要Y先生自己承担吗？我们再自己看一下可以发现，保单第四年和第五年的现金价值分别增到了400万和550万，每年增值的利率是3.5%，这两年增值的部分就分别是14万和19万，已经超过了Y先生应该缴付的保单贷款利息。Y先生确实只用300万的保费，就完整获得了一张500万保单的全部利益。经纪人的价值体现在给你想要的，替你想到你不曾意识到的，这是我们一直努力的方向。作者李昌志简介 中科院博士、北京大学本科、团队服务全国几百个家庭，坚持为客户提供独立客观有温度的服务。帮您做医疗、养老、传承方面的规划，个人、家庭、团体皆可。
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