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这是温润的石头第 80 篇原创文章 正文共：919字 预估阅读时间：2分钟 写这篇文章是因为上周一个客户提出了这样的疑问，有感而发。 实际上，在给客户做咨询的时候经常会遇到这样的疑惑，尤其是对于年龄稍微偏大一点的朋友们，保费比年轻群体高一些，觉得保额与自己交的总保费都差不多了，投保重疾险还有什么意义呢？对于这个问题我也没有标准答案，因为每个人专注的着重点不同，从不同的角度思考可能会得到不一样的回答。我试着从不同的风险发生概率下，重疾险能够提供的保障性杠杆这个角度做一点简单的分析，只是给大家提供一个的思路，最终决定还是自己来做。还是以上周的案例进行分析，客户是一位41岁的男士，患有二级高血压，想配置50万保额的重疾险。对于二级高血压，绝大部分通过智能核保的互联网重疾险产品是不接受投保的，因此我们选择了可以进行人工核保的产品来提交申请，希望借助具有医学背景的核保员进行人工审核，得到更大的承保几率。实际工作中，我们可能会多比较几家保险公司，看看哪家的承保结论对客户最有利，最后就选择那家，不过这个不是今天讨论的重点，就以其中一家给出的结论为代表来进行分析了。终身保额50万，20年缴费，每年保费2万3，对比总保费和基本保额杠杆率是不高的，综合考虑整体保障和风险发生概率是什么情况呢？这个重疾产品的保障责任归纳起来有以下7项（少儿特定疾病额外赔付责任对于这位41岁的男士并不适用了，就没有列出来）。在不同的时期发生不同的状况都会导致不同的损失，同时获得不同的补偿，极限条件下，投保这个重疾险能够给这位41岁的男士高达172倍的保障杠杆，但仅仅是理论上，实际发生的概率近乎于0，理性的考虑，大部分的情况可能还是在交完保费之后发生风险，那么杠杆率可能在2倍左右，当然，交费期间内就发生风险进行理赔的案例我们也经历了不少，这种情况下的杠杆率在3倍左右。风险难以预测、也不可控，做再多的分析也是假设，只有真正落实了才是保障，否则都是计划，杠杆率都是0。
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