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我之前在夜报里提过一嘴，说人民币理财年化5-6%，结果我随口一句，读者们很多都记上心了，一直到现在都陆陆续续不停的有人问。今天周六反正本来闲着也是闲着，就把这一块展开点说。 首先大家要对风险有概念，很多人一上来就说必须是无风险的，那别说了，5年期国债利率3.52%，还有去年推荐过的几十年锁定收益的保险，也是3.5%左右，这些都是有合同或者法律硬锁的。 如果你坚持零风险，那下面不用看了，如果你觉得这个收益率有点低，自己愿意把风险敞口再放大一点点，那咱们继续。 再高一点4-5%这个区间的，很多银行的理财是有的，比如我刚掏出手机刷了一下招行和民生的，就有在售的产品写了这个收益率，但它们写这个数值是参考，并非硬保。这些理财产品背后的资产主要都是各类标准债，收益是拿历史表现估的，只要中国不发生地震级别的金融动荡，基本也没啥风险。至于小风险，无非是收益有波动，本金是稳的。 有个别标5-7%的固收类产品，底层也是久期不太长的债券作为资产，然后用小仓位或者利息收益的部分去搏一下可转债、股票、期权之类的，搏对了就是6-7%，搏错了最后挤一挤保一个5%，还是那句话，不发生极端风险银行理财是出不了大事的。 那啥是极端风险？像2015年股灾那种都还不算极端风险，那一年6%以下银行理财基本都兑付的，比那个更极端的你们脑补。 …… 我不太喜欢银行理财产品，要么收益太低，要么还要锁一年。所以我平时会配置一些公募的债基，年景好的时候有6%左右，年景不好（比如今年）大概也是4%左右。虽然和银行理财差不多，但胜在灵活，要用钱的时候三四天就能赎出来。 按照以前的习惯，话都说到这了肯定顺带写几个代码让你们参考，但经历了很多事情以后我现在也变的不愿招惹麻烦，你们自己去支付宝或者天天上找吧，符合我说的债基真挺多的。 买债基你不能太玻璃心，短期内它也是有波动的，回撤个0.5-1%要有心里准备，但长期持有看一年多少都有收益。 其实它们和银行卖给你的理财是差不多的资产配置，只不过公募债基每天净值你看的到，银行那边给你打包票锁定一年，净值不给你看，免得有些老头老太心思重，受不了。 …… 我呢，风险偏好更大一点，我让老婆配置了不少的信托，主要是两类。 一类是那些在发达地区借钱的项目，背后都有地方国资做担保的，收益6.8-7%。风险肯定是有的，所以我一般只买江苏（南部）、浙江（东部）、广东（珠三角），以及直辖市的项目，其它地方就不看了。 第二类就是朋友介绍的一些pr2级别的理财信托（国资控股），背后也是标准化债券，约定利率6.6-6.8%，但起步门槛比较高，300-1000砖。我当时问过朋友，我说这类产品我的读者（大户）肯定感兴趣，我帮你推荐一下？他说合规有问题，那我就作罢了。 基本上到这，就是国内中低风险理财配置的极限了，超过7%的肯定就不止pr2风险级，往上就是权益波动的战场了。 …… 其实...在另一个领域，非权益波动的年化20-30%也有的，但那边有另一种维度的风险，所以就不给你们介绍了。 |
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