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今年高考作文考了这么一道题： 盯着这则材料公子在思索，那些伤痕累累归来的飞机仿佛是我们的隐喻：在经历了生活的枪林弹雨种种磨难后，摇摇晃晃惨淡归来的模样，之所以没坠落，只是那一颗子弹恰没有戳中命门。 某种程度上，我们只是劫后余生的幸存者而已。 一 约莫两三年前，公子有了第一份保险。 在刚毕业的几年里，我还在嫌弃保险的各种不划算，像看骗子一样看待保险推销员们。 直到那年，师兄去世。 师兄长我三届，毕业后去了某医疗公司，三年前与人联合创业，刚要冲锋，一下子倒在原地。 人生总有猝不及防的“万一”... 追悼会上，妻子怀里抱着不满一岁的孩子，哭成了泪人： “原来说好要保护我一辈子，现在人没了，我和孩子该怎么办。” 公子怅然。 爱，不是我在多久就爱你多久，而是你在多久我就爱你多久。 追悼会后，立刻给家里打了电话，为他们买了体检套餐。 然后开始为自己规划保险。 二 买保险有什么意义？ 经过这几年公子发现，保险实际只负责两件事： 挣下该挣的钱，留住挣下的钱。 其实很好理解， 比如某30岁的男性，年收入10万，那么到他60岁退休。静态下，他可以创造的财富是10万*30年=300万。这300万，爱人生活费、孩子教育金、老人养老金、房贷、车贷都得从这里边出，非常重要。 如果此时他遭遇不测身故，这笔钱拿不到了，可是之前买了300万定寿，他的妻子父母就拿到该拿的钱，这就是挣下该挣的钱。 如果10年后，他们家有了笔积蓄，可是他不幸查出了癌症，这笔钱就要为他治病，可是之前因为他买过重疾险，这笔钱就不用自己出了，这就是留住挣下的钱。 所以按照这个逻辑，没有人不该买保险。 有钱人会说：我有足够的资金面对人生的拷问。可是他没想到他损失这笔钱的同时，也损失了未来赚钱的潜能。 自律的人说，我不抽烟不喝酒，平常锻炼定期体检。可是这些只是降低了死亡概率，不会使概率消失。 而且拿身家性命与概率对飙，赌赢了还好，赌输了就是大地白茫茫一片真干净。 三 鉴于之前完全没介绍过保险，防止有人看文章还需要百度，先科普一下保险的种类。 人生如果是那架摇摇晃晃的破飞机，保险就是给关键部位加上的钢板。所以它有两种类型：防“内伤”和防“外伤”。 防“外伤”的是意外险。 如果让公子推荐，意外险该成为人生的第一张保单。 大千世界，你永远也料不到下一秒会发生什么，意外找上门来是不长眼的，一次小小的意外就可能扰乱整个人生规划。 而且意外险比较便宜，100元每年可保几万~几十万不等，一般是建议达到个人5~10倍的年收入。 防“内伤”包括医疗险和重疾险： 先说医疗险。虽说有医保打底，但是保障范围太窄，有用药和地域限制。平时治疗一些小病时还可以，如果得了大病或者慢性病，社保是远远不够的，理性上需要配备一些医疗险，来覆盖超出医保报销范围的治疗费用。 可是如果得了重病呢？癌症、急性心肌梗塞、帕金森种种，治病要花钱，家人要陪护，恢复期不能正常工作，严重影响一个家庭的收入和生活。 那么就需要重疾险了，在患这些重症时，一次性赔付一大笔钱，让家庭免于承受这么大的经济压力。 重疾险的额度通常建议是：治疗费用+3~5年年收入 可是这还不够，想到如我学长般的境况，仍会感觉背脊寒凉。 家中的顶梁柱塌了，在经济层面对家庭的打击是毁灭性的，身后的孤儿寡母该如何面对不确定的未来。 一份定寿险就能履行你对家人的责任，额度大概是30年年收入。 四
在这张人生风险规划表里，包含着一般人购买保险的策略。 保险与理财不同，它本质是花钱买工具的行为。 如果将保险视为一笔投资，怎么算都不会划算。 可是如果是买东西呢？思考路径就变成了：我需要什么，我要不要买它。 以肆公子当年为例： 公子当时25岁左右，初入职场，血气方刚，可是收入不高，囊中羞涩，买不起金钟罩护体，只能保护关键部位。未来可能会频繁加班，缺少锻炼。近期没有结婚打算。 所以对当时公子来说，就需要能抗住意外、重病风险的工具，于是就配置了50万意外，50万重疾，20万医疗。 至于其他年纪，这张图里都有，就不一一列举了。 那么我们保费的预算该有多少呢？ 不超过10%。 把个人四大保单都配好，大概是1万，对应15-20万的年收入，就是5%-7%，一个家庭四大保单都配好，大概是2-3万，对应20-30万的年收入，就是8%-10%。一般年收入会不断增加，3-5年再更新一次保单即可。 写到这里，想到又一年高考结束了。 当初天真的以为高考结束时把笔一撂，便会定格成人生的终点——鲜衣怒冠唇红齿白的玉面少年，一转身，就会被时光加速成满脸皱纹眉眼慈祥的老头。 可这么些年过去了，感觉人活在这世上，要经历的事情还真tm多。 该买保险的就买吧，让人生可控部分多一点。 |
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