|
但很多人买的都有问题。 像投保前相信了保险公司宣传的收益，发现前几年收益确实还可以，几年过去了，收益莫名掉了一个档；或者买了投连险，最后连本金都收不回来的情况也一些。 于是，我汇总了之前的一些文章，有了今天这个攻略。 希望能在购买储蓄险这件事情上，帮到大家： 一 为什么大家都在买储蓄险 1.根据经济发展规律，利率下降大势所趋 我们发现，一个国家的发展过程，经济总是从火热到温吞，资产价格从疯狂推高到最终趋于稳定。 典型的就像日本， 20世纪六七十年代，经济蓬勃发展，而进入90年代后，经济增长开始放缓，进入新千年经济泡沫破裂，近20年经济增长迟缓。 从日本，可以看到全球各国的宿命。 欧美各国，早就已经实行零利率甚至负利率政策了。
中国虽然还未进入负利率时代，但从近30年央行的利率走势来看，整体呈现下行的趋势，几乎没有回升的可能性：
而央行利率是市场各种理财产品利率收益率的基础，中国乃至全世界央行利率不断下行的走势只说明一个结果： 经济发展，无风险收益下降是客观规律。 作为个人的我们，想要轻松调配人生的现金流没那么容易。 而储蓄险能够起到的是锁定发展红利的作用，在经济红利较高的时期，锁定较高利率，在未来40年50年都能够享受其带来的价值， 而这，可能是近些年来储蓄险卖得不错的原因。 2、养老储备不足提高了养老的难度 但有理财需求怎么办？所以很多人把目光放在了国家养老保险上，指望老了靠国家发钱养老。 但近年来，随着老龄化日益严重，养老金的亏空问题也越来越明显。根据2021年中央调剂基金缴拨差额情况表，大部分省份都面临被“支援”局面。（图中负数） 最严重的像青海省、湖北省、黑龙江省和辽宁省，亏空最多的辽宁省，2021年需要的养老金预算是625亿，全部靠其它省下拨。
与之对应的却是中国巨大的老龄人口总量和不断拉长的人口寿命。 据全国第七次人口普查，65岁以上老年人口达到近2亿人，占世界65岁以上人口的1/5；平均寿命看下图情况：
这些数据都表明，中国可能面临的是“未富先老”的养老局面，如果仅靠社保中的养老金，未来的养老水准难以支撑。 未来不管是理财收益，还是国家养老，都只会一年比一年更难，这是普遍共识。 这也是近些年来储蓄险越来越火的原因，但也最容易被很多人忽视的稳健型“存钱”产品，极具潜力。 这也是这两年储蓄险受到极大关注的原因。 二 储蓄险是什么及分类 储蓄险是什么？ 储蓄险要区别于保障型保险，比如重疾险、意外险这些，储蓄险保障的是未来养老、孩子教育、家庭经济这种没钱花的风险。 我们不妨想想看，我们肯把自己养老、教育的钱放进去的地方应该是什么样的： 1、 要极度安全 2、 要保证一定收益，而是这个收益最好是稳定的。 1、 储蓄险要极度安全 首先必须要安全， 我的钱放到你这里，你不会跑路吧？ 但储蓄险一般都属于人寿保单，受“保险保障基金”保护，即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效。 在《保险法》八十九条、九十二条： 如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。 所以有些投连险产品就不在储蓄险之列。 投连险甚至可以理解为保险公司的理财产品，交一笔钱，保险公司帮你投资，但不保本，也不保证收益。运气好，大赚一笔，能拿很多钱，运气不好，买100块钱，最后赔掉三四十也正常。 像是2016年多家保险公司亏损的事，亏得最多的，这年的回报是-50.79%，1千块本金最后亏掉507.9块。
之前就出现过X盛保险连投险暴雷的情况，X盛未经投资者允许，擅自改变投资策略，转而投资高风险产品，亏损了4个亿。 所以投连险不在本篇文章的谈论范围。 2、储蓄险的分类 除了连投险外，我整理了其它几类常见的储蓄型产品，都是安全的，为了方便大家理解区别，我特意做了张表格：
（1）年金险 年金险根据功能不同，我分了三类，养老年金、教育年金和快返年金，主要区别在于开始领取时间不一样。 养老年金通常在退休后领取； 教育年金在孩子上大学后领取； 快返年金从保单第5年开始就可以领了。 都属于安全且稳定增长的产品。 前期投一笔钱进去，按约定年龄开始领，每年或每月固定领一笔钱，如果是养老年金或快返年金，还能一直领到死。 但教育金只能领几年。 比如某养老年金险，30岁老王，每年交5万交5年，60岁退休开始领，每年领4万块钱，一直领到去世为止。 （2）增额终身寿 增额终身寿险也是一样的，只不过领取方式比年金险更灵活些，是通过钱增值累计现金价值，后面想用钱可以随时取用。 现金价值稳定增长，某些产品能达到3.5%. 也属于安全且稳定增长的产品。 比如某增额终身寿产品，每年缴费10万，交5年，50岁的时候急需一笔钱，就可以通过减额的方式（减现金价值）领钱，剩下的现金价值继续增值。 （3）万能型XX险 产品名称一般都是某万能险年金险、某万能型寿险，保险公司直接用我们交的保费来理财，承诺给我们一个最低收益，就叫万能险。 你会发现，和年金险或寿险都不同， 它不会产生亏损，但具体能拿回多少，要看具体情况。 比如和泰金多多万能型年金险，老王（30岁）趸交10万，这笔钱每年都会增值，但保险公司只承诺3%的低档收益率。 而中档和高档收益比较难做到。
要注意，万能险区别于万能账户， 万能账户是主险（如年金险、寿险）附带的理财性质的责任，如果附加万能账户，保费先给到主险，主险的收益，再放到万能账户里继续增值。 而万能险的保费是直接用来增值。 （4）分红型XX险 产品名称一般也都是某分红型年金险、某分红险寿险等，它没有保底收益，根据保险公司当期经营状况，可以享受分红， 但分红可能为0。 本金不会亏损，但能拿回多少，就跟开盲盒一样，里面可能是惊喜，但也可能是惊吓。 分红险拿到的分红属于保险公司“可支配盈余”的分红，而这个可支配盈余不透明也不公布，所以分红是完全不确定的。 在了解了这四类储蓄型保险后，有哪些值得买、哪些不值得买呢？ 三 储蓄险的挑选依据 我问大家，买储蓄险应该挑什么？ 难道不就是收益吗。 1、确保拿到手的收益最重要 因为我们见不得本金损失，看完了文章第二部分，除了连投险风险高+收益不稳定外，其它储蓄险的收益分两个标准，安全且收益稳定和安全+收益不稳定。 至少都是能保证本金的产品。 （1）不看宣传，看真实条款约定＆irr 产品宣传再好也是空口无凭，直接看真实条款约定和计算真实irr才是最让人放心的。 比如弘康利多多增额终身寿险，投保时保险公司会根据你交的保费和你约定一个初始基本保额，明确保额每年会以3.8%递增。 这些在条款里都写得清清楚楚：
再比如长城金彩一生养老年金，条款里约定每年领取金额=基本保额*（1+5%*已领取养老年金的年度），达到基本保额的135%后不变，而基本保额是投保前和保险公司约定的。
假设30岁某男性每年交5万，交5年，从60岁开始领30600元，年金再以每年5%的速度增长，一直到67岁后每年领固定年金，41310元。 如果活到85岁， 金彩一生内部收益可以达到3.7%。
年金险和增额终身寿险都属于保本又保息的两类产品 收益确定，能够定时、定量、稳定地拿一笔钱。 该怎么领，领多少，都要白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性，该拿的钱一定能拿到。 （2）通常情况下，尽量不要选分红、万能险 万能险和分红险的收益会浮动，各家保险公司为了和同行竞争，投保前宣传的收益和真实收益大有差入，也是销售误导的两个重灾区，很多业务员会刻意夸大收益。 比如万能险，买的时候结算利率可能达到5%多，但过几年再看，发现掉到了3%。 尽管保险公司宣传时说收益能达到5%以上，但条款写的很清楚，这个账户保底收益就是3%，3%以上的是不确定的。 长期来看，只能保证一个最低收益。 中档和高档收益再高，也几乎做不到。 （具体产品不一样，保底最高能达到3%） 比如和泰金多多万能型年金险：
这时退也不是，不退也不是，两难。 再比如说分红险吧，比万能险有过之而无不及，保险公司这笔钱（保费）经营不错，就给你分一点红，如果没有盈余，就一分钱也拿不到。 无法保证收益， 2015年银保监会发布的93号文件里也说了，保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明，保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。
我们的目标是养老，还是希望这笔钱有所增长的，要不跟放在床底下有啥区别。 所以，除非有特定的需要，尽量不要选万能型和分红型的产品。 2、根据实际状况场景挑选 之所以买储蓄险是源于我们有特殊需求，比如养老、孩子教育，或财富传承或者只是单纯储蓄，无外乎这几点。 不同的场景有不同的需求， 你是什么情况？ （1）养老 我国养老现状我在第一部分已经说过。不管是从人口老龄化、寿命越来越长，还是社保里的养老金来看，未来的养老生活很难支撑， 那我们何以养老？ 在向我咨询储蓄险的上百位读者里，就有这么一位读者问我，他告诉我因为养老问题他现在变得很焦虑，在四五线的小城市干着到手只有三千块钱的设计工作，已经30多了，担心自己40岁会被“优化掉”。 考虑到延迟退休，他可能中间最长可能存在5-10年的0收入空窗期，没有任何生活保障。 退休后还有20-30年的时间，怎么保证有足够的钱花？ 老了还想维持退休前的生活标准，那年轻时就必须提前做准备，老年金险可能是当下最好的选择之一。 退休后，每年或每月定时定量地从保险公司拿一笔钱，用作养老补充，一直领到我们去世为止，活得越久，领的钱越多。 这笔钱，想怎么花怎么花。 当然增额终身寿也可以用来养老，它的特点是，想用钱的时候随时可以取用，也不定量，比较灵活，但如果现金价值领光了，就没了。 目前最主要的问题仍然是未来的养老压力。 （2）教育 向我咨询的还有一位妈妈，每年自己收入10万，家里也有一定的储蓄资本，算是妥妥的小资家庭了，但她告诉我以后想送孩子出国留学，现在家里还有房贷，夫妻俩的压力很大。 她说需要在孩子出国读硕士前至少准备好100万。 但这不是个小数目啊。 如果我们希望自己的孩子未来出国留学，或者读研读博，这都是大开销，至少要保证未来这部分资金充足。 我随便举几个主要留学国家的费用： 英国，每年30万左右； 美国，每年35万左右； 澳大利亚，每年30万左右； 日本，25-35万左右。 孩子如果学的理工科或申请世界顶级名校，费用比这些还要贵一些，此外，还有出国前的语言培训费、各项手续费等。 这笔钱绝对不会是小数目。 孩子上大学后，有了这笔钱，也能为家庭减轻很大的负担，教育年金是一个不错的选择。 （3）天降横财 这种情况是，手里有一笔闲钱且短期内用不到，我揣在手里怕败家，想赚钱但更怕亏钱，想到银行和国债利率太低也放弃了。 买什么？ 比如，小王毕业后遇上家里拆迁，父母给了自己一笔零用钱，他想拿这笔钱来理财，以后只要自己想提前退休，也能靠利息维持基本生活。 这种储蓄险也有，就是快返年金，仅靠收益，也基本能够维持正常生活。 除了这些外，储蓄险还可以用来财富传承，比如增额终身寿险，如果钱一直不取的话，到去世的时候，就能给孩子留下一大笔钱。 储蓄时间越长，回报自然越高。 当然，这些实际场景不是绝对的，储蓄险本质还是财富配置，安全性和稳健收益都有着不可替代的优势。 至于怎么挑，记住，拿到手里的收益永远都是最重要的。 在明确了储蓄险的两个挑选依据后，我们再来看产品部分。 四 产品推荐 公子调研了市面上近80款储蓄险后，得出了这么张表格（部分）：
基于上面两点挑选依据（主要为收益），精挑细选后，选出了3款养老年金、2款教育年金和3款增额终身寿，总共八款产品。 下面具体来分析： 1、年金险 （1）养老年金
长城金彩一生： 长城人寿的金彩一生，属于少数不多的预定利率4.015%的产品，它的优势是每年领取的年金能以保额的5%递增，最高增长到保额的135%。 保额指首年/首月领取的金额。 60岁开始领钱，可年领或月领。 每月领的金额为年领金额的8.5%。 能保证领取20年。 身故了，还能拿到未领取完的年金。 身故赔付规则如下：
还没到领取时间身故了，现金价值和已交保费哪个大赔哪个。 比如30岁男，交5年每年交5万，总保费是25万，55岁时身故了，这时的现金价值是40多万，保险公司会把这笔钱赔给你。
80岁后身故，这时我们已经领了20年（保证领取年限），保险公司不承担责任，合同终止。 20年保证领取年限内身故的，情形会比较复杂。 举个例子， 30岁某男，每年交5万，交5年（总共保费25万），60岁开始领，第一年领30600元，后每年领取年金以5%的保额递增。 （如果是月领，每月领取2601元） 第二年领32130元； 第三年领33660元； …… 70岁的时候，领41310元， 70岁后，保额不再递增，每年领41310元，一直领到人去世。
如果在70岁的时候身故了，这时已经领了11年的年金，总共领了411570元，身故能拿到的身故保险金是： 25.60*基本保额-已领取的养老金=371790元 如果85岁时身故了，这时总共领了26年的年金，我们算下这时它的真实IRR是多少：
活到85岁的实际收益率是4%，总共领了103万，活得越久，收益会越高。 还可以选保到80岁，满期可以领一笔“祝寿金”，男性可领祝寿金为10.68倍基本保额；女性可领祝寿金为13.01倍基本保额。 男性可领10.68*30600=326808元； 女性可领13.01*30600=398106元。 80岁满期合同结束。 如果保终身，就没有祝寿金。这个产品设计就是人活得越久，领取的年金越多，适合想一直领钱到死的朋友。 北京京福颐年： 京福颐年由北京人寿承保的产品，也是少数不多4.025%预定率的产品，保终身，它的前期收益高。 最早55岁就可以领取，适合想早点领钱的人。 可年领或月领， 每年领取固定保额，每月领取金额为年领金额的8.5%。 同样保证领取20年。 身故赔付就简单了： 年领=（20-已领取的年金期数）×基本保额 月领=（240-已领取的年金期数）×8.5%×基本保额 把剩下没领完的年金补给你。 同样假设30岁男缴费5年，每年交5万，年领，约定60岁开始领取，第一年领39100元，第二年39100元…… 能一直领到去世。 相比金彩一生，前六年京福颐年领的年金更多。 从第七年开始，金彩一生领的更多。 两者是这样一个关系：
假设75岁身故，已经领了16年的年金，属于20年保证领取期限内身故，保险公司会给一笔身故保障金。 也就是（20-16）*39100元，15.64万。 光大光明一生： 光大永明的光明一生整体收益会略低那么点点，前期领取比较高，它的优势是可以低门槛入住养老社区。
年领、月领的规则和京福颐年相同，身故保障金和金彩一生的赔付规则相同，同样保证领取20年，不多说。 以30岁男性，每年交10万，交3年为例， 我们看看这三款产品的收益情况：
这里做个总结： 相对光明一生，金彩一生和京福颐年的收益明显要好一点，京福颐年前期收益比较高，金彩一生后期收益比较高。 活得越长，收益越高。 以金彩一生为例， 活到80岁，实际收益率是3.31，但如果活到90岁，实际收益率接近4%，活得越久，领取的年金越多。 （2）教育年金
天天向上： 天天向上是目前近有的一款预定利率4.025%的产品。 去年监管叫停了大部分4.025%的产品， 保监会根据保险公司的经营状态，如果状态不错，4.025%产品接着卖不会产生负面影响，就先不指示停售。 但现在只剩下天天向上了。 天天向上在前几天已经下架了趸交版，目前还可选3年、5年、10年交，1.5万起投，保障到30岁。 有三个方案可选， 大学教育金、深造教育金，以及大学&深造教育金 大学教育金：18岁开始领，领4年，每年领取已交保费的20%； 深造教育金：22岁开始领，领3年，每年领取已交保费的20% 大学＆深造教育金：18岁开始领，领7年，每年领取已交保费的20% 无论选哪个方案，到30岁满期时，能再领取100%保额，但这三个方案的保额是不一致的。 举个例子： 老王给自己0岁孩子买，每年交5万，交3年， 这三个方案领取的教育金如下：
老王总共交了15万保费，每年领取的教育金是20%保费，也就是3万块，到孩子30岁的时候能再领一笔钱。 选大学教育金方案，再领21.87万； 选深造教育金方案，在领31.465万； 10万变40万，实际收益率3.7%。 选大学＆深造教育金方案，再领13.2800万。 像大学教育金，在18-21岁领钱，可以用于生活费或学费，30岁领一大笔钱，可用作结婚、买车等； 深造教育金，在22-24岁领钱，可用于本科毕业后继续深造的教育基金，30岁还能领一大笔钱。 天天向上还有一个值得一提的优势：现金价值特别高，回本很快 每年交5万，交3年，大学教育金方案 看它的现价表：
缴费的第4年开始，现金价值已经超过保费。如果家中有急事要用钱，可以退保来进行短暂过渡，非常棒。 因为18岁-21岁领钱了， 所以这4年的现金价值是下降趋势。 正常领的话，总共能领到37万多。 如果身故了，已交保费和当年的现金价值，金额哪个大就赔哪个，比如20岁身故（已经领取3年），这年的现金价值是176403元，已交保费是15万。 现价价值更大，赔176403元。 天天向上还有养老年金转换权，18岁前，我们可以申请把这份教育金转换成养老金。 渤海大富翁： 渤海人寿的大富翁是比较有特色的一个教育金，一元起投，趸交也支持月缴，存取灵活，随时都可以追加保费。 最长允许缴费至11岁。 18岁开始领钱，一直领到21岁。 关键它的收益也很不错。 假设给0岁孩子买，趸交10万，18岁领19826元，19岁领19826元，20岁也领19826元，到21岁时，再领16万多。 10万变22万，很不错了。 内部实际收益可以达到3.94%。
大富翁的收益虽然高，但也有明显的缺点，保障期限偏短，只能锁定比较短期的收益，不像天天向上可以锁定较长期收益。 而且，它前期的现金价值较低， 前几年最好不要退保，否则损失很大。 这里做个总结： 大富翁比定时、定额缴费的天天向上要更灵活，1元起投，很适合拿来放孩子的压岁钱，无论多少钱随时都可以存进去。 或者月缴，每月工资定时转入。 属于入门级别的产品。 2、增额终身寿险
这3个产品收益怎么样，就看能取出多少钱，其实就是看每年的现金价值。 （1）弘康利多多 这是我目前最推荐的的增额终身寿产品。 先看身故保障： 如果身故了，按三个标准赔， 身故时不满18岁，取已交保费和现金价值的最大值赔付； 身故时已满18岁但缴费期未结束，取已交保费*系数和现金价值的最大值赔付。 身故时已满18岁且缴费期满，取已交保费*系数、现金价值、保额的最大值赔付。 保费给付系数规则如下：
举个例子， 老王30岁时投保，缴费5年，每年交10万，总共交了50万保费，41岁的时候身故了，他的有效保额（身故全残保险金）和现金价值如下：
当年的现金价值是66万多，保额是80万，保费*140%（给付系数）是70万，保额明显是三者里是最高的。 最后老王赔到手是80万。 再看现金价值（也就是收益）， 它指的是生存状态下，能领取的钱。 假设某30岁男性，一次交10万，弘康利多多增额终身寿保单部分利益演示表如下：
首先，现金价值逐年增加。 从5年开始，保单的现金价值开始超过已交保费，对于选择一次性缴费来说，回本还是相当快的。 其次，前期身故保额远远高于现金价值，比如40岁，身故保额是16万，现金价值只有10万。从45岁开始，现金价值和身故保额开始保持一致。 如果45岁时身故，交10万保费，只赔16万，杠杆不高，但如果从长期储蓄来看，身故赔付（现金价值）就非常可观。 70岁的时候，身故赔付39万，接近4倍杠杠。 90岁的时候，现金价值到了78万，接近8倍杠杆。 这个收益可谓相当高了。 （2）横琴金满意足 金满意足属于增额型的两全寿险，因为它可以选择保障期限，保障期满，赔付所有剩余现金价值，保单合同结束。 最长可以保到105岁，所以和普通的增额终身寿差别不大。 身故赔付规则可以参考前面的利多多。 假设30岁男缴费10年，每年交1万，我们可以看它的现金价值演示：
如果保到70岁，总利益（现金价值）可以达到33.9万，总共交了10万保费，杠杆也有3.39倍。 它的缺点是回本比较慢，后面表格会讲到。 （3）和泰增多多 身故赔付规则和前面两款都是一样的。 同样某30岁男性，每年交1万，缴费10年，我们可以对比下三款产品的现金价值表：
表格中橙色代表回本时间，红色代表相对收益更高。 这里做个总结： （1）从保单年度第11年开始（42岁），现金价值=身故保额 （2）利多多的回本时间最快，保单年度第4年就回本了，金满意足回本最慢，前几年的现金价值比较低。 （3）金满意足和增多多回本后，增值速度比较快，甚至盖过利多多一头，但从保单年度15年开始也就是45岁，利多多的增值速度更快。 购买建议： 上面这几款产品，我都是挑的收益比较高的产品。 但我一贯的原则还是，买保险，先保障，后储蓄，即从风险的角度出发，先考虑眼前的人身风险，有多余的钱，再考虑这种养老、教育的风险。 保障没做好，储蓄险不建议买； 没多余预算，也不建议买。 如果需求和预算都满足了，这类产品放到今天的市场大环境来说，还是很值得考虑的。
之前的微信号又加满了，这是肆大财子合伙人的新号（sidacaizi000），对保险有问题的朋友可以加一下， 加的时候【注意】下面几点：
|
|
|
