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买保险前要不要体检，可能是困扰大家很久的问题了。 周末和一个山西客户聊天，说到挺有意思的一点。 挺随和的一个小伙，问我： 最近正考虑给家里的俩个老人买份医疗险，我要不要让老人先做个体检？我自己年轻没事，他们身体看着硬朗，可能会有些小毛小病。 我解释了投保前不要体检。 他自己也明白，“但将来出险了，你说连个证据都没有，保险公司能相信吗？它说不赔，我一点办法都没有。” 很多人投保总是再三小心，怕保险公司赖账。 投保时，在健康告知里会问到有没有疾病之类的，很多人为了安心，在投保前，会先去医院给自己做个全身体检。 这么做，无非是怕理赔时保险公司不认，而自己少了份证据。
其实大可不必。 正确的打开方式应该是，先投保，再体检。 千万不要先去体检，别给自己找麻烦！ 一 买保险前为什么不要体检？ 大家都知道，买保险是有门槛的。 只有身体符合一定的标准，才能投保。 而在很多人眼里，这个标准可能是【体检报告】，但这个理解有失偏颇，这个门槛在绝大多数情况下，其实是【健康告知】。 国外很多地区采用“无限告知”方式（比如香港），你可以把它理解为“披露重要事实”，需要我们主动告知保险公司一些重要事项，才会决定是否接受承保。无限告知一般需提交体检报告。 而国内采用的是“有限告知”，只对保险公司问到的情况告知。 不是你有什么病都要告诉保险公司的。 保险公司会提供一个健康清单，这张清单，就叫健康告知， 像这样的： 不是你有什么病都要告知保险公司的，问了答，不问不答。 换句话说，只要没有上述的问题，就可以放心买了。 这个时候，很多人还会困惑： “这些疾病我自己都不清楚，难道还要去医院一项项体检？” 给大家吃颗定心丸，保险公司不可能以有无体检为由而拒赔。 在《保险法》第十六条就说的很清楚，只有保险公司询问了的，我们才需要如实告知。 但健康告知很长，怎么做呢？也是有门道的。 （1）怎么做健康告知？ 不是身体有什么毛病都要告诉保险公司，只要遵循三个原则就行： 一健康告知问了才答； 保险公司问到了，必须如实告知。 如果隐瞒告知，很可能为未来理赔埋下重大隐患。 二没问就不用答； 比如，没问你的身高体重，没问你出生时是否得过生理性黄疸，那这些就不用告诉保险公司。 三自己不知道或未经诊断，默认没有。 告知以留下“医疗记录”为准。 举个例子，健康告知问到了乳腺结节，但自己不确定，之前也没去医院看过，也没体检诊断过，那就默认自己没有，不用告知保险公司。 反之，问到了有医疗记录，应如实告知。 我举个最近的例子：我邻居张三想买个医疗险，打算这周先去体检，我劝他，如果检查出点啥毛病，就不好买了。 但张三表示自己身体素质强，去年公司体检都没啥事。 我拗不过他，就没管这事了。 昨天体检报告下来，医生说都是一些小问题。 这时张三才有点慌了，问我影响大吗。 我一看直接傻眼，甲状腺结节、超重、血压偏低，问题确实都不大，但你想正常投保，就难了。 这种情况要么加费、除外，要么直接拒保。 那么，是不是自己有健康告知里提到的病？就不能买了？ 不是，还可以核保。 （2）怎么做核保？ 核保环节，会针对需要告知的疾病提出一系列问题，根据回答，再决定要不要做你这单生意。 比如对甲状腺结节的核保： 还举前面张三的例子： 张三体检报告上因为写明有甲状腺结节，不符合健康告知，需智能核保。 张三想要投保，就去医院确认了甲状腺结节分级（为2级），以及其他情况，回答审核问题、提交，最后给出了除外承保结论。 但是如果张三没有超声报告怎么办？ 一旦发现需要某疾病需进一步明确，而你目前给不出来，那么就需要去体检了。 可不可以不去体检呢？ 当然可以，毕竟各家核保标准不一样，A保险公司不让买，但B保险公司可能就直接让买了， 试试其它更宽松的产品，那么就不需要非得去趟医院。 最后核保会面临的五种核保结果： 除“正常承保”最理想的情况外，体检后再买，很可能是下面四种结果。 除外责任：需除外某个疾病，但其他疾病可以正常承保。 加费承保：需要比正常情况每年多交点钱，至于多交多少钱，看具体的病情。 延期受理：保险公司观察一段时间病情后，再做决定。 拒保：这是最坏的结果，买该保险无望。 如果可以正正常常买，就不要去做什么体检，画蛇添足。一旦被查出了一些小毛病，很可能改变原来保险公司的承保结果。 你主动留下了医疗记录，保险公司手上就有了把柄，哪还这么容易让你买？ 所以说，投保前千万别给自己找麻烦。 但也有一些很特殊情况，可能需要大家提前做好体检。 二 这几种情况需要提前体检 前面我提到了一种需要体检的情况，除此之外，还有几种情况也是需要体检的。 主要是这六种情况： （1）有些产品，必须先体检 有些保险，必须先体检，才会接受投保。这种情况一般线下产品见的比较多，线上少见。 如果被拒保，还会留下核保记录，对以后买保险影响很大。 很多健康告知就会专门问到这一点： （2）既往病史（某病需要进一步明确） 这个前面提过（核保），这里再详细说下。 如果曾得过某疾病，但细节记不清了或症状不明确，保险公司无法判断风险，就需要进一步明确诊断后，才能确定是否承保。 举个例子，老张5年前曾查出了乙肝病毒，现在想给自己买一份医疗险，但保险公司要求知道他半年内的肝脏超声、肝功能情况。 于是老张体检了，确定目前肝脏超声、肝功能一切正常。 最后保险公司给出除外承保结论。 但注意，既往病只针对健康告知问到的疾病，有某疾病但没问，无需主动体检告知。 （3）特定人群（健康状况不达标） 特殊人群，一般指有明显的超重、超龄、吸烟或酗酒的人，这些人潜在的健康风险更大，保险公司为了更好地把握风控，就会要求客户体检。 遇到这种情况，但也不一定非老老实实体检，可以换其他保险核保试试，很多产品其实没有该项体检要求。 （4）超额投保 为了控制道德风险，保险公司一般都有免体检额度，如果你买的保额超过这个数，保险公司就会要求体检。 比如某重疾险是50万免体检保额，那你买50万，就可以不用体检。 但如果想买更高保额，比如80万, 这个问题也好解决，在多家保司投保即可，一般是没问题的。 （5）医保卡外借 如果曾做过把自己的医保卡借给别人买药的事，尤其是一些治疗慢性疾病的药物，比如降压药、降糖药，保险公司虽然不会管你投保，但不主动告知，未来理赔就有大隐患。 因为有医保卡购药记录，保险公司会默认你有这个病，从而拒赔。 以防万一，最好多走一个流程， 通过人工核保，可提交近期体检报告，自证清白后再买。 想了解医保卡外借后果，参考医保卡这么用，亏大了 （6）随机抽查 保险公司每年会随机抽取一部分客户，只要中签了，不管健康状况好坏，都必须去体检。 但这种情况很罕见，抽中概率极低。 这点大可不必担心。 很多人可能会问，投保前不能体检，那投保后总该可以体检了吧？ 可以，但不能太着急了。 三 买完保险，多久后可以体检？ 投保后，会有一段等待期，这个时间内出险是不赔的，但意外导致的除外。 比如重疾险，一般等待期90天或180天。 这个时间内，除因意外伤害导致的疾病，可赔。而疾病导致的出险，直接返还已交保费，结束合同。 总体建议保单生效后，再体检。 如果是入职要求、单位体检安排等，也尽量在等待期结束后再去体检。等待期后体检，如果出险，只要是如实告知，保险公司都会赔。 当然生病了，还是要去医院，不能因为还在等待期内就忍着。 如果不幸中招了，那也没办法。 等待期内出险，99%的产品就直接解除合同了，部分多次赔付重疾险，可能会免责后持续。 但如果只是检查出一些小病，比如乳腺结节、甲状腺结节，即便后面得了重疾，进入司法程序肯定是赔的。 如果不想进入司法程序，则要区分条款的类型,几个字就会造成很大差别。 前不久发生过一个案子，我在知乎写过：无耻的文字游戏！女子被拒赔，法院教保司做人！ 可以找来看看。 里面就涉及等待期内体检的问题。 不是本文讨论重点，就不详谈了。 总而言之， 买保险前，如果不是保险公司明确需要某材料，那么就不必专门去体检。 买保险后，尽量不要在等待期内体检。 体检很重要，为什么很多人都不愿意去体检？要么对自己身体过于自信，要么就是害怕查出什么毛病出来。 去年春晚就有一个小品，说的是由贾玲饰演的一个母亲，因讳疾忌医而闹出的一系列笑话： “小病不用治，大病治不了” “多运动、看养生小文章比什么都有用，体检是最没用的。” “只要不去体检，我就没病”。 所以很多疾病，为什么一查就很严重，是有原因的。 如果保险已经买好了，建议大家后边一定要做好定期体检，早预防早治疗，肯定没有坏处。 但体检的时机同样也很重要，如何重要，详见本文。 听我的，准没错。 以上。  1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解； 2、如果有人给你推荐保险，不清楚好不好的，备注【保单诊断】，我会安排人帮你诊断； 3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险，备注【保单规划】，我也会安排规划师进行咨询服务。 4、如果对保险存在任何问题，我可以帮你搞懂。 5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们，给别人机会，不必重复加了。 |
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