  当我们按照之前的方法明确需求确定保额后，新的问题也随之出现，买够确定的保额，所付出的保费远超预算，我们可以通过以下方法节省保费。 缩短保障期限 缩短保障期限并不是让大家去买那种一年期的保险，只要和健康有关的保险一定要买长期的。 买保险的本质是保障家庭财务的安全，哪么我们买保险最核心的需求就是发生风险的时候家庭财务不受影响。 以寿险为例：  同一家保险公司，相同的保障，保终身9900，定期才1200，这个保费差距是非常大的。 保障终身就意味着这笔钱一定可以得到赔偿，它贵也是理所当然的，买终身寿险的人，更多的是看中它的资产传承功能，而非保障功能。 对于我们大多数人来说：保到60岁已近可以保证家庭财务的安全了。 此时，孩子已成家立业，房贷也还完了，父母也不在需要我们赡养，除去情感上的因素，死亡并不会对家庭财务造成任何影响，保至60岁基本是可以满足大部分人需求了。 我们在传统线下渠道购买的保险，基本都是以终生寿险附加重大疾病提前给付的形式存在的，主险是终身寿险，贵也是必然的，动辄上万的保费，虽然它也有它的优势，但是这类保险并不适合大多数工薪族购买。 舍高配选标配 如果寿险缩短保障期限后保费依旧有压力，我们还可舍弃重大疾病保险的部分保障责任，从而进一步缩减保费支出。 我们以下表中的网红重疾险为例： 得过重疾的人是买不了任何重疾险的，所以保险公司将高发的病种扩展二次赔付供我们选择，这样罹患一次重疾理赔后，对于高发的重疾依旧有保障，将来还有再次获得理赔的机会。 这种附加的保障虽然很好，但它不是免费的，预算不足的情况下，这部分保障是可以舍弃的，毕竟只有度过第一次才能谈以后，第一次的保障才是最核心、最重要的。 这有点像我们看中某一款车，顶配的虽然好，但是我们最终还是根据自己的需求和腰包去选择，而非一定要去选择顶配版。 除了可以舍弃重疾险扩展的保险责任外，我们也可以和寿险一样缩短保障期限节省保费，选择只保到70岁，这也意味着70岁之后就不在有重疾保障了。 虽然我不推介这样做，但是在经济拮据的情况下，这也是一个选择。 毕竟，古稀之年以后，上无老人赡养，下无子女抚养，罹患重疾对于家庭经济影响相对而言是有限的；但是，对于上有老小有小的青壮年，罹患重疾对于家庭经济的影响确是毁灭的。  人身险保障产品中，寿险和重疾险是保费占比最高的两个险种，不同的选择保费误差更是天差地别，灵活的缩短保障期限，舍去锦上添花的可选责任，大幅降低保费的同时，最核心的保障方面，依旧可以获得充足的保障。 如果再花几百块钱买份百万医疗和意外险就是一个完整的保障方案了。 如下表： 30岁男性一年5316元就能买到一个全面的保障，对于大部分人来说应该是没有经济上的压力的。 PS：一年的烟钱可能都是远远超出这个价格的。 如果重疾选择保到70岁，还能再进一步缩减保费，一年四千出头也够了。
如果这样依旧买不起，缺的就不是买保险的钱了，而是风险意识。 |
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