【原】我没做啥，是你的果断帮了自己

分享个理赔案例。

3月初案子就赔了，当事人也同意，但我一直犹豫该不该讲；内部讨论几次后，还是觉得案子有代表性，能帮到更多人，该讲。

首先，主人公，我们就叫她A吧，是个很特别的女子。如果让我用三个词来形容她，就是：认真、果断、冷静。

去年的这个时候，A来找我咨询家庭保障方案，刚加我时，她就单刀直入，先要我的执业证，确定身份后，才问保险。

A的工作忙，但在挤出的咨询时间里，她问得很细，逻辑清晰。

我们先确定了她宝宝和老公的保障方案，很顺利，A没去征求家人意见，直接投保。

到她自己的保险时，却卡住了。

A的保险不太好办，她有多发性肝囊肿，这导致很多重疾险都不能承保。

我和同事翻了很久，终于找到一款能承保的重疾险，但要加费，钱不少。

解释一下，加费承保对健康异常人群来讲，是最理想的承保结论。但是，相对于专为健康优选体设计的产品，加费产品显得性价比一般，不吸引人。

按经验，多数人都难以接受加费产品，会选择放弃，继续等待新产品，我完全能理解。

我想，如何决策是客户的权利，我只给出产品建议。

我告诉A，你有两种选择：

1、接受现状，马上投保；

2、再等一段时间，或许有核保宽松的好产品出现，但有一定风险。

出乎我意料，A没考虑太久，她决定投保这款重疾险。

我在心里暗暗为她点赞，之后，我帮她整理了全部家庭保单，并嘱咐了后续的注意事项，A也马上去忙自己的事了。

大概隔了半年多，A忽然打来电话。

她正在医院，体检中发现了肺结节，情况不太好，要进一步检查，问对保险有影响吗。

我安慰她不要急，马上安排检查，没什么影响。

两周后，再次接到A的电话，她已经住院了，刚切除结节，正在等病理报告。

“医生说恶性的可能性很大，我想问问理赔的细节。”

两次电话，她的语气都很冷静，我们仔细聊了她的病情，分析了条款里的理赔条件，确定了需要准备的资料内容。

几天后，病理检查报告出来，确实是恶性的。

我们马上联系A的主治医生，和医院沟通，组织资料，同时向保险公司报案。

接下来，是一段忙碌焦虑的过程。

一方面，刚过等待期就出险，向来是理赔调查的重点。

很快，保险公司就派人来现场调研，和A约谈，问询内容细致到毕业和工作时间、入职体检和以往检查记录等等；A的主治医生、单位领导都接到了问询电话。

另一方面，医院提供的资料有些问题，不符合保司要求，我们又来来回回沟通好几轮。

我安慰A：刚过等待期出险，这些都是正常调查，我们已经如实告知了健康情况，保险公司也承保了，不用担心。

A依然冷静：是呀，我没担心。

终于，16个工作日后，保险公司确认没有问题，理赔款如期打到A的账户。

A电话表示感谢。

我说：A，你要感谢自己，如果当时犹豫一下，这份保障就没了。

这个案例，我们内部经常交流，复盘时总结观点如下，供各位参考：

1、不同产品的核保宽松度不同，不能只拿保费做粗暴对比；

2、健康异常体的出险概率大，如果被加费承保，“性价比”应在此前提下考量；

3、在做过充分排查后，如果现有产品是唯一选择，无论加费与否，尽快投保；

4、先有一份保险保着，“手里有粮心里不慌”，静候好产品出现；

5、概率是针对群体而言的，对个体来讲，再低的概率发生了，都是100%。