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以下为课程音频对应讲义，想记笔记的同学也可以往下拉阅读全文哟
大家好！我是陈科，欢迎大家回到微保保险训练营。今天，我们一起来学习如何梳理家庭财务数据，由此掌握未来的家庭财务风险，并学习如何为家庭中的夫妻、孩子与老人，配置出一个充分的保障规划。
接下来，我们一起学习如何梳理家庭财务数据。
我们以小家庭养育阶段为例来分析了解家庭财务数据。小家庭养育阶段，也就是夫妻两加未成年的1-2个孩子的阶段。
先整体上来说目标，我们需要整理的是家庭的资产与负债，收入与支出，这四个大类的财务数据。
这四大类财务数据会有两个用处。第一个用处是，找到各种不确定情况下的家庭财务风险缺口，确定对应保障的保险金额（简称保额）。第二个用处是，找到最佳的保费预算和付款方式，防止为了支付保险费而导致家庭支出压力太大。甚至有些家庭因为这个原因而放弃投保或中途中断保障，那就事与愿违了。
请大家拿出一张白纸来，认真查一查自己银行流水数据情况，填写以下3大类8个问题。
如果有不清楚的地方，请直接联系你的助教。
如果我们提供给你的数据表格，还有没有包含到你的家庭的相关财务数据，请大家可以计入到其他项目中。
如果大家平时没有记账习惯，要完成这几张表格，恐怕要花些时间。但是，请相信，要想进行科学的保险规划，配置合适的保险和充足的保障，这个步骤是坚决不能少的动作。了解清楚自己家庭财务状况，可以更清楚的分析家庭财务的风险，根据自己家庭的实际需求，对应配置相应的保险，坚决不花冤枉钱，也坚决不能少配置保障。
以后与市场上保险销售人员交流，你也能快速的有一个基本的判断，他说的是想套路你，还是想真正帮助你。
在数据梳理的过程中，如果有任何不清楚的地方，请你随时和助教联系，他会详细指导你如何分类计算。
接下来，我们一起来看看怎么运用这些数据，为夫妻与孩子，找到一个充分又不浪费的保险保障计划。
我们来举一个典型的例子说明，先来认识一下这个家庭——王先生一家。
王先生今年31岁，目前在某省会城市一家国有企业担任市场部主管；太太29岁，是一家民营企业的内勤员工，他们有两个可爱的孩子，一个5岁的姐姐和1岁的弟弟。
王先生与王太太家庭财务数据基本如下表。
 这样的家庭其实是一个挺典型的家庭。王先生事业顺利，平时抽着好烟，也常请请朋友们吃饭；王太太工作安稳，衣着鲜亮。还有两个可爱的孩子。周末时不时带着孩子在市内游玩，碰到长假期间还会全家一起远足游玩。这是人人都羡慕的家庭。
我们在之前的课程中，学习了5类保险产品的作用，可以分别解决家庭成员病、死、残等各个方面的风险，也已经和大家一起梳理了家庭要承担的财务责任数据，那我们接下来详细的看看，到底怎么配置保险额度，才是达到充分又不浪费的目标。
互联网上可以看到有很多百万医疗险产品可以购买。请大家要注意，这些百万住院医疗险产品保额至少都达到了百万级别，而且在40、50岁之前，保费也不过是几百元钱。保费负担压力很低，强烈建议大家给家庭中每一位成员都配置好。
这里也提醒一下大家几个要注意的地方。
第一要点是，越早买医疗险产品越好。
医疗险产品目前一定是要对用户进行严格的健康筛选的，只有这样，才能保证投保成功的人投保时就是是健康比较好的情况。换句话说，如果不在身体好的时间尽早投保，等到身体已经出现一些症状，比如说年度体验报告已经提示有高血压，有甲状腺结节等等情况，那么保险公司会毫不犹豫就除外责任，甚至拒绝你的投保。别到那时，你才深深体会到什么是人生裸奔的悲哀。
第二个要点是，最好要买承诺续保的医疗险产品，比如保证续保6年的产品。
这个是医疗险非常关键的考虑要点。人体就像一台机器，平时不出什么毛病，一旦出过一次毛病，就算已经修好了，后续时不时出现一些毛病的概率会大大增加。
保证续保的本意，就是在首次投保时如果是健康的人，后续年度中如果发生了医疗，保险公司赔过医疗费用后，后续的年度，不会拒绝你继续投保。如果不是保证续保的产品，在当年发生一次住院后，后续年度保险公司是有权利拒绝被保险人继续投保的。
第三个要点是，别管医疗险有多贵，都要预留出足够的费用，坚持续保下去。
随着年龄增长，发生住院治疗的概率会快速上升，对应保费会大幅上升，保险公司接受用户连续续保到50、60岁左右，保费会提高到数千元。而到了80、90岁，甚至会达到近万元。我的建议是，只要保险公司接受投保，那就要预留出足够的费用，持续续保下去，千万别中断。
接下来，我们一起看看如何配置重大疾病保险产品。
重大疾病保险是发生合同约定的严重疾病状态、失能状态或大型手术，就一次性给付保险金的保险产品。它的功能有两个，一个是医疗费用补偿，一个是未来收入补偿。
重大疾病保险保额配置计算公式为：
重大疾病保额= （1）医疗费用缺口 + （2）3到5年治疗期间收入损失
疾病严重到重大疾病定义的程度，医疗费用支出是比较大额的。问题是社保赔付范围并没有包含所有的医疗费用。越是特效药，进口药，它要么不能报销，要么报销比例很低。
大病治疗费用大致平均约为30-50万之间，社保能够报销的金额大致在15万左右。
如果购买了百万医疗险这样的医疗险产品，可以再多获得补偿大致有25-30万。这样算下来，医疗费用缺口大致有10万左右。
发生重大疾病后，一般会有长期持续的治疗。比如说癌症，会在未来3-5年内继续进行化疗等治疗。这段时间内，收入很有可能会大幅下降。如果3-5年内基本不复发，那么患者基本上就可以视为可以正常工作和生活了。我们建议计算大致3-5年左右的个人收入作为一部分保额。
王先生的重大疾病保额
50万=（医疗费用50万-社保报销15万-百万医疗报销25万）+13.5万年收入*3年
王太太的重大疾病保额
30万=（医疗费用50万-社保报销15万-百万医疗报销25万）+6.8万年收入*3年
小王姐姐和弟弟，分别配置重大疾病保额30万即可。
如果需要补偿5年收入，需要为王先生配置保额约80万，为王太太配置保额约50万。
再接下来，我们谈谈如何配置寿险保障。
寿险是被保险人身故或全残就一次性给付的保险产品。它的功能会补偿夫妻两人身故或全残后家庭收入的大幅下降。所以，应该给家庭主要收入来源的王先生、王太太两位配置。
寿险保险金额配置计算公式为：
首先计算 家庭寿险总保额=（1）家庭还贷支出+（2）孩子长大成人的支出+（3）父母赡养支出
再按照 夫妻两人年收入比例分别配置两人的寿险保额
以王先生家案例来看怎么计算。
第（1）类支出，王先生家目前的剩余贷款余额约为127万。
第（2）类支出，孩子长大成人的支出包括两部分，一个是孩子的养育支出，一个是孩子成年前的家庭生活支出。
孩子的养育费用支出可以参考下面省会城市公立学校费用水平
王先生家两个孩子，养育费用大致如下：
老大5岁，累计需要172,200元；老二目前1岁，累计需要 196,500元。两个孩子合计养育费用368,700元，约等于37万元。
当然，如果希望把孩子送出国深造学习，以上养育费用那就远远不够了。美国大学4年学习和生活费用大致需要7.5-18万美元，换算成人民币大致是50-150万。这也是一笔不小的财务责任。
孩子成年前的家庭基本生活支出计算方法如下：
以老二小王弟弟为准计算，小王弟弟现在1岁，后续还有20年可以达到大学毕业基本成人。
目前家庭基本生活支出5.76万，乘以20年，约等于115万。
第（3）类支出，夫妻双方的父母赡养支出
双方父母目前大致年龄在60岁左右，中国人平均生存年龄大致在78-80岁之间，我们就假设父母都能生存平均年龄80岁。目前每年给双方父母的赡养支出为1.2万，乘以20年，约等于24万。
最后，我们可以算出王先生家需要配置总计约300万保额的寿险保险产品。
家庭寿险总保额约300万=（1）家庭还贷支出127万+（2）孩子的支出152万（包括未来的养育支出37万元+成年前的家庭生活支出115万）+（3）父母赡养支出24万
夫妻两的收入比例是66:34。建议为王先生配置300万*66%=约200万保额，而为王太太配置300万*34%=约100万保额。
请大家特别关注一点，设置受益人分配计划。
要知道，如果不指定受益人，被保险人的身故保险金，将会作为被保险人的遗产根据《中华人民共和国继承法》进行分配。这很有可能会导致原本和气的家庭反目互不相认。我们强烈建议指定寿险受益人以及对应的保额，来明确我们的保险金如何分配。
王先生购买的200万寿险，建议可以设置的受益人保额分配计划是这样的：
帮助偿还家庭还贷127万*66%，设置王太太受益约85万；
承担父母赡养费用12万，可以略微提高一些，设置父母受益约15万，；
王先生孩子养育支出与日常生活支出需要支付150万*66%，约100万，可以简单平均分摊给两个孩子，设置每个孩子受益50万。
到这里，寿险的配置才算全部完成了。
我们再来看看意外险。夫妻两人时不时需要出差，还可以额外购买一份意外险搭配意外医疗作为补充，这个可以看具体心理需求。一般50万元的意外作主险，再搭配意外医疗就足够了。
以上所有提到的保额计算方法与公式，都是一个推荐建议。大家需要根据各自家庭需要，适度调整。比如说，有些家庭夫妻双方的父母老人，退休后没有固定收入，这个情况下，每个月应该预留2-3000元的生活费用，再乘以老人们到90岁甚至到100岁的年数，作为寿险保额中父母受益人计划的配置保额。
我们接下来讨论一下养老问题。
我们的寿命逐年不断提高。国家卫健委发布《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示我国居民人均预期寿命2018年是77.0岁，而1978年改革开放那年是68.2岁。40多年下来，平均预期寿命增加了快10岁。而同时，目前退休人员平均养老金水平只能达到在职职工平均工资收入的58.5%，并且还在逐年下降。我们建议购买商业养老保险来补充2成-4成的养老费用缺口。
考虑上通货膨胀的影响，从绝对数量来看，我们的养老金需求超过百万是很平常的。据测算，假如你目前35岁，打算60岁退休后过着相当于现在每月3000元支出水平的生活，以预期寿命85岁计算，假设平均每年的通胀率分别为3%、4%和5%，届时总共需要大概169万元、242万元和363万元的养老金。
如果您想要在退休后将生活水准提高到每月5000元，仍以预期寿命85岁计算，假设平均每年的通胀率分别为3%、4%和5%，所需养老金分别约为282万元、403万元和605万元。
养老金保险产品种类有很多，很容易让人眼花缭乱，主要有固定利息型养老金保险、分红型养老金险、万能型养老金险和投资连结型养老金等。购买的时候主要考虑一下几点：
1. 优先选择能拿确定利益的产品
要解决长寿风险，相比起是不是有分红，更重要的是我们能确定获得多少的养老金，所以在购置产品的时候，要注意我们能获得的100%确定的利益的部分，比如说如固定利息型年金，到期保险金，万能账户保底收益等。分红型产品的分红，万能型产品的收益率，还有投资连结型产品的账户累计金额，都是不稳定的，风险较高的。相对而言，固定利息型的养老金，它的利益是完全确定的，投保的时候就非常清楚能够领取多少养老金，所以更推荐大家优先购置。
2. 优选选择可以终身/长时间领取
年金险是为了解决我们退休后的几十年的生活问题，我们当然希望的自然是能活多久，就能领多久，因此，可以终身领取是我们可以重点考虑的一个因素。
3. 养成定期投入养老保障的习惯
养老保障看起来动不动就要几百万的费用，非常吓人。但如果养成每月预留一部分收入作为养老保障的投入，则是很轻松能够达到每月领取几千养老金的养老目标。
养老金推荐投保金额计算公式为：
1）月工资按照每年一定比例的增长率估算退休前的工资，比如说退休前工资=当前工资×（1+每年X%的增长率×到退休的年数）
2）养老金缺口：
养老金缺口（有社保）=（0.7-0.4）退休时的月收入
养老金缺口（无社保）=0.7×退休时的月收入
3）按照养老金产品的投入保费/领取金额的比例，计算现在每月交纳的费用
举个例子来看看：30岁男性，目前每年收入30万，税后收入每个月1.6万，扣完各项生活费用等，每个月剩余8000。准备为自己做一个养老金计划
预计30年后退休时，他的收入每年增加2%，会增长到2.56万=1.6万×（1+2%×30年）。 这时他的养老金缺口为2.56万×30%=10,240元左右。
如果用一生保养老金计划进行补充，用交至60岁的方式，领取的养老金对比所交保费的系数约为3.23，那么现在需要交纳保费10,240／3.23=3,170元。我们可以取一个整数，3000元，相当于每月剩余的8000元的37.5%，每月交费的压力还算适当。
接下来，我们一起看看怎么为老人配置保险计划。
“家有一老，如有一宝”。毫不夸张的说，中国家庭中的爷爷奶奶姥爷姥姥，是全世界其他国家最让人羡慕的四宝。带孩子换尿布买菜做饭，无所不能。这么重要的家庭成员，怎么能缺少保险保障呢？
这里我们聊一聊如何给家里的老人配置保险。
达到退休年龄后，人们的健康风险会快速上升，对应的保险费用也快速上升。
达到退休年龄的老人可以选择的保险产品已经很少了，重疾险、寿险基本已经买不了。能买重疾险当然最好，但这个年龄能买的很多重疾险很可能所缴保费与保额相当，这就失去了购买保险的意义。
应该怎么为家里老人配置保险呢？
我们的建议：首次投保在65岁以下的，考虑百万医疗险+老人专属意外险+可选重疾险
首次投保65岁以上的，考虑癌症医疗险+老人专属意外险
详细说，首先是考虑主流的百万医疗，年龄都限定在 60 岁以下，少数产品可以支持 61-65 岁，目前还没有支持 65 岁以上可投保的百万医疗险。
如果老人现在年龄在65岁以下，请立马就找一找能够接受65周岁投保的百万医疗险。
虽然价格每年会达到2000多元，而且后续每5年还会增长一次。但是请相信我，只要能首次投保通过，后续年度建议持续为父母投保，不要中断。
65岁以上老人无法购买百万医疗、重疾险、寿险等产品，没有过多的选择，可考虑癌症医疗险。癌症医疗险一般投保条件更为宽松，三高人群也能够投保，更为适合65岁以上的老人。目前，市面上性价比比较高的有一年期的肿瘤医疗险和长期的防癌险，两者相比较来说，一年期的癌症医疗险相对于长期防癌险保费更低，同时能获得高额的癌症医疗保障，所以，建议，如果预算不多，可优先挑选癌症医疗险。
最后是意外险。老年人腿脚不便，意外摔跤的几率很高，所以老人买一份中老年意外险，这算得上是基本保障。
中老年意外险保障包括意外身故或全残，也包括几万额度的意外医疗保障。意外险一般不需要健康告知，最高到80岁的老年人也可以买，基本没有太多的限制，且保费不高。
在这个年龄，意外保险的意外伤害保额并不是关注的重点，应该更为关注意外医疗的保额。
65岁以下的老人可以购买百万医疗，住院医疗有较好保障，但是有1万的自付费用。那么在意外险中再补充意外医疗2万元，也是很好的。
65岁以上的老人只能购买癌症医疗险，所以建议在意外险中选择意外医疗保额最高的方案投保，进行有效的补充。比如说意外医疗保额10万元。
最后，我们总结各类保险的配置方法和保额建议。
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