有道云笔记

风控知识系列--风控模式之IPC

大家都知道信贷审核的三种模式，分别是IPC、信贷工厂以及大数据。在风控知识系列，我们介绍过小微信贷工厂。点击可查看：风控知识系列--风控模式之小微信贷工厂

 

今天将为大家介绍这三种模式的另一种模式——IPC。

 

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IPC的由来

 

IPC模式起源于德国邮储银行，该模式重视实地调查和信息验证，主要通过对客户经理调查走访、信息交叉验证等方面。需要对客户经理进行至少2个月以上的专业技术培训，提升客户经理辨别虚假信息能力和编制财务报表的技能，从而防范信用风险。 

 

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IPC的概念

 

IPC技术的信贷流程包括市场营销、贷款调查、信贷审批、信贷发放、贷款监控、贷款追讨六个过程，大体上和我们传统的信贷没有太大区别，这也是该技术在国内广为接受的重要原因之一。

 

在每个过程的细节上，充分考虑了小贷的特点，能简单的尽量简单。比如资产负债表，最简单的资产负债表只有7～8项，简单的要求让信贷员容易掌握，也方便从客户那里获取重要信息。

 

小微企业贷款信用风险评价指标体系6大方面：

 

1. 主要领导者及企业管理者素质

2. 偿债能力

3. 盈利能力

4. 规模及经营能力

5. 发展能力

6. 创新能力

 

6大方面40类指标示例：

 

 

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IPC的核心

 

IPC模式的核心理念是，基于现金流，运用大量的交叉验证和实地考察，最大限度还原客户财务情况，了解风险和资金需求。

 

这一模式的优点是利用成熟的地推团队，便于了解小微企业真实情况，风险相对可控；缺点是过于依赖客户经理的经验判断，道德风险较高，且成熟客户经理的培训时间较长，难以形成规模效应，在国内的推广并未普及。

 

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IPC在国内的应用

 

IPC技术模式重视现场调查、交叉验证和财务报表还原。通过一系列工具和手段在一定程度上解决了银行与小微客户之间的信息不对称，降低了银行的决策风险，顺应了中国小微企业和金融机构野蛮生长期共生共存的需要，让中小金融机构有了生存空间，使小微企业贷款不在困难。

 

在中国的的接受程度比较高。针对于刚起步的消金机构，IPC技术很有可能会成为首选，不用搭建技术平台，不需要数据，只需要一个高质量的客户经理就可以完成贷款的全流程。