  关于中产阶级  社会学家米尔斯对中产阶级这个群体有过非常到位的评价：他们大多没有自己独立经营的财产，而往往作为高级雇员为拥有大型资本的人工作。因此，从财产方面说，他们的地位和普通劳动者一样，但从职业收入方面看，他们又处在中间层级，所以middle class也可以翻译成“中等收入阶级”。由于没有财富积累和生产资料，中产阶级的抗风险能力偏低，尤其是面对重大疾病、身故时的风险。如何应对这些风险，我准备了中产必备的四大保险锦囊，上篇我们介绍了锦囊（二）——百万医疗，今天我们给大家带来锦囊（三）——定期寿险。    为什么要买定期寿险 人生中最大的风险是身故风险，纯粹以身故为责任的保险就是简单的寿险产品。说白了就是人一旦身故，保险公司就赔钱。可能有人会问：“我都要死了，你还给我钱干嘛？这个保险不是明摆着骗人吗？” 但我们仔细想一想，如果重疾险的赌注是病，寿险的赌注就是命。定期寿险赌的则是一段时间的命。比如张三买了30年期的定期寿险，在30年内身故，他的受益人就可获得理赔款。也就是说：买保险的人本身得不到理赔款，受益人才能得到，那为什么还要买寿险？ 答案是责任！因为当我们走出校园，开始以自己的劳动获得收入、自力更生时，无论是否单身/结婚生子，是男是女，都意味着开始背负一定的责任。 单身的人需要关心父母的养老问题，新婚的人会增加对另一半的考虑，有了孩子后，责任更重，要承担孩子的抚养和教育的重任。处于人生不同阶段的人，至少会面临父母养老、伴侣和孩子生活开支等问题中的一个。尤其是上有老、下有小的中产阶级，由于没有足够的财富积累和生产资料，中产阶级抗风险的能力较弱，特别是身故风险。因此成年人，人人都需要买一份定期寿险。 试想一下，若英年早逝： 谁来赡养年迈的父母？ 谁来承担遗属的生活费？ 谁来支付孩子高额的教育费？ 谁来偿还房贷、车贷和其他债务？ 谁来保障家人未来的生活品质？ 可能有人会说，应对身故风险，买个意外险不就行了吗？为什么还要买定期寿险呢？因为意外险针对意外导致的身故才赔，若是因疾病或者其他原因导致的身故就不赔。 表3-1是基于185万条理赔数据的分析发现。针对身故理赔数据，我们将死亡原因细分为“疾病”、“意外”、“自杀”、“下落不明”、“信息缺失”。其中，“疾病”和“意外”为占比最大的两类死亡原因，分别为79.3%和18.9%。  资料来源：《中国人身保险业经验生命表(2010―2013)》，2016年12月发布。 从表3-1中可以看出，意外险的保障范围远小于定期寿险。换句话说，每100起身故案例中只有不到20起是因为意外造成的，所以，单纯购买意外险，是无法解决身故的风险的。 如何选择定期寿险  如何选择定期寿险？我们从保额、保险期限、缴费年期、核保要求、除外责任、保险价格6个方面来分析，已总结成思维导图，如下图：  具体操作步骤如下： 01 确定保额 定寿的保额取决于三个因素： （1）个人和家庭的债务额度：比如房贷、车贷等，确保一方身故后，债务不转移到另一方或者父母身上。 （2）家庭成员的基本生活成本：如果一个家庭每年的开销是20万，那么身故理赔金至少是100万，为了应对家庭未来5-10年的基本生活开销。 （3）父母的养老支出：按照余寿和开销计算。 假如一个家庭的负债和开支如下： 房贷：200万； 车贷: 20万； 家庭5年开支合计：20万*5年=100万； 父母年龄为60岁，按照80岁的预期寿命，养老金每人每年4万元，两人总计160万。 将以上各项费用相加，就是定寿的保额480万。如果负担不起这么高的保额，那么可以根据优先级排序，先解决最急迫的风险，比如房贷，起码做到身故后家人无债一身轻，房子不会因为无钱偿还被拍卖。 02 确定保险期限 保险期限可以定一个时间点，比如到70岁、80岁；也可以定一个时间段，比如20年、30年等。大家可以根据自己的实际需求确定，建议可以退休年龄为准，定在60岁或70岁，如果想拉长期限，也可以按照中国目前平均寿命77.3岁，定在80岁。当然，如果想保障终身，那就换成终身寿险，同时费用也会高很多。 03 确定缴费年限 确定缴费年限，建议缴费年限尽量拉长，比如20年、30年缴费，因期限拉长了，意味着缴的保费低，撬动的杠杆就大，另外在缴费期内身故，直接赔付保额，后续保费不用再缴。还有一种情况需注意：如果是收入不稳定的群体想投保定寿，假设中途有一大笔收入进来，想拥有保障但又怕以后不能持续缴费，此时就可以缩短缴费期限，比如趸交，5年缴等，总之，以满足客户的需求为标准。 04 看核保要求 看核保是否宽松。也就是看健康告知是否严格，比如有的定寿不接受乙肝小三阳，有的不接受BMI超标，有的不接受高危职业等等。投保的时候一定要看清楚。 以下为A公司某定寿健康告知示例：  05 看除外责任 看除外责任多不多。比如有的定期寿险因为战争、军事暴乱导致的身故是不赔的。这对要去中东、非洲等地区旅游或工作的中国人来说，这种定期寿险就得慎重考虑购买了。还有的定寿针对酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶的或驾驶无有效行驶证的机动车导致的身故是不赔的。这些都要关注。 以下为A公司某定寿免责条款示例： 以下为B公司某定寿免责条款示例： 06 看保险价格 看保险价格（费率）低不低：如果上边几条标准都差不多，那选择起来就非常简单了，哪个便宜选哪个。因为这种以死亡为给付标准的产品，本质上就是一锤子买卖，理赔又相对简单，所以价格优势就是最后的决定因素了。 关注：可选责任 除此以外，目前很多定寿除了一般的身故或者高残责任外，还增加了一些可选责任：比如，对驾乘私家车导致的身故、乘坐公共交通工具意外导致的身故、航空意外导致的身故等情况，会按照保额一定倍数或者比例额外增加赔付金额，大家可以根据自身实际情况选择。当然，选择可责任需要收取对应的保费。 以下为A公司某定寿可选责任示例： 以下B公司某定寿可选责任示例： 中产配置定期寿险的意义 选择定期寿险，让中产人群： 站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币！ 保险不能代替一个人的丈夫或者妻子，但它能代替这个人的收入！ 意义 ✦ 好了，今天我们分享了中产必备的四大保险锦囊（三），接下来我们还会继续推出，谢谢。 来，试试最新的分享键 |
|
|
